中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理(文件)
【正文】 約 訪企 業(yè) 負(fù) 責(zé) 人授 信 審 查授 信 審 批評 審 監(jiān) 督取 印 核 保面 簽抵 押 登 記貸 后 檢 查授 信 后 服 務(wù)放 款 操 作授 信 回 收 授 信 續(xù) 作資 產(chǎn) 處 置15 ?在市場調(diào)研及細(xì)分市場規(guī)劃階段，風(fēng)險(xiǎn)條線授信政策人員即介入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與市場的對接。 ?多層級(jí)、金字塔狀的授權(quán)管理體系，盡可能實(shí)現(xiàn)審批的本地化。 ? 根據(jù)中小企業(yè)融資特征，建立屬地化的審查審批體制；采用分級(jí)授權(quán)，提高決策效率。 差異化后督 屬地化 一次性評審不同層次審批 評級(jí)工具 支持 專業(yè)化 分類評審 ?“讓聽得見炮聲的人來指揮”。 自動(dòng)拒絕 專家審批 + 信貸工具支持 風(fēng)險(xiǎn)度 授信規(guī)模 自動(dòng)審批法 信貸舒適區(qū) 系統(tǒng)抉擇的最大風(fēng)險(xiǎn)限額 系統(tǒng)抉擇的最大額度限額 專家審批 ?“信貸舒適區(qū)” 18 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 作業(yè)操作 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 ?建立一個(gè)強(qiáng)大的信貸作業(yè)支持中心，實(shí)現(xiàn)“工廠式”的標(biāo)準(zhǔn)信貸作業(yè)流程。 信貸作業(yè) 支持中心 落實(shí)公證 保險(xiǎn) 合同 簽訂 ? 標(biāo)準(zhǔn)化合同，簡化手續(xù)，提升體驗(yàn) ? 專人準(zhǔn)備合同，降低差錯(cuò)率 ? 研究各房地產(chǎn)交易中心規(guī)定，根據(jù)差別針對性準(zhǔn)備抵押材料 ? 專人負(fù)責(zé)系統(tǒng)發(fā)起，減少差錯(cuò)率 抵押 辦理 他證 領(lǐng)取 非抵押 授信條 件落實(shí) 系統(tǒng) 發(fā)起 合同 準(zhǔn)備 印鑒 獲取 19 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 貸后管理 多方協(xié)作 及時(shí)高效 全面到位 差異化管理 增強(qiáng)客戶體驗(yàn) 行為評分系統(tǒng) ?通過市場 、 風(fēng)險(xiǎn) 、 運(yùn)營等各條線人員的協(xié)作及總 、 分行各級(jí)授信后管理人員的聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)有效管理 。 ?快速處置 、 及時(shí)化解清收有問題及不良授信 。 ?寓貸后管理于售后服務(wù) ， 通過日常的客戶回訪與交叉銷售實(shí)現(xiàn)貸后管理 。協(xié)議處置要征得債務(wù)人同意 21 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 資產(chǎn)管理 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的特色 快速處置 原則 公開 /公平 /公正 原則 有 問 題 及 不 良 資 產(chǎn) 處 置 方 法非 訴 訟 手 段 訴 訟 手 段 核 銷● 資 產(chǎn) 證 券 化● 社 會(huì) 力 量● 債 務(wù) 重 組● 資 產(chǎn) 重 組● 協(xié) 議 處 置● 委 托 處 置● 打 包 處 置● 訴 訟 處 置● 以 資 抵 債● 風(fēng) 險(xiǎn) 代 理1 風(fēng)險(xiǎn)管理原則 2 風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)與流程 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 4 風(fēng)險(xiǎn)管理主要方法 5 風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)與挑戰(zhàn) 6 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 22 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 23 ? 第一還款來源和企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流是授信決策的主要依據(jù) 。 ? 不做當(dāng)鋪 ， 不能有抵押就做 。 ? 申請人實(shí)際控制人的家庭財(cái)務(wù)實(shí)力與企業(yè)財(cái)務(wù)實(shí)力同等重要 。 非財(cái)務(wù)信息包括獨(dú)立的第三方信息例如包括貸款卡信息 、 人行個(gè)人征信系統(tǒng) 、 網(wǎng)絡(luò)信息以及周圍對申請人實(shí)際控制人的評價(jià)以及其他銀行對申請人的授信態(tài)度 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 26 ? 1 貸款額度的控制不僅僅包括申請人本身 ， 還包括對申請人的實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)總的授信敞口的控制 。 ? 1 沒有免費(fèi)的第三方擔(dān)保 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 27 ? 1 我們需要與他行競爭客戶 ， 但我們絕不接受他行退出的客戶 。 ? 1 融資期限越短 ， 銀行收益越高 。 符合現(xiàn)金流周期性特征的分期還款計(jì)劃 ， 對企業(yè) 、 銀行是雙贏 。 合理的流程設(shè)計(jì) 、 符合內(nèi)控要求的崗位分設(shè) 、 嚴(yán)格的操作程序控制是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑 。 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 1 風(fēng)險(xiǎn)管理原則 2 風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)與流程 3 風(fēng)險(xiǎn)管理基本理念 4 風(fēng)險(xiǎn)管理主要方法 5 風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)與挑戰(zhàn) 6 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 30 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 31 引領(lǐng)中小企業(yè)財(cái)富之路 風(fēng)險(xiǎn)緩釋的途徑 ?通過抵押擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn) ?通過中介機(jī)構(gòu)（如擔(dān)保公司）擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn) ?通過控制物流、資金流控制風(fēng)險(xiǎn) ?通過借助大企業(yè)信用“增信”控制風(fēng)險(xiǎn) 中小企業(yè)規(guī)模小，自身實(shí)力較弱 ，信譽(yù)度不高 ，違約率較高，銀行對其 客戶評級(jí)較低，往往 通過“ 增信”來降低風(fēng)險(xiǎn)或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到緩釋 風(fēng)險(xiǎn)、降低違約損失率的目的。 ?要求我們
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