【正文】 立了信用檔案。”其次“，我國可嘗試在全國成立專門性、不以盈利為目的的政策性住房貸款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門為中低收入者提供保險(xiǎn)。健全法規(guī),完善社會(huì)保障制度。從個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生來源看，借款人和貸款銀行是兩個(gè)基本的市場(chǎng)主體，也是兩個(gè)基本的風(fēng)險(xiǎn)來源，在個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)分散中，中介機(jī)構(gòu)和政府也作為市場(chǎng)主體參與了個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制，承擔(dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)。（二）“四位一體”的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的主要內(nèi)容 首先，建立個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過建設(shè)社會(huì)信用制度和完善貸款制度以達(dá)到預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目的，這是整個(gè)“四位一體”的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建的基礎(chǔ)。 其四，建立個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，以政府參與和保障作用為主，提供法律制度和市場(chǎng)監(jiān)管等救助手段，以同業(yè)監(jiān)督、自律管理為輔，這是“四位一體”的個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系建立的必要保證。(2) 健全住宅市場(chǎng)體系，完善防范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境。創(chuàng)新貸款制度安排和規(guī)范個(gè)貸操作環(huán)節(jié)是有效控制銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵，主要內(nèi)容有：一是優(yōu)化貸款利率、期限、貸款抵押比率等要素組合。主要通過量化測(cè)定房產(chǎn)價(jià)格水平波動(dòng)情況下貸款成數(shù)和無抵押貸款的變化，來測(cè)算貸款的質(zhì)量動(dòng)態(tài)和質(zhì)量強(qiáng)度。(4) 擴(kuò)大信貸資金來源，為個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防范提供資金渠道保障?？山歇?dú)資的國家住房置業(yè)擔(dān)保公司，作為商業(yè)擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充，保險(xiǎn)范圍限定于中低收入居民抵押貸款，加強(qiáng)銀行與政策性保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)作關(guān)系。完善社會(huì)評(píng)估系統(tǒng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，組建同業(yè)公會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。五、小結(jié)本文主要從個(gè)人住房貸款的概念及個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的意義方面進(jìn)行研究，對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)我國的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)問題有一定的指導(dǎo)作用。一方面，政府要完善包括貸款政策、抵押及抵押權(quán)讓渡政策、金融擔(dān)保、保險(xiǎn)政策、證券化政策以及住房信貸發(fā)展規(guī)劃等在內(nèi)的政策體系，另一方面要完善現(xiàn)有法規(guī)體系，提高可操作性，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處違法違現(xiàn)行為。進(jìn)一步完善金融監(jiān)管法律框架，建立科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。根據(jù)我國的現(xiàn)實(shí)國情，主要側(cè)重于加大公積金繳交力度，提高公積金運(yùn)行質(zhì)量和積極發(fā)展住房儲(chǔ)蓄。四是完善內(nèi)部管理制度，加大監(jiān)管力度。二是規(guī)范銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的運(yùn)作過程。當(dāng)前的重點(diǎn)是規(guī)范發(fā)展各類社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，即規(guī)范發(fā)展房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、住房抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)、住房抵押保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和住房置換機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用制度建設(shè)主要包括重樹個(gè)人信用觀念、完善個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系和建立個(gè)人信用查詢系統(tǒng)等方面，還涉及到存款實(shí)名制、家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制等配套制度建設(shè)。商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)在于進(jìn)行貸款工具創(chuàng)新和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 從總體上看，我國個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的基本框架可以描述為：包括由社會(huì)信用制度和貸款制度組成的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，以貸款保險(xiǎn)擔(dān)保和消費(fèi)信貸證券化為主要手段的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及體現(xiàn)政府參與和保障作用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制這四個(gè)方面內(nèi)容的有機(jī)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)的“四位一體”的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四、我國住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系鑒于我國住房制度改革和法制建設(shè)的漸進(jìn)性，住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生因素的階段性特征，我們應(yīng)遵循綜合配套、有效聯(lián)動(dòng)原則，構(gòu)建全方位、多層次的“四位一體”的住房消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以充分發(fā)揮關(guān)鍵防范機(jī)制和重點(diǎn)防范手段的作用。但是，結(jié)合目前我國的情況，要在我國廣泛推行個(gè)人住房貸款證券化還缺乏一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，應(yīng)該先在部分條件成熟的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。建立和完善個(gè)人住房貸款擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)制抵押貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合的最終效果是轉(zhuǎn)移和降