建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示-全文預(yù)覽
【正文】 起設(shè)立在法國，法國中央銀行（BanquedeFrance）的信用局部（theCreditBureauDivision），以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放超過50萬法郎的信息。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會員大會和各種學(xué)術(shù)交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。?4．對信用行業(yè)的管理?由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。?3．市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展?在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。在信用中介機構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g(shù)的快速發(fā)展，信用中介機構(gòu)的集中化趨勢不斷增強，機構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構(gòu)時大多受到他們的影響。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（Duamradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構(gòu)。?2．信用中介服務(wù)機構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用?完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機構(gòu)作為組織保障。美國的法律對信用信息的采集和共享、特別是對有關(guān)消費者個人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。法律規(guī)定，當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用消費者資信調(diào)查報告的機構(gòu)或個人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關(guān)；(2)為雇傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)；(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團的傳票。?公平信用報告法（FCRA）于1971年4月開始實施，是規(guī)范信用報告行業(yè)的基本法。其他和信用行業(yè)比較密切的法律包括：平等信用機會法（EqualCreditOortunityAct）、公平債務(wù)催收作業(yè)法（FairDebtCollectioracticeAct）、公平信用結(jié)帳法（FairCreditBillingAct）、誠實租借法（TruthinLendingAct）、信用卡發(fā)行法（CreditCardIuanceAct）、公平信用和貸記卡公開法（FairCreditandChargeCardDisclosureAct）、電子資金轉(zhuǎn)帳法（ElectronicFundTraferAct）、儲蓄機構(gòu)解除管制和貨幣控制法（DepositoryItitutioDeregulationandMonetaryControlAct）、甘恩－圣哲曼儲蓄機構(gòu)法（GarnStGermainDepositoryItitutionAct）、銀行平等競爭法（CompetitiveEqualityBankingAct）、房屋抵押公開法（HomeMortgageDisclosureAct）、房屋貸款人保護法（HomeEquityLoanCoumerProtectionAct）、金融機構(gòu)改革－恢復(fù)－執(zhí)行法（FinancialItitutioReform,Recovery,andEnforcementAct）、社區(qū)再投資法（CommunityReinvestmentAct）、信用修復(fù)機構(gòu)法（CreditRepairOrganizationAct）、格雷姆－里奇－比利雷法（GrammLeachBlileyAct）等。1．相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)?二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權(quán)問題。了解發(fā)達國家信用制度的特點，分析發(fā)展中國家建立社會信用體系的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。從一些發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，一般都建立起比較完善的社會信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。因此，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。其中一項被稱之為“信用控制法（CreditControlAct）”的法律在80年代被終止使用。因此，商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、房產(chǎn)、消費者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束，而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)
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