商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運作模式講義-文庫吧資料
2024-10-25 11:34本頁面
【正文】 務(wù) ； 12.汽車銷售融資業(yè)務(wù) ； 13.倉單質(zhì)押擔保信貸業(yè)務(wù) ；,?,三、貸款的管理 （一）信貸政策與貸款管理的基本制度所包含的內(nèi)容 1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 2.透支授信限額 3.貸款的審批和管理程序 4.貸款審批的分級授權(quán) 5.信貸集中風險管理政策 6.貸款的日常管理和催收政策貸款的期限和品種結(jié)構(gòu) 7.貸款的定價 8.對有問題貸款的管理貸款發(fā)放的規(guī)?？刂? 9.貸款的擔保政策 10.貸款分類制度關(guān)系人貸款政策 11.信貸檔案的管理 12.呆賬準備金政策和呆賬沖銷,?,（二）貸款程序及操作中的一些關(guān)鍵問題：,?,（三）注意貸款分析要點，控制貸款風險 首先要關(guān)注貨幣資金科目，而不僅僅是為了拉存款； 通過短期投資的多少及品種來看貨幣資金的可補充程度以及是否違規(guī)使用信貸資金。 （8）在以上問題都有明確和滿意的答案之后，銀行要求其審貸官在簽字同意貸款之前，再反問自己一個問題：“如果借款人現(xiàn)在不是向我的銀行借款，而是向我自己借錢，我是否愿意把錢借給他？”如果答案是肯定的，你可以簽字同意，如果你猶豫不決，缺乏信息，那你必須從新考慮。 （6）對于異地借款人，審貸官必須多提一個問題：當?shù)劂y行與借款人的往來關(guān)系如何？借款人為什么不在當?shù)劂y行取得借款，這已經(jīng)是一個很危險的信號。 （4）銀行要用自己的方法為借款人編制借款期間的現(xiàn)金流量表，對借款人 報送的財務(wù)報表和中介機構(gòu)提供的有保留意見或無保留意見的審計報告，都必須有自己的判斷，防止借款人粉飾造價。一、西方商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域 1.商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 2.消費者銀行業(yè)務(wù) 3.資本市場業(yè)務(wù) 4.資產(chǎn)管理業(yè)務(wù),?,二、西方商業(yè)銀行的主要利潤來源 部分西方商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu) 銀行名稱 凈 利 潤 收 入 凈 傭 金收 入 總 額 占 比 總 額 占 比 德意志銀行 66.19億歐元 45％ 80.84億歐元 55％ 瑞士聯(lián)合銀行 63.56億瑞士法郎 33.5％ 126.07億瑞士法郎 66.5％ 意大利國民 勞動銀行 7080億里拉 59％ 4920億里拉 41％ 匯豐銀行 119.9億美元 57％ 90.68億美元 43％,?,西方商業(yè)銀行的存貸利差收入占比逐漸萎縮 傭金收入占比很高且呈不斷增長趨勢,?,出現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)和趨勢的主要原因是： 業(yè)務(wù)全能化發(fā)展，利潤來源多渠道化；資本市場收入多； 自主定價系統(tǒng)； 服務(wù)收費項目特別多；,?,三、有效的風險防范體系 1.西方商業(yè)銀行有一個良好的信用環(huán)境； 2.西方有一套有效的制約、懲罰債務(wù)人違約的措施； 3.貸前對市場進行全面分析；,?,4.嚴格復雜的貸款審批制度； （1）借款人的品行如何 （2）貸款時及貸款期間，價款人所在國家處于經(jīng)濟周期的何種階段，借款 人所在的行業(yè)狀況如何，借款企業(yè)主導產(chǎn)品的生命周期軌跡走到哪一點。 （3）銀行一定要了解客戶借款的真實用途。 （5）達不到一定信用等級的借款人必須提供合適、超值的保證條件。 （7）審貸時必須堅持“效率服從于質(zhì)量”的原則。,?,5.獨立的信貸檢查制度 6.充足的呆帳準備制度 7.及時的核銷制度,?,四、科學的規(guī)章制度設(shè)計 規(guī)章制度設(shè)計的出發(fā)點：假定“性本惡” 制度覆蓋每個人、每個崗位、每個環(huán)節(jié)、不留空白 經(jīng)常和及時的修訂制度,?,經(jīng)典案例分析： 美聯(lián)銀行的集中報銷制度,?,五、獨立的銀行內(nèi)部審計制度 只有總行設(shè)有審計部門，各業(yè)務(wù)部門
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