【正文】 征程中，無論面對多大的困難，我都將懷抱著感激、懷抱著情誼、懷抱著責任、懷抱著期望和夢想，堅定、自信地走下去！ 。在此，謹向?qū)煴硎咀罡叩木匆夂椭孕牡母兄x。 四年寒窗，所收獲的不僅僅是愈加豐厚的知識，更重要的是在閱讀、實踐中所培養(yǎng)的思維方式、表達能力和廣闊視野。 其次，根據(jù)申請貸款過程中遇到的抵押擔保等問題，提出完善抵押和擔保制度：明確信用擔保的作用，正確處理好融資機構之間的關系，制定專門的信用法律制度規(guī)范。文章的結構包括：中小企業(yè)的的劃分標準和 基本特點，包括中小企業(yè)的界定和特點，中 小企業(yè)的融資特點。在河北，政府在為中小企業(yè)融資擔保方面提出了很多的辦法，例如，河北省財政廳充分發(fā)揮財政的職能，通過貸款貼息、擔保資金注入或補貼等方式，扶持中小企業(yè)發(fā)展，取得了不錯的成效。因此，政府有必要成立相應的擔保和保險機構，為這些中小企業(yè)的資金融通提供堅強的后盾。 建立和完善金融機構體系 國家應成立統(tǒng)籌全局的中小企業(yè)政府管理機構，應盡快明確重點為中小企業(yè)提供融資服務的金融機構體系?？v觀國際上各國家和組織在促進中小企業(yè)發(fā)展上采取的措施無一例外都是在解決信貸融資的基 礎上衍生出來的，因此這些積極優(yōu)秀的經(jīng)驗措施很值得我們學習吸收。隨著世界經(jīng)濟的快速發(fā)展，各國在支持本國中小企業(yè)發(fā)展上不約而同的使出渾身解數(shù)采取各種措施鼓勵支持中小企業(yè)的發(fā)展。 充分利用外部環(huán)境資源 可 以成立中小企業(yè)投資公司，為溫州中小企業(yè)提供信托投資、租賃、咨詢等服務，推動中小企業(yè)的資產(chǎn)重組和轉型升級；另一方面發(fā)展中小企業(yè)資本市場，構建一個多層次、多功能的資本市場，消除溫州中小企業(yè)面對資本市場的進入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進行直接融資；多層次的資本市場體系對溫州中小企業(yè)直接融資的作用在于：首先，它是溫州中小企業(yè)獲得外部股權融資的主要途徑，它將改善其資本結構。融資租賃是企業(yè)進行中長期資金融通的一種有效手段。它是全國人大制定的調(diào)整擔保行為的基本法，它貫徹民商法的一般原則，保護民事主體平等性，和交易的安全與債權人的利益，對于信用擔保和信用擔保行業(yè)法沒有涉及。 最后是擔保機構與溫州中小企業(yè)之間的關系，即信用擔保與被擔保以及連帶清償?shù)年P系。 其次是擔保機構與銀行之間的關系，擔保機構與銀行兩者利益一直是分工協(xié)作的關系。 完善溫州中小企業(yè)抵押和擔保制度 明確信用擔保的作用 要明確中小企業(yè)信用擔保的性質(zhì)與作用，使之正確發(fā)揮功效。再次，加強企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)的信用等級。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業(yè)資產(chǎn)的關切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。大體從以下三個方面來著手：首先，要明晰企業(yè)的產(chǎn)權 ，建立股份合作制。特別是在銀行呆壞賬準備金核銷上，大企業(yè)可列入國家計劃，通過核銷呆壞帳，及時優(yōu)化資產(chǎn)負債結構，而這些中小企業(yè)則沒有這方面的待遇。根據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)普遍獲得資金的來源過于單一，有 65． 7%的企業(yè)融資主要是依靠各類金融機構貸款，企業(yè)的權益性融資占 33． 3%，其他來源融資占 16． 4%,債券類融資最少，僅占 1． 8%。非公經(jīng)濟中小企業(yè)大多設備陳舊，許多房租是租賃的，自有資產(chǎn)少，適合作抵押的資產(chǎn)更少；抵押擔保手續(xù)繁瑣，成本很高，程序復雜，溫州的中小企業(yè)普遍難以承受。這些因素加劇了溫州中小企業(yè)融資信息不對稱的程度，由于信息不對稱商業(yè)銀行自然對其貸款采取十分謹慎的態(tài)度。一些企業(yè)甚至不管有無項目就貸款，到期后不及時還款，且很少有人被追究責任，于是形成惡性循環(huán)，也引起銀行呆壞帳的急劇增加，企業(yè)之間“賴賬機制”也逐步生成和擴展，這一切與經(jīng)濟發(fā)展的要求存在很大的差 7 距。這種狀況一定程度上削弱了溫州中小企業(yè)融資的能力。 溫州中小企業(yè)自身問題 經(jīng)營風險高 溫州中小企業(yè)大都經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術水平落后，產(chǎn)品結構單一且科技含量低，抵御風險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風險較大。溫州積聚了所有全國性商業(yè)銀行，區(qū)域性的浙江稠州商業(yè)銀行，寧波銀行，臺州市商業(yè)銀行，海峽銀行，泰隆商業(yè)銀行等紛紛趕場進駐溫州。 據(jù)調(diào)查，溫州市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)在過重依賴內(nèi)源性資金，依靠直接融資，私募股權，民 間資本參股，外商投資等方式融資的比重很小?，F(xiàn)在，全市個體工商戶 24． 3 萬戶，民營企業(yè) 3． 7 萬家，民營企業(yè)的數(shù)量、工業(yè)產(chǎn)值、上交的稅收、外貿(mào)出口額分別占全市的 99%、 96%、75%和 95%。這幾年，黨中央、國務院作出了關于西部大開發(fā)、國有企業(yè)改制、振興東北老工業(yè)基地等一系列戰(zhàn)略決策，浙江省委、省政府也提出了“八八戰(zhàn)略”和建設“平安浙江”的重大決策，并采取了推動民營經(jīng)濟新飛躍的一系列新舉措，這些都給溫州市民營經(jīng)濟發(fā)展提供了新的機遇和動力。加之中小企業(yè)經(jīng)營機制比較靈活，多頭開戶現(xiàn)象比較普遍，財務管理制度不健全，財務報告的隨意性大、真實性差、透明度不高，銀行要掌握包羅萬象的中小企業(yè)市場信息確實力不從心。特別是高新技術的中小企業(yè)更有它的特殊性，比如：一般的高新技術企業(yè)，尤其軟件企業(yè)其凈資產(chǎn)大都偏低，而人力資源又都偏高，所以在貸款時往往少有抵押資產(chǎn)。如果沒有其他機制的干預，規(guī)模較小的中小企業(yè)在資金市場上是難以與大企業(yè)競爭的。融資借貸期限較短且數(shù)額普遍不大，主要是用來解決臨 時性的流動資金不足，很少用于項目的開發(fā)和擴大再生產(chǎn)等。包括發(fā)行股票、發(fā)行債券與各種商業(yè)信用等其他企業(yè)資金及民間資金。 外源性融資是中小企業(yè)通過一定的途徑獲得利用他人儲蓄的過程。間接融資是通過金融機構由最后借款人向最后貸款人進行的融資活動，如企業(yè)向銀行、信托公司進行融資等等 。 融資的基本涵義 從狹義上講，融資即是一個企業(yè)的資金籌集的行為與過程， 也就是說公司根據(jù)自身的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經(jīng)營發(fā)展的需要，通過科學的預測和決策，采用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產(chǎn)需要，經(jīng)營管理活動需要的理財行為。一是生產(chǎn)技術和裝備水平落后、產(chǎn)品結構和工藝比較簡單。加之受資金匱乏的制約，難以全面引進先進技術和設備，而自身又難以承擔科研和技術創(chuàng)新的費用，勢必在激烈的競爭中陷入被動局面。 中小企業(yè)的特征 企業(yè)數(shù)量眾多，行業(yè)分布廣泛 中小企業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)在數(shù)量上始終處于絕對統(tǒng)治地位。定性界定一般以企業(yè)所有權集中的程度、自主經(jīng)營的程度、管理方式和它在本行業(yè)所處的地位作為衡量標準。 中小企業(yè)是一個相對的概念，即是與大企業(yè)相比較小的企業(yè)。 面對中小企業(yè)當前遇到的融資問題，必須要多渠道為中小企業(yè)發(fā)展籌集資金，實行政策扶持、政府主導、立足地方、市場運作，加大對中小企業(yè)的融資力度，支持中小企業(yè)發(fā)展，建立面向中小企業(yè)的融資體制，為中小企業(yè)的健康發(fā)展營造一個良好的融資環(huán)境。究其原因，目前最突出最普遍的問題就是融資難，中小企業(yè)難以獲得穩(wěn)定的流動資金用來進行技術改造，提高產(chǎn)品質(zhì)量。據(jù)不完全統(tǒng)計 ,到目前為止，我國的中小企業(yè)數(shù)量已經(jīng)占到 了我國企業(yè)總數(shù)的 98﹪以上。s main power, in solving the employment pressure, maintain social stability and promote economic developme nt and social progress, plays an irreplaceable role. However, relative to the number of small and mediumsized enterprise huge, its financing environment but has not been very ideal, especially since the financial crisis, vast number of small and mediumsized enterprise due to the deterioration of the international situation caused by the enterprise benefit declining, facing the current ropey status, many small and mediumsized enterprise began to try their best to finance, but because of domestic financing market imperfections, is not sound makes financing has bee small and mediumsized enterprises restricted the survival and development of important factors. So how to in a short time,