建立社會(huì)信用體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示-全文預(yù)覽
【正文】 起設(shè)立在法國(guó)，法國(guó)中央銀行（BanquedeFrance）的信用局部（theCreditBureauDivision），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶(hù)發(fā)放超過(guò)50萬(wàn)法郎的信息。行業(yè)協(xié)會(huì)還提供信用管理的專(zhuān)業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué)術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。?4．對(duì)信用行業(yè)的管理?由于美國(guó)有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。?3．市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展?在美國(guó)，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌?chǎng)壁壘的消除和近年來(lái)信息技術(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來(lái)越大。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評(píng)級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國(guó)際上的聲譽(yù)也最好，其他國(guó)家在建立本國(guó)的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Duamradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國(guó)家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。?2．信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國(guó)的法律對(duì)信用信息的采集和共享、特別是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和復(fù)本，其他合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或個(gè)人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險(xiǎn)；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。?公平信用報(bào)告法（FCRA）于1971年4月開(kāi)始實(shí)施，是規(guī)范信用報(bào)告行業(yè)的基本法。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機(jī)會(huì)法（EqualCreditOortunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（FairDebtCollectioracticeAct）、公平信用結(jié)帳法（FairCreditBillingAct）、誠(chéng)實(shí)租借法（TruthinLendingAct）、信用卡發(fā)行法（CreditCardIuanceAct）、公平信用和貸記卡公開(kāi)法（FairCreditandChargeCardDisclosureAct）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（ElectronicFundTraferAct）、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法（DepositoryItitutioDeregulationandMonetaryControlAct）、甘恩－圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法（GarnStGermainDepositoryItitutionAct）、銀行平等競(jìng)爭(zhēng)法（CompetitiveEqualityBankingAct）、房屋抵押公開(kāi)法（HomeMortgageDisclosureAct）、房屋貸款人保護(hù)法（HomeEquityLoanCoumerProtectionAct）、金融機(jī)構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（FinancialItitutioReform,Recovery,andEnforcementAct）、社區(qū)再投資法（CommunityReinvestmentAct）、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（CreditRepairOrganizationAct）、格雷姆－里奇－比利雷法（GrammLeachBlileyAct）等。1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)?二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國(guó)信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問(wèn)題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問(wèn)題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問(wèn)題。了解發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的特點(diǎn)，分析發(fā)展中國(guó)家建立社會(huì)信用體系的實(shí)踐，將為我國(guó)建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始著手建立本國(guó)的社會(huì)信用體系。因此，對(duì)美國(guó)的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。其中一項(xiàng)被稱(chēng)之為“信用控制法（CreditControlAct）”的法律在80年代被終止使用。因此，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對(duì)征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場(chǎng)調(diào)查行業(yè)則沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)
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