中小企業(yè)授信風險管理(文件)
【正文】 約 訪企 業(yè) 負 責 人授 信 審 查授 信 審 批評 審 監(jiān) 督取 印 核 保面 簽抵 押 登 記貸 后 檢 查授 信 后 服 務放 款 操 作授 信 回 收 授 信 續(xù) 作資 產(chǎn) 處 置15 ?在市場調(diào)研及細分市場規(guī)劃階段，風險條線授信政策人員即介入，實現(xiàn)風險與市場的對接。 ?多層級、金字塔狀的授權管理體系，盡可能實現(xiàn)審批的本地化。 ? 根據(jù)中小企業(yè)融資特征，建立屬地化的審查審批體制；采用分級授權，提高決策效率。 差異化后督 屬地化 一次性評審不同層次審批 評級工具 支持 專業(yè)化 分類評審 ?“讓聽得見炮聲的人來指揮”。 自動拒絕 專家審批 + 信貸工具支持 風險度 授信規(guī)模 自動審批法 信貸舒適區(qū) 系統(tǒng)抉擇的最大風險限額 系統(tǒng)抉擇的最大額度限額 專家審批 ?“信貸舒適區(qū)” 18 引領中小企業(yè)財富之路 作業(yè)操作 中小企業(yè)風險管理的特色 ?建立一個強大的信貸作業(yè)支持中心，實現(xiàn)“工廠式”的標準信貸作業(yè)流程。 信貸作業(yè) 支持中心 落實公證 保險 合同 簽訂 ? 標準化合同，簡化手續(xù)，提升體驗 ? 專人準備合同，降低差錯率 ? 研究各房地產(chǎn)交易中心規(guī)定，根據(jù)差別針對性準備抵押材料 ? 專人負責系統(tǒng)發(fā)起，減少差錯率 抵押 辦理 他證 領取 非抵押 授信條 件落實 系統(tǒng) 發(fā)起 合同 準備 印鑒 獲取 19 引領中小企業(yè)財富之路 中小企業(yè)風險管理的特色 貸后管理 多方協(xié)作 及時高效 全面到位 差異化管理 增強客戶體驗 行為評分系統(tǒng) ?通過市場 、 風險 、 運營等各條線人員的協(xié)作及總 、 分行各級授信后管理人員的聯(lián)動實現(xiàn)有效管理 。 ?快速處置 、 及時化解清收有問題及不良授信 。 ?寓貸后管理于售后服務 ， 通過日常的客戶回訪與交叉銷售實現(xiàn)貸后管理 。協(xié)議處置要征得債務人同意 21 引領中小企業(yè)財富之路 資產(chǎn)管理 中小企業(yè)風險管理的特色 快速處置 原則 公開 /公平 /公正 原則 有 問 題 及 不 良 資 產(chǎn) 處 置 方 法非 訴 訟 手 段 訴 訟 手 段 核 銷● 資 產(chǎn) 證 券 化● 社 會 力 量● 債 務 重 組● 資 產(chǎn) 重 組● 協(xié) 議 處 置● 委 托 處 置● 打 包 處 置● 訴 訟 處 置● 以 資 抵 債● 風 險 代 理1 風險管理原則 2 風險管理架構與流程 3 風險管理基本理念 4 風險管理主要方法 5 風險管理特點與挑戰(zhàn) 6 風險管理目標 22 引領中小企業(yè)財富之路 3 風險管理基本理念 23 ? 第一還款來源和企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流是授信決策的主要依據(jù) 。 ? 不做當鋪 ， 不能有抵押就做 。 ? 申請人實際控制人的家庭財務實力與企業(yè)財務實力同等重要 。 非財務信息包括獨立的第三方信息例如包括貸款卡信息 、 人行個人征信系統(tǒng) 、 網(wǎng)絡信息以及周圍對申請人實際控制人的評價以及其他銀行對申請人的授信態(tài)度 。 引領中小企業(yè)財富之路 3 風險管理基本理念 26 ? 1 貸款額度的控制不僅僅包括申請人本身 ， 還包括對申請人的實際控制人及其關聯(lián)企業(yè)總的授信敞口的控制 。 ? 1 沒有免費的第三方擔保 。 引領中小企業(yè)財富之路 3 風險管理基本理念 27 ? 1 我們需要與他行競爭客戶 ， 但我們絕不接受他行退出的客戶 。 ? 1 融資期限越短 ， 銀行收益越高 。 符合現(xiàn)金流周期性特征的分期還款計劃 ， 對企業(yè) 、 銀行是雙贏 。 合理的流程設計 、 符合內(nèi)控要求的崗位分設 、 嚴格的操作程序控制是防范風險的重要途徑 。 引領中小企業(yè)財富之路 1 風險管理原則 2 風險管理架構與流程 3 風險管理基本理念 4 風險管理主要方法 5 風險管理特點與挑戰(zhàn) 6 風險管理目標 30 引領中小企業(yè)財富之路 31 引領中小企業(yè)財富之路 風險緩釋的途徑 ?通過抵押擔?？刂骑L險 ?通過中介機構（如擔保公司）擔?？刂骑L險 ?通過控制物流、資金流控制風險 ?通過借助大企業(yè)信用“增信”控制風險 中小企業(yè)規(guī)模小，自身實力較弱 ，信譽度不高 ，違約率較高，銀行對其 客戶評級較低，往往 通過“ 增信”來降低風險或轉移風險，以達到緩釋 風險、降低違約損失率的目的。 ?要求我們
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