信貸政策與風(fēng)險(xiǎn)管理教材(文件)
【正文】 023 年28 凈利息收益率 %%%%%%%工商銀行 中國(guó)銀行 招商銀行 民生銀行凈利息收益率2023 年2023 年29 凈利差 %%%%%%%工商銀行 中國(guó)銀行 招商銀行 民生銀行凈利差2023 年2023 年30 費(fèi)用比較 020,00040,00060,00080,000100,000120,000140,000工商銀行 中國(guó)銀行 招商銀行 民生銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)2023 年2023 年31 成本收入比 %%%%%%工商銀行 中國(guó)銀行 招商銀行 民生銀行成本收入比2023 年2023 年32 貸中管理 ? 貸款審批 : 主管信貸人員、高級(jí)經(jīng)理人員、 分級(jí)審批制度 ? 起草文件 : 法律合同文本、貸款文件審查、檢驗(yàn)擔(dān)保品、自定放棄條款、其他 ? 撥付貸款 : 憑證有效、貸款文件得以執(zhí)行 33 貸后管理 ? 日常管理 : 數(shù)據(jù)資料、合同契約、擔(dān)保品、信用審查 ? 應(yīng)變措施 :早期預(yù)警信號(hào)、調(diào)整戰(zhàn)略、管理計(jì)劃 (貸款重組 \努力催收 \訴諸法律 ) ? 貸款償還 : 本金全部?jī)斶€、利息全部收到 34 35 貸款政策的制定及執(zhí)行評(píng)價(jià) ? 貸款政策的內(nèi)容 ? 貸款政策的制定及執(zhí)行的評(píng)估方法 ? 業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略評(píng)估 ? 信貸集中性評(píng)估 ? 關(guān)系人貸款評(píng)估 ? 貸款分類(lèi)制度評(píng)估 ? 貸款審批程序評(píng)估 36 如何評(píng)估貸款政策 ? 既要評(píng)估貸款政策的完整性、充分性、 及時(shí)性，又要評(píng)估貸款政策的執(zhí)行情況。 42 信貸集中風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估 ? 信貸集中一般指銀行或銀行集團(tuán)向一個(gè) 或一組關(guān)系密切的借款人發(fā)放的、未經(jīng) 特別批準(zhǔn)的、金額超過(guò)資本金一定比例 的貸款，該比例一般為 25%。 46 貸款的審批程序評(píng)估 ? 評(píng)估內(nèi)容： ? 是否按照貸款審批程序進(jìn)行； ? 是否體現(xiàn)了審貸分離的原則； ? 是否進(jìn)行了充分的信用風(fēng)險(xiǎn)分析和貸款項(xiàng)目調(diào)查； ? 貸款審批人員是否對(duì)信貸調(diào)查報(bào)告進(jìn)行了充分的分析； ? 授信安排是否符合銀行的貸款政策。 ? 借款者的違約概率 (PD) ? 貸款的違約損失率 (LGD) ? 違約風(fēng)險(xiǎn)暴露 (EAD) ? 預(yù)期損失 (EL) ? 非預(yù)期損失 (UL)
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