個人住房貸款的風(fēng)險控制問題-預(yù)覽頁
【正文】 不良貸款。（四）流動性風(fēng)險由于個人住房貸款期限較長,最長可達30年,而目前銀行的資金主要來源于企業(yè)存款、居民儲蓄存款等短期資金,銀行的居民儲蓄存款期限最長卻只有5年,以短期的資金來源發(fā)放長期的個人住房貸款,這就不可避免地會出現(xiàn)“短存長貸”現(xiàn)象,銀行勢必要承擔(dān)一定的期限性風(fēng)險。我國商業(yè)銀行要建立完善的客戶信用評級系統(tǒng)，對貸款客戶的經(jīng)濟實力、信譽情況要加強分析，通過各種管道了解借款人的還款能力，借款人能否按時支付在銀行中的所有借款，是否有利用多重按揭的手法在不同的銀行中相互套現(xiàn)還款的現(xiàn)象。這樣就加深了金融行業(yè)的分工，而且將抵押貸款風(fēng)險部分地轉(zhuǎn)移到更能承擔(dān)長期債權(quán)風(fēng)險的機構(gòu)，從而提高了整個金融體系的效率，增加了整個金融體系的安全性。然而，我國的個人信用體系還處于剛剛起步階段，有待完善。”為個人住房貸款的證券化積極準備個人住房貸款證券化作為世界住房金融的發(fā)展方向，并作為平衡住房信貸資金、防范住房信貸風(fēng)險的有效工具，我國應(yīng)當(dāng)借鑒運用。通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押、擔(dān)保法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度,通過制定物權(quán)法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律,可以使個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明,減少以致杜絕抵押住房存在的權(quán)利瑕疵,保障抵押權(quán)人合法處分抵押住房。因此，根據(jù)借款人、貸款銀行、中介機構(gòu)和政府這四類市場主體在個貸業(yè)務(wù)中的地位、作用來搭建個貸風(fēng)險防范體系框架是較為現(xiàn)實可行的。 其次，建立貸款銀行內(nèi)部風(fēng)險管理機制，通過健全住房消費信貸回歸制度等風(fēng)險管理手段控制貸款銀行操作風(fēng)險，這是構(gòu)建“四位一體”的個貸風(fēng)險防范體系的關(guān)鍵。（三）建立我國住房消費信貸風(fēng)險防范體系的具體對策建議 “四位一體”的個貸風(fēng)險防范體系的建立是一項涉及面廣、政策性強的系統(tǒng)工程，需要社會各方面的參與并采取一系列銜接配套、切實可行、易于操作的對策措施：(1) 建立個人信用制度，完善風(fēng)險預(yù)警的基礎(chǔ)條件。應(yīng)進一步健全完善一級市場，拓展個貸業(yè)務(wù)規(guī)模：積極進行貸款債權(quán)出售和服務(wù)試點，擴大貸款購買轉(zhuǎn)讓范圍，逐步培育完善二級市場。實現(xiàn)抵押貸款利率及其調(diào)整周期、調(diào)整幅度的多元化，提供具有不同風(fēng)險分布特點的多種貸款方式。在個貸規(guī)模方面，可把住房抵押貸款余額達到各項貸款總額的20％定為警戒線。要建立合理的住房資金籌集機制，支持住房消費信貸的長期發(fā)展。也可從目前國有商業(yè)性保險公司中撤出一部分國有資本組建政策性保險公司。(6) 完善政策法規(guī)體系，建立法律制度基礎(chǔ)。參考文獻1. 吳俊宇. 對個人住房貸款風(fēng)險管理的研究[J].財經(jīng)視點,2009.2. 張婉. 論銀行個人住房貸款風(fēng)險及對策[D]. 西南財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院,2009.3. 王帥. 個人住房貸款風(fēng)險及其防范措施[J].財會通訊，2008.4. 林航琳. 個人住房貸款風(fēng)險管理[J].管理科學(xué)，2009.5. 李洪健. 淺析商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險及其防范[J].金融視察，2008.6. 吳麗霞. 我國現(xiàn)階段個人住房貸款風(fēng)險及控制對策研究[J].金融與投資，2009.7. 柳應(yīng)皝. 房地產(chǎn)泡沫及防范[J]. 福建建筑 , 2004,(04)8. 尹毅飛. 對我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理的思考[J]. 財貿(mào)經(jīng)濟 , 2005,(07)9. 王麗君. 商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險管理研究[J]. 現(xiàn)代商業(yè) , 2008,(24)10. 魏金萍. 商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險分析[J]. 重慶職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報 , 2007,(02) [8] 個人住房貸款問答[J]. 家具與環(huán)境 , 1998,(04
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