商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) (2)(文件)
【正文】 二）對借款者財務(wù)報表的分析 分析借款人的資產(chǎn)負債表，目的是剔除資產(chǎn)負債中存在的水分，摸清家底，避免貸款的風(fēng)險。 資金營運效率比率 ：平均應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率；總資產(chǎn)利用比率；固定資產(chǎn)利用比率；存貨周轉(zhuǎn)率 ；現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率。 （二）貸款價格的構(gòu)成：籌集資金的成本；貸款的管理費用；承諾費；補償余額；隱含價格；銀行適當(dāng)?shù)睦麧櫋? 供 求 利率r 數(shù)量 Q 0 圖 10— 1 貸款供求變化曲線 貸款定價原則 1. 利潤最大化原則 2. 擴大市場份額原則 3. 保證貸款安全原則 4. 維護銀行形象原則 （二）貸款價格的構(gòu)成 1. 貸款利率 貸款利率是一定時期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率。 （三）貸款定價的方法 ? 成本加成貸款定價法 (The CostPlus LoanPricing Method) ? 價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法（ The price leadership Model） ? 成本 ― 收益貸款定價法（ CostBenefit Loan pricing） ? 客戶盈利性分析定價法（ Customer Profitability Analysis(CPA)） 成本加成貸款定價法 貸款成本應(yīng)包括四個部分： 1銀行籌集可貸資金的成本； 1銀行人的非資金性經(jīng)營成本（包括貸款人員的工資以及發(fā)放和管理貸款時使用的設(shè)備、工具等成本）； 3對銀行由于貸款可能發(fā)生的違約風(fēng)險作出必要的補償； 4為銀行股東提供一定的資本收益率所必需的每一貸款項目的預(yù)期利潤水平。最后，銀行要求在該項貸款的財務(wù)、經(jīng)營和風(fēng)險成本之上再加上 1%的利潤水平，這樣，這家銀行就以
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