【正文】 點覆蓋面不廣、營銷渠道和人員不多、科技保障程度不夠、高層次人才儲備不足等自身局限，實現(xiàn)個人業(yè)務的快速發(fā)展。三是個人信貸業(yè)務平臺，包括質(zhì)押貸款、按揭貸款等，并構建單獨的信用卡業(yè)務系統(tǒng)。要增強對市場客戶需求、特別是高價值客戶需求變化的敏感性、洞察力和預見性，并強化科技對個人業(yè)務創(chuàng)新的支撐作用，堅持有所為、有所不為，爭取在特色產(chǎn)品和局部業(yè)務領域確立我行的優(yōu)勢地位。同時圍繞核心產(chǎn)品，加大業(yè)務創(chuàng)新與市場營銷力度，爭取在局部領域形成業(yè)務特色和規(guī)模效益。今后三年我行個人業(yè)務的重點分行，可以選擇公司和同業(yè)業(yè)務已達到一定規(guī)模、個人金融資源豐富、個人業(yè)務管理基礎較好，發(fā)展?jié)摿^大的經(jīng)濟中心城市分行，通過局部突破，帶動全行個人業(yè)務的整體發(fā)展。堅持走分類指導、重點(區(qū)域與業(yè)務)突破的發(fā)展道路?，F(xiàn)階段，主要依托同業(yè)、公司業(yè)務拓展高端個人客戶，重點發(fā)展電力、電信等具有相對壟斷性質(zhì)的行業(yè)和it、媒體等快速發(fā)展行業(yè)以及律師、廣告策劃等熱門行業(yè)的從業(yè)人員、國家行政事業(yè)單位中高層行政人員以及具有一定生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的個體工商戶。堅持走以中高端客戶群為中心、實行差異化服務的發(fā)展道路。為此，我們必須緊密依托全行的主導業(yè)務和核心客戶，推動個人業(yè)務與公司、同業(yè)業(yè)務聯(lián)動，通過交叉營銷，與核心客戶建立緊密型的利益紐帶，獲取綜合效益。為此，今后三年全行要一步組合包裝現(xiàn)有個人金融產(chǎn)品，以強有力、立體化的市場宣傳貫穿于營銷工作的整個過程，按照總行黨委的要求，全力打造興業(yè)卡、銀證通等核心產(chǎn)品品牌，加快優(yōu)勢產(chǎn)品的推廣營銷力度，最大限度地發(fā)揮現(xiàn)有資源潛力，獲取更大的經(jīng)濟效益。個人業(yè)務具有客戶分散、需求多元化、對關系營銷依賴程度低的特點，其業(yè)務發(fā)展規(guī)律、市場營銷方式與公司、同業(yè)業(yè)務有著根本的區(qū)別。個人業(yè)務的這一戰(zhàn)略定位，體現(xiàn)了從行情出發(fā)和動態(tài)發(fā)展的原則。中小銀行發(fā)展個人業(yè)務，必須充分利用現(xiàn)代信息技術發(fā)展所提供的無形服務網(wǎng)絡，打通自助服務設備、電話銀行、手機銀行、客戶服務中心、網(wǎng)上銀行等服務通道或渠道，為個人目標客戶群提供快捷、便利和優(yōu)質(zhì)的服務。中產(chǎn)階層或富裕階層的加速形成，也為個人業(yè)務的發(fā)展提供了廣闊的市場空間和美好前景。這在一定程度上嚴重影響到我行個人業(yè)務的發(fā)展?，F(xiàn)行業(yè)務發(fā)展考核機制，難以對分行發(fā)展個人業(yè)務形成有效的激勵。目前我行保障個人業(yè)務發(fā)展的決策、管理和科技支持崗位設置不夠完善，職能與職責劃分不夠明確。個人業(yè)務的發(fā)展規(guī)律與同業(yè)、公司業(yè)務有著本質(zhì)的不同，只有在客戶資源積累到一定程度，業(yè)務總量達到一定規(guī)模后才能顯現(xiàn)出穩(wěn)定的效益。由于美國中小銀行眾多，通過跨國購并美國中小銀行進入美國金融市場也是一個比較好的選擇。美國商業(yè)銀行非常有意識、非常重視利用現(xiàn)代信息技術來提高銀行內(nèi)部的運作效率，改善銀行的服務質(zhì)量，其信息技術支出是僅次于人員工資的第二大項支出。嚴格控制我行非利息支出的過快增長，對各分行非利息支出進行更加嚴格審核。商業(yè)銀行不能做現(xiàn)有法律法規(guī)的“奴隸”，金融創(chuàng)新在很大程度上意味著怎樣合理地規(guī)避現(xiàn)有法律法規(guī)。企業(yè)的核心價值觀會左右企業(yè)的行為準則與企業(yè)文化。永遠不變的東西是永遠變化的，商業(yè)銀行的一切經(jīng)營管理活動都要緊跟形勢與環(huán)境的變化而變化。傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的客戶關系管理和現(xiàn)在以客戶為中心的客戶關系管理是有很大差別的。美國商業(yè)銀行十分重視客戶需求的變化，銀行的營銷理論也相應地發(fā)展創(chuàng)新。而非利息支出則有辦法控制。美國商業(yè)銀行的信貸政策十分注意行業(yè)授信總額的控制和各級風險貸款比重的控制，如“911”導致航空業(yè)整體嚴重下滑，房地產(chǎn)業(yè)貸款過分集中等問題。重視業(yè)務的不斷創(chuàng)新。二、美國商業(yè)銀行先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗重視經(jīng)營環(huán)境的研究，注意把自身的經(jīng)營管理活動與經(jīng)營環(huán)境相結合，融入到當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境中去。美國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制——總行對下屬行的控制。美國商業(yè)銀行的主要業(yè)務。美國商業(yè)銀行企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)營與管理。電子技術在美國商業(yè)銀行業(yè)務中的應用。重視市場定位與奮斗目標的確定。重視風險管理。重視效率比和成本控制。在美國，各家銀行競爭到最后，產(chǎn)品差不多，服務差不多，差距只在成本和效率比上。20世紀5080年代營銷理論的基本原則為4p，即產(chǎn)品(好產(chǎn)品)、價格(合理價格)、場所(適合的營銷地點)、促銷(特色營銷措施)?，F(xiàn)代的客戶關系管理十分重視不同渠道客戶信息的整合和客戶信息數(shù)據(jù)的收集與分析，挖掘客戶信息的潛在價值，做到不移動客戶，只在組織內(nèi)部移動客戶信息，讓客戶信息在組織內(nèi)部得到共享。美國商業(yè)銀行永遠不會對客戶說不，它會想方設法去幫助客戶，為客戶創(chuàng)造價值，為客戶而存在。因此，我行樹立什么樣的核心價值觀也十分重要。企業(yè)成功的兩大法寶：一是降低成本，二是不斷推出新產(chǎn)品。出臺各項業(yè)務處理的單位平均成本標準，以供各分行控制各項費用支出進行參考。同時開展技術外包，專注核心業(yè)務，有所為、有所不為，提高本行市場核心競爭力。我行可以組織專門調(diào)研小組對此事進行前期調(diào)研。因此是否發(fā)展個人業(yè)務，存在一個短期利益與長期利益如何平衡的問題?，F(xiàn)在只有深圳、福州、上海、北京、重慶、廈門6個分行設立了個人業(yè)務部?，F(xiàn)階段，我行業(yè)務綜合考核的核心主要是利潤和存款。科技支持不足，個人業(yè)務發(fā)展基礎較為薄弱。監(jiān)管因素：商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理規(guī)定即將出臺，必將從利益機制上促動商業(yè)銀行大力發(fā)展收費性的個人業(yè)務。本行因素：本行在全國經(jīng)濟中心城市的有形服務網(wǎng)點布局已比較完善，為我行個人業(yè)務的發(fā)展提供了現(xiàn)實的有利條件。個人業(yè)務具有投資回報期相對較長的特點?，F(xiàn)階段國內(nèi)各家銀行提供的個人金融產(chǎn)品與服務同質(zhì)性很強，從自身行情出發(fā)，我行也不可能采取拼網(wǎng)點、拼人員、拼投入的粗放型市場競爭模式，因此下大力塑造我行個人金融核心產(chǎn)品品牌，提升其市場認知度和美譽度，已成為我行在個人金融同業(yè)競爭中把握主動的關鍵。要進一步加強個人業(yè)務營銷隊伍和營銷體系建設，推動營銷工作的規(guī)范化、制度化，將個人金融產(chǎn)品品牌塑造與日常營銷工作有機地結合起來。必須推進個人資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務聯(lián)動，進行個人業(yè)務產(chǎn)品的捆綁式銷售，為個人高端客戶提供綜合性的個人金融服務。按照金融界公認的客戶價值“二八”法則和境外銀行的成熟運作經(jīng)驗，要提高個人業(yè)務的經(jīng)營效益，必須首先細分個人客戶市場，分析高端個人客戶的個人金融需求，提升對高端個人客戶的服務能力，不斷培育和擴大高端個人客戶群體。要將市場細分不斷推向深化，使之貫穿于個人業(yè)務發(fā)展的全過程，并針對不同的客戶群體，提供差異化的服務。從當前各分行的實際情況來看，個人業(yè)務全面啟動時機尚不成熟，為此今后三年必須根據(jù)我行整體發(fā)展戰(zhàn)略、各分行的經(jīng)營規(guī)模、區(qū)域經(jīng)濟特點、個人業(yè)務發(fā)展?jié)摿?、財務資源與管理基礎等因素，對各分行劃分類別，在目標管理、市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務與客戶定位、資源傾斜等方面實行區(qū)別對待、分類指導。今后三年在產(chǎn)品定位上，要以銀行卡業(yè)務為主導，在繼續(xù)強化儲蓄卡市場滲透力的基礎上，加快信用卡項目運作，塑造興業(yè)儲蓄卡、信用卡“雙卡理財”的市場形象。堅持走依托現(xiàn)代信息科技、打通無形服務網(wǎng)絡的發(fā)展道路。要按照總行黨委的要求，積極推進無形服務渠道擴張，逐步打通個人業(yè)務的電話銀行(呼叫中心)、網(wǎng)上銀行和自助服務終端三大服務渠道，將虛擬服務網(wǎng)絡改造成個人金融產(chǎn)品營銷和服務中心。同時要建設個人業(yè)務數(shù)據(jù)倉庫以及個人客戶經(jīng)理績效考核與個人客戶綜合效益評價兩大分析系統(tǒng)。我行必須保持開放靈活的姿態(tài)，通過積極與外部合作發(fā)展，高起點嫁接我行的競爭優(yōu)勢。通過高起點地引進外部戰(zhàn)略資源，有效彌補我行研發(fā)、營銷能力和管理經(jīng)驗的不足，縮短產(chǎn)品開發(fā)和推廣周期，形成產(chǎn)品的功能和服務特色，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，推動核心產(chǎn)品拓展以及個人業(yè)務的快速發(fā)展?！保牐牨疚耐ㄟ^透視該市商業(yè)地產(chǎn)的繁榮興起，從一個側面力圖對上述定位作一解讀。據(jù)說,至今全球共有三蘇后裔近30萬人,比時下眉山全市城市人口還多1/3。在中國21世紀迅猛推進的城市化進程大潮中,因其所擁有的舉世聞名的三蘇祠以及亞洲第一牌坊——雙石牌坊、高家大佛、千塔佛國、奎星閣、槽漁灘、瓦屋山等旅游名勝而成為最具文化底蘊的“年輕態(tài)”新興城市。由此,當本月中旬我們前往眉山時,恰遇該市新建的東坡湖廣場“東坡醉月”大型雕像落成揭幕。如何布局,怎樣行棋,時刻檢驗著城市管理者的運營水平。我聽了尚不以為然。“東坡醉月”落成時,東坡湖休閑廣場呼啦啦一下子擁來6萬人,幾乎占了全城人口的1/3,且不足一星期時間,多友公司即已售出余萬元的商鋪。一日“東坡湖廣場”,一謂“東坡城”,而另外兩個,則又以城市取名,一為“金羅馬”,一叫“小香港”。相信琴棋書畫皆通的蘇東坡老先生,亦會認同此理。不合理資本結構者。與川北或川東一些城市上馬的大型商業(yè)地產(chǎn)項目相比,眉山市多友房地產(chǎn)公司以成樂、成雅兩條高速公路為紐帶,以眉(山)樂(山)雅(安)三座川南重鎮(zhèn)為輻射點的大盤戰(zhàn)略,在其東坡湖廣場一期的熱銷中,即已吸引了眉山、樂山、雅安、成都、德陽等城市投資置業(yè)者的目光,內(nèi)部認購銷售的頭兩天,僅成都市打進售樓熱線0833—8334888的咨詢電話便有300余個,顯然,“經(jīng)濟半小時市”對汽車擁有量位居全國第3的成都人來說,車程40分鐘,僅相當于成都的一個遠郊。東坡湖廣場作為眉山市商業(yè)地產(chǎn)的領軍之旗,其得天獨厚的地理位置,純生態(tài)的水系環(huán)境以及4000多元/平方米左右的高性價比商鋪價格,隨著眉山市的城市建設和旅游經(jīng)濟的飛速發(fā)展,無疑將會在不長的時間內(nèi)顯示出極大的增值潛力。走馬眉山,記者除了再度體味到“東坡文化”的強烈浸淫之外,更深刻感受到了當?shù)爻鞘薪ㄔO與開發(fā)的巨大活力。開發(fā)企業(yè)達到提升自身實力提高品牌知名度的目的。美國連鎖商業(yè)考察報告范本發(fā)展連鎖經(jīng)營是我國改革流通體制和實現(xiàn)流通現(xiàn)代化的一項重要舉措。戰(zhàn)后美國人口大量增加，城市規(guī)模迅速擴大，居民收入和消費水平大幅度提高，國內(nèi)制造業(yè)提供的商品更加豐富，這一切都有力地刺激了連鎖商業(yè)的發(fā)展壯大。70年代后新技術革命的成果在流通業(yè)廣泛應用，目前美國90%的連鎖店已基本實現(xiàn)了計算機網(wǎng)絡化管理，普遍采用了商品條形碼、電子掃描、電子出納設備等先進技術，通訊設施、商品檢查、配送中心等都是世界一流水平。(5)形成了一大批高素質(zhì)的管理人才，以及現(xiàn)代經(jīng)營管理科學的發(fā)展運用，為連鎖企業(yè)更好地參與市場競爭，提供了智力支持。有兩個特點：一是所有權統(tǒng)一，全部成員歸屬同一所有者。如著名的沃爾瑪公司和科斯科倉儲式商店即屬于這種類型。二是所有權分散在加盟店，經(jīng)營權集中在總部。(又叫自愿連鎖、共同連鎖)。我們在洛杉磯考察的金證國際超市集團公司就屬這類形式。美國習慣于從比較直觀且便于統(tǒng)計的角度分類。折扣商店。最大的是沃爾瑪公司，其次是凱馬特公司。其特色是實行會員制，設施簡單，以庫為店，內(nèi)部不裝修。但由于商品售價比超級市場和折扣商品更低，因此也吸引了不少個人會員。這是80年代后期在美國零售商業(yè)中出現(xiàn)的最新的連鎖類型。(三)連鎖店基本運作方式及其管理連鎖企業(yè)把社會化大生產(chǎn)原理引入商業(yè)和服務業(yè)，對商品采購、配送、銷售、財務等業(yè)務環(huán)節(jié)實行專業(yè)化分工，各門店專門負責日常銷售。集中采購、統(tǒng)一進貨是連鎖店的突出特色。配送中心是連鎖店的物流機構，承擔著各門店所需商品的進貨、庫存、分揀、加工、送貨等任務?？扑箍乒居羞B鎖店270多個，配送中心15個，配送半徑為300英里。這是連鎖公司的基礎，主要職責是按照總部的指示和服務規(guī)范要求，承擔日常銷售業(yè)務。有的連鎖店甚至不要求顧客提供發(fā)票，也同樣退貨。連鎖企業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營使其在全球范圍內(nèi)處于有利的交易地位，可以選擇那些商品質(zhì)量好、價格低的供應商進貨。據(jù)有關資料統(tǒng)計，1996年全球食品零售商的收益平均水平為3%，在亞洲地區(qū)高達16%，而且這種增長勢頭還在持續(xù)。它們在國外新建企業(yè)也主要是這種類型。專業(yè)店也以其知名度、信譽和優(yōu)質(zhì)服務，為超級購物中心吸引了廣泛的客源。，特許連鎖前景廣闊，連鎖加盟店將逐年明顯增加。從歷史上看，批發(fā)商的產(chǎn)生，曾經(jīng)促進過生產(chǎn)企業(yè)與零售商之間的流通效率的提高。在對零售分店進行統(tǒng)一管理的條件下，連鎖經(jīng)營能夠充分運用電腦聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術，相對(于銷售額而言)減少存貨，加快資金周轉速度。二是統(tǒng)一進貨再分配給各零售分店，總的發(fā)貨次數(shù)比直接由各生產(chǎn)企業(yè)分散發(fā)貨次數(shù)明顯減少。六是統(tǒng)一廣告宣傳，比分散的廣告節(jié)省費用。十是由于低價薄利，吸引更多顧客，使銷售額不斷上升，促進薄利多銷的良性循環(huán)。現(xiàn)在美國前50家零售企業(yè)的零售額，已經(jīng)占全國零售總額的22%。通過連鎖經(jīng)營日益廣泛迅速的大批量統(tǒng)一訂貨，流通企業(yè)對社會“生產(chǎn)什么”擁有更大的發(fā)言權和影響力。但是，由于連鎖經(jīng)營薄利多銷，零售額和雇員增加更快。我國居民日益增長的消費需求遠未滿足，國內(nèi)最大的上海聯(lián)華超市經(jīng)營的商品也只有4000多種，生產(chǎn)和市場脫節(jié)的矛盾十分突出。，不斷改進經(jīng)營內(nèi)容和方式，是連鎖企業(yè)常盛不衰的首要內(nèi)因。小型便利店則增加商品種類，提高自動化水平，以更好地發(fā)揚其方便、省時等優(yōu)點。激烈的競爭和發(fā)達的流通設施使商品批零差價十分接近，必須找到新的物流形式，加快信息處理和資金周轉速度，靠降低成本來取得利潤。連鎖企業(yè)的發(fā)展促進了社會分工的細化，洛杉磯的專業(yè)化配送業(yè)正在發(fā)展成僅次于電影業(yè)的第二大行業(yè)。，是連鎖店迅速擴大規(guī)模的關鍵性市場條件。美國各州在稅收、企業(yè)注冊、地價等方面存在差別，例如聯(lián)邦政府按35%的稅率征收公司所得稅，加利福尼亞州政府額外加征11%，有的州則不再另征。我們應當加大改革步伐，通過資產(chǎn)劃撥，發(fā)行股票、債券，以及加速折舊等政策，改善連鎖店的融資條件。各州政府均設有小企業(yè)管理中心，為已成立和即將成立的小企業(yè)提供輔導、咨詢和貸款擔保。我國發(fā)展連鎖店的法制條件和服務機構還相當欠缺，應當根據(jù)實際需要和改革進程，將成熟的政策法規(guī)上升為法律，對特許連鎖經(jīng)營，宜加緊研究制定有關特許權公告、轉讓和投資保護的法律法規(guī)，以適應擴大開放、引進外資的新形勢。例如，日本的連鎖店具有自由連鎖與特許連鎖相結合，區(qū)域性連鎖和店鋪群發(fā)展