個人住房貸款的風(fēng)險控制問題-免費閱讀
【正文】 (6) 完善政策法規(guī)體系，建立法律制度基礎(chǔ)。要建立合理的住房資金籌集機制，支持住房消費信貸的長期發(fā)展。實現(xiàn)抵押貸款利率及其調(diào)整周期、調(diào)整幅度的多元化，提供具有不同風(fēng)險分布特點的多種貸款方式。（三）建立我國住房消費信貸風(fēng)險防范體系的具體對策建議 “四位一體”的個貸風(fēng)險防范體系的建立是一項涉及面廣、政策性強的系統(tǒng)工程，需要社會各方面的參與并采取一系列銜接配套、切實可行、易于操作的對策措施：(1) 建立個人信用制度，完善風(fēng)險預(yù)警的基礎(chǔ)條件。因此，根據(jù)借款人、貸款銀行、中介機構(gòu)和政府這四類市場主體在個貸業(yè)務(wù)中的地位、作用來搭建個貸風(fēng)險防范體系框架是較為現(xiàn)實可行的。”為個人住房貸款的證券化積極準備個人住房貸款證券化作為世界住房金融的發(fā)展方向，并作為平衡住房信貸資金、防范住房信貸風(fēng)險的有效工具，我國應(yīng)當(dāng)借鑒運用。這樣就加深了金融行業(yè)的分工，而且將抵押貸款風(fēng)險部分地轉(zhuǎn)移到更能承擔(dān)長期債權(quán)風(fēng)險的機構(gòu)，從而提高了整個金融體系的效率，增加了整個金融體系的安全性。（四）流動性風(fēng)險由于個人住房貸款期限較長,最長可達30年,而目前銀行的資金主要來源于企業(yè)存款、居民儲蓄存款等短期資金,銀行的居民儲蓄存款期限最長卻只有5年,以短期的資金來源發(fā)放長期的個人住房貸款,這就不可避免地會出現(xiàn)“短存長貸”現(xiàn)象,銀行勢必要承擔(dān)一定的期限性風(fēng)險。還有就是過失性違規(guī)行為，如過分依賴售樓部，委托售樓小組代為辦理合同簽約及抵押登記情況，因而出現(xiàn)合同簽訂、抵押物登記手續(xù)辦理等相關(guān)環(huán)節(jié)的疏漏將直接導(dǎo)致因合同無效、抵押權(quán)不成立產(chǎn)生的貸款本息無法收回的問題。此外，“假按揭”也是來自交易相對方的主要風(fēng)險源。目前我國一些城市由于出現(xiàn)房價下跌，部分商業(yè)銀行住房貸款逾期率有所上升，值得引起有關(guān)各方的警惕，并采取措施，履行責(zé)任，維護金融安全。（三）銀行個人住房貸款產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程控制和風(fēng)險計量監(jiān)控方面聚集了一定的風(fēng)險銀行在貸款產(chǎn)品設(shè)計方面，在房價處于上升階段，往往過度開展住房金融業(yè)務(wù)，存在高估抵押物價值，低估了個人住房貸款產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險和個人住房貸款衍生產(chǎn)品引起的風(fēng)險。但是隨著個人住房貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險也不斷的出現(xiàn)，如何認識并防范個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險對各大商業(yè)銀行來說顯得越來越重要。如果房價出現(xiàn)下跌，房地產(chǎn)市場風(fēng)險就會很快蔓延到銀行業(yè)領(lǐng)域，直接危及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，危及經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。少數(shù)開發(fā)商通過假按揭、假首付、假房價等手段將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于商業(yè)銀行，具體表現(xiàn)在虛構(gòu)一些購房者、簽訂虛假商品房買賣合同、偽造虛假購房發(fā)票、偽造購房者收入證明、偽造首付款證明、住房出現(xiàn)爛尾樓、住房質(zhì)量存在嚴重缺陷等多種形式，使銀行資金受到損失。一般而言，借款人的還款意愿和還款能力是影響合同履行的重要因素，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟波動、收入下降的情況，必然會對借款人及時履行合同產(chǎn)生影響。一是貸前調(diào)查不充分，倉促發(fā)放貸款。個人住房貸款一般實行的是浮動利率，借款人每年的還款金額不是固定的，當(dāng)利率上調(diào)，借款人的還款壓力隨之增大，而收入又沒有相應(yīng)增加時，借款人很可能無法正常還款。發(fā)展住房貸款證券化住房抵押貸款證券化是把金融機構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款轉(zhuǎn)化為抵押貸款支持證券，然后通過在資本市場上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風(fēng)險分散為由眾多投資者承擔(dān)。建立和完善個人住房貸款擔(dān)保、保險機制抵押貸款擔(dān)保與保險相結(jié)合的最終效果是轉(zhuǎn)移和降低了貸款風(fēng)險，特別是信用風(fēng)險。四、我國住房消費信貸風(fēng)險防范體系鑒于我國住房制度改革和法制建設(shè)的漸進性，住房消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生因素的階段性特征，
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