我國銀行卡交易定價機制及金融安全研究-全文預(yù)覽
【正文】 、成本和市場競爭等特征 未來銀行卡定價改革應(yīng)對信用卡和借記卡采取區(qū)別定價 ? 在現(xiàn)有實際價格水平的基礎(chǔ)上，提高信用卡的交換費和轉(zhuǎn)接費，并對借記卡交換費微調(diào)降低借記卡的交換費、提高借記卡轉(zhuǎn)接費 . ? 交換費采用按筆收取的固定費和交易額百分比費用組成的兩部制定價，這是解決銀商之爭的根本出路。目前我國被公認為全球銀行卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰抑弧?發(fā)卡銀行只有縮減獎勵積分規(guī)?；蛱岣咝庞每曩M （ 澳四大銀行中的三個 已將年費提高了 50%） 。 ? 信用卡交換費將降低 40%， 商戶扣率降低 %左右 。如果持卡人需求減少一個單位變成 99， 那么總需求減少 500；但如果商家需求減少 1個 單位，總需求減少 100個單位 不完全競爭下的最優(yōu)交換費 BBB macp ???SSS macp ???BsBSsSBB cmcma????????? )()(從 VISA和澳央行之爭看最優(yōu)交換費 ? 澳大利亞儲備銀行 2022年 8月 27日頒布的澳大利亞信用卡體系改革方案招致了 Visa和萬事達的強烈反對。臨界交換費為： 該模型的意義在于，引入了商家策略，即考慮了網(wǎng)絡(luò)間接外部行問題。 ? 使用外部性 (usage externality)，即市場某一邊的需求決策影響另一邊的成本和收益。 外部性 ? 網(wǎng)絡(luò)外部性 (work externality) 直接外部性和間接外部性。 ? 雙邊市場的定義是，給定每一端市場的定價總和，如果交易平臺上實現(xiàn)的交易與價格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價格有關(guān)，這樣的市場就是雙邊市場；反之，如果交易平臺上實現(xiàn)的交易額只與總價格有關(guān)，而與相對價格無關(guān)，這種市場就是單邊市場（ Rochet和 Tirole,2022）。 ? 中國：在全國爆發(fā)和流行的銀商之爭，以及學(xué)術(shù)界和媒體對此問題的極端浮淺。我國銀行卡交易定價機制及金融安全研究 鐘 偉 本演講的基本框架 ? 銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本概念 ? 雙邊市場和銀行卡定價 ? 中國銀行卡定價的估計 ? 對銀商之爭的經(jīng)濟學(xué)解讀 ? 新巴塞爾協(xié)議和銀行卡風(fēng)險管理 ? 銀行卡產(chǎn)業(yè)和國家金融安全 銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本概念 ? 銀行卡的種類； ? 機具： ATM, POS等； ? 發(fā)卡行，收單行，銀行卡組織； ? 銀行卡標識和標準； ? 持卡人和商戶； ? 外包商 ? 1915年，信用卡起源于商業(yè)信用 – 最早發(fā)行信用卡的機構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。 ? 功能： 支付結(jié)算；儲蓄；轉(zhuǎn)賬；消費信貸 . – 減少現(xiàn)金貨幣的使用，節(jié)省貨幣流通費用 – 提供結(jié)算服務(wù)，方便購物消費，增強安全感 – 簡化收款手續(xù)，節(jié)約社會勞動力 – 提高交易透明度，完善稅收體系，增加財政收入 ? 韓國地下經(jīng)濟占 GDP比重從 20%（ 90年代）降至 10%（ 2022）；2022年韓國稅收增加 58億美元，其中從持卡消費增收 12% – 刺激消費，促進經(jīng)濟增長 ? 電子支付在消費支付中每增加 10%，國民經(jīng)濟增長 % ? 銀行卡產(chǎn)業(yè)定價術(shù)語 發(fā)卡行 收單行 持卡人 商家 交換費 銀行卡 組織 轉(zhuǎn)接費 轉(zhuǎn)接費 持卡費 商家扣率 POS交易 持卡人 特約商戶 發(fā)卡機構(gòu) 卡組織 收單機構(gòu) 各類中間供應(yīng)商（軟硬件）和第三方服務(wù)機構(gòu) 政府及行業(yè)管理者 消費方 供給方 中間商 宏觀管理者 雙邊市場和銀行卡定價 ? 近來年在國際上的反壟斷 “ 圣戰(zhàn) ” ? 美國：降低交換費；歐盟：基于成本對交換費限價；澳大利亞：基于成本確定交換費。也就是說，交易平臺既要吸引每一端的用戶，同時總體上保持盈利或者至少保持盈虧平衡。這種定價模式與雙邊市場所具有的
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