04第四講商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理(文件)
【正文】 7時(shí) 3分 07:03: ? 沒有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 07:03:1807:03:1807:03Tuesday, February 14, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 2月 上午 7時(shí) 3分 :03February 14, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 07:03:1807:03:1807:032/14/2023 7:03:18 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :03:1807:03:18February 14, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 上午 7時(shí) 3分 18秒 上午 7時(shí) 3分 07:03: NoImag eMOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 2月 上午 7時(shí) 3分 :03February 14, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 07:03:1807:03:1807:03Tuesday, February 14, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 上午 7時(shí) 3分 18秒 上午 7時(shí) 3分 07:03: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 2月 14日星期二 上午 7時(shí) 3分 18秒 07:03: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 07:03:1807:03:1807:032/14/2023 7:03:18 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 2月 上午 7時(shí) 3分 :03February 14, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 07:03:1807:03:1807:03Tuesday, February 14, 2023 ? 1乍見翻疑夢，相悲各問年。 ? 靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。即預(yù)期損失用撥備來消化。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制 ? （ 5）加強(qiáng)貸款的跟蹤監(jiān)測 ? 跟蹤監(jiān)測的內(nèi)容是，貸款的規(guī)定用途、貸款的使用進(jìn)度、貸款的使用效益等，通過貸款的事后管理，確保貸款的按時(shí)歸還。 ? 一般來說，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的措施有： （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制 ? （ 1）加強(qiáng)信用分析 ? 信用分析的焦點(diǎn)是借款人的償還能力和一筆貸款或貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)可行性。 ? 違約概率是指未來一段時(shí)間內(nèi)借款人發(fā)生違約的可能性；違約損失率指預(yù)期違約損失占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)敞口的百分比，與資產(chǎn)的交易特征有關(guān)，如是否有抵押品。風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（如穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司等）根據(jù)客戶的相關(guān)信息評(píng)定，分為 0％、 10％、 20％、 50％、 100％和 150％六級(jí)。 ? 新資本協(xié)議結(jié)構(gòu)圖 基本指標(biāo)法 標(biāo)準(zhǔn)法 高級(jí)計(jì)量法 初級(jí) 高級(jí) 標(biāo)準(zhǔn) 內(nèi)部評(píng)級(jí) 標(biāo)準(zhǔn)法 內(nèi)部評(píng)級(jí)法 資產(chǎn)證券化 信用風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 三大支柱 最低資本要求 監(jiān)督部門的監(jiān)督檢查 市場約束 風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重 資本的定義 市場風(fēng)險(xiǎn) （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? 下面便把信用風(fēng)險(xiǎn)的度量方法予以介紹（因?yàn)楠M義的信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人未能償還其債務(wù)而造成的風(fēng)險(xiǎn)，所以，這種方法一般在度量貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)使用）。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測 ? （ 3）收益比率 ? 與之相關(guān)聯(lián)的還有兩個(gè)重要測評(píng)指標(biāo)，即： ? ①流動(dòng)資產(chǎn)利潤率 =利潤總額 /流動(dòng)資產(chǎn)額； ? ②固定資產(chǎn)利潤率 =利潤總額 /固定資產(chǎn)原值。它表達(dá)的是負(fù)債在企業(yè)整個(gè)資產(chǎn)中所占的比重，反映企業(yè)資本結(jié)構(gòu)和負(fù)債保障程度，從其比率變化能夠直接測出企業(yè)的借債能力。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)的密切關(guān)注，隨時(shí)注意這些指標(biāo)出現(xiàn)的異常變動(dòng)。 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因 ? （ 1）主觀因素引起的風(fēng)險(xiǎn) ? （ 2）客觀因素引起的風(fēng)險(xiǎn) （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理包括貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測、度量、控制和處置等。 浮動(dòng)百分點(diǎn) 結(jié)算量（ %） 與貸款量之比 利率浮動(dòng)百分點(diǎn) ＞ 1 － =1 0 ＜ 1 + （三）我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)的設(shè)想 ? 調(diào)整貸款平均收益率 ? 綜上所述，在利率市場化情況下，商業(yè)銀行可以完全按照上述方法確定貸款利率，但在利率管制情況下，貸款利率的最后確定還要控制在人民銀行規(guī)定的利率政策以內(nèi)。 （三）對(duì)借款者基本財(cái)務(wù)比率分析 ? 流動(dòng)性比率 ? （ 1）流動(dòng)比率 ? 流動(dòng)比率 =流動(dòng)資產(chǎn) /流動(dòng)負(fù)債 ? （ 2）速動(dòng)比率 ? 速動(dòng)比率 =（流動(dòng)資產(chǎn) —存貨） /流動(dòng)負(fù)債 （三）對(duì)借款者基本財(cái)務(wù)比率分析 ? 資金營運(yùn)效率比率 ? （ 1）平均應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率 ? 平均應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率 =應(yīng)收帳款 /日平均銷售額 ? （ 2）存貨周轉(zhuǎn)率 ? 存貨周轉(zhuǎn)率 =（年）銷售額或銷售成本 /（月）平均存貨 （三）對(duì)借款者基本財(cái)務(wù)比率分析 ? 資金營運(yùn)效率比率 ? （ 3）總資產(chǎn)利用率 ? 總資產(chǎn)利用率 =銷售額 /總資產(chǎn) ? （ 4）固定資產(chǎn)利用率 ? 固定資產(chǎn)利用率 =銷售額 /固定資產(chǎn)平均總額 （三）對(duì)借款者基本財(cái)務(wù)比率分析 ? 資金營運(yùn)效率比率 ? （ 5） 現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率 ? 現(xiàn)金周轉(zhuǎn)率 =（現(xiàn)金總額 /日平均銷售額）+平均應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)比率 +（平均存貨總額 /日平均銷售成本） （三）對(duì)借款者基本財(cái)務(wù)比率分析 ? 財(cái)務(wù)杠桿比率 ? （ 1）負(fù)債資產(chǎn)比率 ?
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