個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問題-全文預(yù)覽
【正文】 低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)。③擴(kuò)大銀行的經(jīng)營范圍，提高其經(jīng)營效益。發(fā)展住房貸款證券化住房抵押貸款證券化是把金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的住房抵押貸款轉(zhuǎn)化為抵押貸款支持證券，然后通過在資本市場上出售給投資者，以融通資金，并使住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分散為由眾多投資者承擔(dān)。三、防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的對策（一）從銀行方面來講完善對貸款人的資信評價(jià)個(gè)人住房貸款的資信評價(jià)作為個(gè)人信用評估的組成部分，是以借款人財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)為依據(jù)，通過分析借款人信用狀況，對借款人還款能力和還款意愿做出判斷的過程。個(gè)人住房貸款一般實(shí)行的是浮動(dòng)利率，借款人每年的還款金額不是固定的，當(dāng)利率上調(diào)，借款人的還款壓力隨之增大，而收入又沒有相應(yīng)增加時(shí)，借款人很可能無法正常還款。三是銀行內(nèi)部控制制度不完善，經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，人員配置不合理，難以對信貸資金形成全面、有效的控管，以致形成風(fēng)險(xiǎn)。一是貸前調(diào)查不充分，倉促發(fā)放貸款。所謂假按揭，是指借款人或開發(fā)商以購置個(gè)人住房貸款的名義，通過不正當(dāng)手段套取銀行信貸資金用于非住房交易的行為。一般而言，借款人的還款意愿和還款能力是影響合同履行的重要因素，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、收入下降的情況，必然會對借款人及時(shí)履行合同產(chǎn)生影響。二、 個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式(一）交易相對方的風(fēng)險(xiǎn)主要是指來自開發(fā)商和借款人的風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)開發(fā)商通過假按揭、假首付、假房價(jià)等手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于商業(yè)銀行，具體表現(xiàn)在虛構(gòu)一些購房者、簽訂虛假商品房買賣合同、偽造虛假購房發(fā)票、偽造購房者收入證明、偽造首付款證明、住房出現(xiàn)爛尾樓、住房質(zhì)量存在嚴(yán)重缺陷等多種形式，使銀行資金受到損失。如按最新市場價(jià)格重新估價(jià)進(jìn)行的加按業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)按業(yè)務(wù)。如果房價(jià)出現(xiàn)下跌，房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)就會很快蔓延到銀行業(yè)領(lǐng)域，直接危及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，危及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文主要從個(gè)人住房貸款的概念及個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的意義方面進(jìn)行研究，對我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并提出了相應(yīng)的解決對策。但是隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷的出現(xiàn)，如何認(rèn)識并防范個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)對各大商業(yè)銀行來說顯得越來越重要。房價(jià)在經(jīng)歷前幾年的過快增長之后，目前處于回落階段，住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。（三）銀行個(gè)人住房貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程控制和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量監(jiān)控方面聚集了一定的風(fēng)險(xiǎn)銀行在貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，在房價(jià)處于上升階段，往往過度開展住房金融業(yè)務(wù)，存在高估抵押物價(jià)值，低估了個(gè)人住房貸款產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人住房貸款衍生產(chǎn)品引起的風(fēng)險(xiǎn)。（四）來自房產(chǎn)開發(fā)商及個(gè)人住房貸款借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大在銀根緊縮、整治房地產(chǎn)市場的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，房產(chǎn)商的資金鏈更加緊張，來自開發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。目前我國一些城市由于出現(xiàn)房價(jià)下跌，部分商業(yè)銀行住房貸款逾期率有所上升，值得引起有關(guān)各方的警惕，并采取措施，履行責(zé)任，維護(hù)金融安全。借款人的風(fēng)險(xiǎn)主要是違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人違約而導(dǎo)致銀行無法到期收回貸款本息。此外，“假按揭”也是來自交易相對方的主要風(fēng)險(xiǎn)源。（二）銀行自身經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)隨著個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)量的膨脹，為了爭奪市場份額以及加快辦理速度，銀行往往忽視了貸款操作的嚴(yán)謹(jǐn)性，產(chǎn)生各種環(huán)節(jié)上的缺漏，成為日后風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的源頭。還有就是過失性違規(guī)行為，如過分依賴售樓部，委托售樓小組代為辦理合同簽約及抵押登記情況，因而出現(xiàn)合同簽訂、抵押物登記手續(xù)辦理等相關(guān)環(huán)節(jié)的疏漏將直接導(dǎo)致因合同無效、抵押權(quán)不成立產(chǎn)生的貸款本息無法收回的問題。同時(shí)，外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不景氣必將對借款人的收入產(chǎn)生影響，第一還款來源無法保障，極易形成
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