我國銀行卡交易定價(jià)機(jī)制及金融安全研究(文件)
【正文】 owned by a financial services supplier, or to ensure the integrity and stability of the financial system. Where such measures do not conform with the provision of the agreement, they shall not be used as a means of avoiding the member’s mitments or obligations under the Agreement. ? （ b） Nothing in the Agreement shall be conducted to require a Member to disclose information relating to the affairs and accounts of individual customers or any confidential or proprietary information in the passion of public entities. ? 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)提出 ， 各國監(jiān)管者有權(quán)制定和利用審慎性法規(guī)的要求來控制風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 在銀行卡支付體系，中國應(yīng)形成自身的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和民族品牌，才能使得作為全球具有潛力的銀行卡產(chǎn)業(yè)不落入西方跨國公司的直接掌控之下。對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)而言，在鼓勵(lì)其掌握行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和形成民族品牌的同時(shí)，還應(yīng)給予其市場(chǎng)化壓力，促使該支付體系和民族品牌在全球范圍內(nèi)，具有高度的覆蓋性。 ? 電子支付可以跨越國界，但是金融安全性是有國界的。 因此 ， 我們認(rèn)為 ，根據(jù) WTO《 服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定 》 的約定 ， 國家應(yīng)該從維護(hù)持卡人帳戶信息安全 、 保障持卡人利益 、 維護(hù)金融體系的穩(wěn)定和完整 、執(zhí)行國家相關(guān)政策的角度 ， 按照審慎性原則和國際通行做法 ， 不對(duì)外資開放國內(nèi)的銀行卡跨行信息交換和清算業(yè)務(wù) 。例如， CPC81339其他金融中介的輔助服務(wù)（ other services auxiliary to financial intermediation ）可以對(duì)應(yīng)到 W/120分類下的七個(gè)款項(xiàng)或子款項(xiàng)。 歐洲許多國家的金融官員公開表示 ，防止美國對(duì)歐洲支付網(wǎng)絡(luò)的控制對(duì)中央銀行來說是一個(gè)政治問題 ， 歐洲銀行業(yè)如果不控制支付產(chǎn)業(yè)的較大份額是不明智的 。 銀行卡產(chǎn)業(yè)和國家金融安全 ? 發(fā)達(dá)國家普遍運(yùn)用法律手段 ， 避免銀行卡支付體系相關(guān)數(shù)據(jù)的泄漏對(duì)國家金融信息安全帶來的嚴(yán)重威脅 。 ? 目前自動(dòng)分期，折合年利率，各家銀行大約在 %%之間，招商銀行和中信銀行按商品總價(jià)一次性支付手續(xù)費(fèi)為 12個(gè)月 %. ? 自動(dòng)分期下的配載商品價(jià)值易變問題。 ? 就金融技術(shù)和金融信用體系而言，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)集中度和技術(shù)國際化程度相當(dāng)高；從某種意義上說，大型商業(yè)銀行本身就是未充分市場(chǎng)化的高效率的征信機(jī)構(gòu)，只不過在沒有征信制度安排的情況下不提供行業(yè)共享資源而已，或者說，大型商業(yè)銀行實(shí)際上是征信機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)合二為一的經(jīng)營模式。 ? 從集約經(jīng)營和集中管理的角度觀察，中國銀行業(yè)近年來漸漸通過這種行之有效的方式規(guī)避了銀行卡產(chǎn)業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)。 ? 迄今信用卡欺詐通常只能通過三種渠道： ATM預(yù)借現(xiàn)金，POS提現(xiàn)及大額消費(fèi)。 ? 持卡人的年費(fèi)問題； ? 對(duì)持卡人的復(fù)雜定價(jià)問題； ? 銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡和標(biāo)準(zhǔn)卡問題； ? 公司卡問題； ? 公務(wù)員卡和農(nóng)民工卡問題。 ? 隨著一些國家反壟斷機(jī)構(gòu)對(duì)交換費(fèi)定價(jià)的干預(yù)，未來交換費(fèi)將會(huì)下降，甚至逐步趨于成本 中國銀聯(lián)的壟斷與反壟斷 ? 目前實(shí)際信用卡交換費(fèi)和轉(zhuǎn)接費(fèi)都低于基準(zhǔn)市場(chǎng)定價(jià)，實(shí)際借記卡交換費(fèi)略高于基準(zhǔn)定價(jià)，可以認(rèn)為實(shí)際借記卡交換費(fèi)接近基準(zhǔn)價(jià)格，而實(shí)際轉(zhuǎn)接費(fèi)略低于基準(zhǔn)定價(jià) 中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)扭曲 ? 根據(jù)雙邊市場(chǎng)的有效定價(jià)原則以及國際經(jīng)驗(yàn)，目前我國實(shí)行的信用卡和借記卡統(tǒng)一定價(jià)是一種相對(duì)價(jià)格扭曲，這種統(tǒng)一定價(jià)沒有區(qū)分信用卡和借記卡不同的需求
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