商業(yè)銀行業(yè)務運作模式講義(文件)
【正文】 銀行的員工激勵制度和約束制度 （一）美聯(lián)銀行的七種激勵員工方式： 1.分配挑戰(zhàn)性的工作； 2.定期的培訓； 3.調(diào)薪； 4.晉級； 5.員工持股計劃和股票期權(quán)； 6.福利保障制度； 7.家屬親善制度；,?,（二）對員工的約束 1.國家的法律法規(guī)； 2.行紀行規(guī)； 3.忠誠于銀行； 4.為銀行創(chuàng)造至少8倍于自己的收入； 5.業(yè)務集中于本行,?,三、西方商業(yè)銀行的股東價值觀念 1.股東利益的三種表現(xiàn)形式：分紅、紅股、價差； 2.股本回報率； 3.現(xiàn)金分紅原則； 4.現(xiàn)金分紅比例；,?,第七講 商業(yè)銀行的貸款管理,?,一、商業(yè)銀行貸款的種類： 1.正常：借款人能夠嚴格履行合同，有充分把握償還貸款利息； 2.關(guān)注：盡管目前借款人沒有違約， 但存在一些可能對其財務狀況產(chǎn)生不利影響的主觀因素， 如果因素繼續(xù)存在，可能對借款人的還款能力產(chǎn)生影響； 3.次級：借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯問題， 依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還貸款本息； 4.可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保， 也肯定要發(fā)生一定的損失； 5.損失：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后， 貸款仍無法收回。 （5）達不到一定信用等級的借款人必須提供合適、超值的保證條件。一、西方商業(yè)銀行的主要業(yè)務領域 1.商業(yè)銀行業(yè)務 2.消費者銀行業(yè)務 3.資本市場業(yè)務 4.資產(chǎn)管理業(yè)務,?,二、西方商業(yè)銀行的主要利潤來源 部分西方商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu) 銀行名稱 凈 利 潤 收 入 凈 傭 金收 入 總 額 占 比 總 額 占 比 德意志銀行 66.19億歐元 45％ 80.84億歐元 55％ 瑞士聯(lián)合銀行 63.56億瑞士法郎 33.5％ 126.07億瑞士法郎 66.5％ 意大利國民 勞動銀行 7080億里拉 59％ 4920億里拉 41％ 匯豐銀行 119.9億美元 57％ 90.68億美元 43％,?,西方商業(yè)銀行的存貸利差收入占比逐漸萎縮 傭金收入占比很高且呈不斷增長趨勢,?,出現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)和趨勢的主要原因是： 業(yè)務全能化發(fā)展，利潤來源多渠道化；資本市場收入多； 自主定價系統(tǒng)； 服務收費項目特別多；,?,三、有效的風險防范體系 1.西方商業(yè)銀行有一個良好的信用環(huán)境； 2.西方有一套有效的制約、懲罰債務人違約的措施； 3.貸前對市場進行全面分析；,?,4.嚴格復雜的貸款審批制度； （1）借款人的品行如何 （2）貸款時及貸款期間，價款人所在國家處于經(jīng)濟周期的何種階段，借款 人所在的行業(yè)狀況如何，借款企業(yè)主導產(chǎn)品的生命周期軌跡走到哪一點。 （6）對于異地借款人，審貸官必須多提一個問題：當?shù)劂y行與借款人的往來關(guān)系如何？借款人為什么不在當?shù)劂y行取得借款，這已經(jīng)是一個很危險的信號。,?,二、幾種新型實用的貸款 1.信用擔保貸款； 2.自然人擔保貸款； 3.出口創(chuàng)匯貸款 ； 4.項目開發(fā)貸款 ； 5.買方貸款 ； 6.無形資產(chǎn)擔保貸款 ； 7.項目融資 ；,?,8.銀團貸款 ； 9.委托貸款 ； 10.法人帳戶透支 ； 11.買方信貸賣方付息業(yè)務 ； 12.汽車銷售融資業(yè)務 ； 13.倉單質(zhì)押擔保信貸業(yè)務 ；,?,三、貸款的管理 （一）信貸政策與貸款管理的基本制度所包含的內(nèi)容 1.貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略 2.透支授信限額 3.貸款的審批和管理程序 4.貸款審批的分級授權(quán) 5.信貸集中風險管理政策 6.貸款的日常管理和催收政策貸款的
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