【正文】 2020/9/15 13 案例分析 :是否違反如實告知義務 ? 劉某，女， 31歲， 1995年 11月 20日以她自己為被保險人，兒子為受益人投保了某公司推出的終生人壽險，保險金額 4萬元，免責期為 180天。 2020/9/15 10 1925年紐約綜合人壽保險公司訴安大略金屬制品案 ? 原告在投保申請表中要求投保人說明在 5年內是否看過病，被告在填表時隱瞞了曾因輕微癥狀就醫(yī)的事實。 2020/9/15 8 2020年 3月 21日 6時 40分 鹽城市潘黃鎮(zhèn)寧鹽路邊 的一座商用綜合樓的 一層鍋爐發(fā)生爆炸 2020年 3月 29日中午 12時 德州市區(qū)新華路一沿街 饅頭房鍋爐發(fā)生爆炸， 鍋爐整體沖破屋頂飛向空中 最后穿透 100余米外一停業(yè) 飯店的樓頂落在二樓餐廳內 2020/9/15 9 案例分析 :是否屬于重要事實 ? 英國 British Equitable Ins Cov Great Western 案 ? 投保人看過了專科醫(yī)生，醫(yī)生告訴他他的腎狀況很危險。更加重要的是，當事人文化程度普遍不高，有的甚至是文盲。 ? 銀行工作人員向她推薦了一種所謂錢更多的存款方式，過了十多天才又在銀行拿到保險合同。對于條款中必須要使用的專業(yè)術語，應在條款釋義中以淺顯的非專業(yè)語言進行解釋。2020/9/15 1 第四章 保險的基本原則 ? 第一節(jié) 最大誠信原則 ? 第二節(jié) 保險利益原則 ? 第三節(jié) 近因原則 ? 第四節(jié) 損失補償原則 2020/9/15 2 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信指保險各方當事人應該自愿地向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不得有任何欺騙、隱瞞行為。 有調查表明，有近 10%的人拒絕買保險僅僅因為看不懂合同。 ? 銀行方面告訴她不能支取錢，如果取的話不但沒有任何利息，還要扣除將近 1600元的本金。 2020/9/15 6 三、最大誠信原則的內容 （一）告知 在保險合同訂立之前、之時和執(zhí)行過程中，投保人和被保險人將與風險和標的有關的實質性重要事實 向保險方作口頭或書面的申報； 保險方也應對投保方利益相關的實質性 重要事實 如實地通告投保方。隨后投保人壽保險時他沒有透漏這一事實。 ? 法院判決：被告隱瞞的情況不屬于實質性事實。 她在保險單健康欄 標明自己健康 。 劉某是否違反如實告知義務？ 本案應如何處理？ 2020/9/15 14 對投保人來說 ● 無限告知 ● 詢問回答 對保險人來說 ● 明確列明 ● 明確說明 ?告知的形式： 2020/9/15 15 保險公司的詢問實例 中國平安（人壽）保險股份有限公司 人身保險個人投保單中： 被保險人健康狀況： ? □ 有□無 ? □ 有□無 ? □ 有□無 ? □ 有□無 、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等 ? □ 有□無 投保人是否健康 ? □ 是□否 投保聲明 ： 1)本投保單所填寫的各項內容，均屬真實，可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù)，并成為雙方合約的組成部分，如日后發(fā)現(xiàn)與事實不符，即使保單簽發(fā)，你公司仍可不負任何責任。 投保后，王艷每月按時交費。 案件鏈接 :保險公司未充分告知免則條款 ,車主怒上法庭 [現(xiàn)代快報 ,20201118] ?違反告知義務的法律后果 2020/9/15 18 康恒重大疾病保險條款摘錄 (中國保險監(jiān)督管理委員會備案號： 012020014) 第九條 如實告知 訂立本合同時 ， 本公司應向投保人明確說明本合同的條款內容 ， 特別是責任免除條款 ， 并可以就投保人 、 被保險人的有關情況提出書面詢問 ， 投保人 、 被保險人應當如實告知 。投保人或被保險人因 過失 未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，本公司對本合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔給付保險金的責任，但 可退還保險費 2020/9/15 19 分析： 因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權解除合同，不承擔給付保險金的責任，并而不退還保險費。 ? 保證條款對承保風險有無實質意義在所不問。 ? 船駛出利物浦之時，船上僅有４６人，６小時后該船暫泊于另一港口，補充了６人。 2020/9/15 23 1922年的Ｄ awSons．Ｂ onnin案 ? 某公司為大貨車投保。 ? 投保人辯稱，車輛停放在郊區(qū)農場內遠比置身于繁華大都市中心更為安全。 2020/9/15 24 英國司法實踐中對保證條款的限制 1 依商業(yè)慣例對保證條款予以解釋。 ? 否則就意味著不可能依據(jù)保險合同提出任何索賠。 ? “ 人身傷害 ” 在此應理解為 “ 嚴重的人身傷害 ” 。 ? 1948年的Ｓ weeneyＶ．Ｋ ennedy案 ? 投保書中有這樣一道問題： “ 車輛駕駛者中是否有人年齡低于２１歲或駕齡不滿１２個月？ ” 投保人回答說： “ 沒有 ” 。 后銀行被竊，經調查某日 24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。 2020/9/15 29 （ 三 ） 棄權與禁止反言 棄權： 合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權利 。 2020/9/15 30 案例分析 :保險公司是否棄權 ? 某公司職工熊某，通過保險公司業(yè)務員陳某為其 59歲母親王某投保 8份重大疾病終身險。 保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因 帕金森綜合癥 住院治療的事實為由，拒絕理賠。 本案中業(yè)務員陳某未對被保險人、投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關被保險人病史內容。 2020/9/15 32 引申：關于如實告知義務的免除 ? 由于保險人在核保時出現(xiàn)疏漏而導致被保險人通過體檢所引起的保險糾紛中，保險人是否仍有權以投保人未履行告知義務而拒絕給付 ? ? 《 保險法 》 第十七條規(guī)定：在我國，投保人如實告知義務是法定義務，除法定情形外，這種義務都不應當因其他任何情形而免除。 2020/9/15 35 二、 各類保險保險利益的存在形式 （一） 財產保險的保險利益 1． 財產所有人的保險利益 2． 財產受托人或保管人的保險利益 3． 債權人的保險利益 （ 抵押／留置 ） ４ ． 因有效合同產生的保險利益 ５ ． 經營者對合法的預期收入的保險利益 在財產保險合同中 ， 只要存在保險利益 ，保險合同就能生效 。 2020/9/15 39 有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。 本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉讓無效。 ● 被保險人同意投保人為其訂立保險合同的人 。 ? 保險公司很快了解到哈斯投保的目的，以母子之間不存在保險利益關系為由解除了保險合同。 ? 英國上訴法院依此判決保險合同無效。 ?2020年 12月 15日吉林遼源市中心醫(yī)院大樓大火 ?導致 40人死亡， 94人受傷。 ? “ 座位險 ” 的全名為 營運客車承運人責任保險 。 ? 此前，事故發(fā)生后，車主直接用保障金賠償 ? 現(xiàn)在則把部分保障金交給保險公司，事故賠償風險轉移給保險公司承擔。 ? 城市之間的長途客運，每