【正文】 占70分。目前，我行尚未建立起有效的個人業(yè)務(wù)科技保障機制，缺乏有影響力的核心產(chǎn)品，高端客戶群體規(guī)模較小，管理資源和人才儲備也不足，許多重要的業(yè)務(wù)指標(biāo)在同業(yè)中處于落后地位，發(fā)展個人業(yè)務(wù)任重而道遠(yuǎn)?；鞓I(yè)經(jīng)營、利率市場化、外匯管制放寬三大因素也將為個人業(yè)務(wù)發(fā)展提供更加廣闊的市場空間。本行在不同發(fā)展階段有著不同的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要，個人業(yè)務(wù)將成為本行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)動態(tài)調(diào)整中必須日益重視和加強的業(yè)務(wù)門類。從我行的實際情況出發(fā)，將個人業(yè)務(wù)定位為全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要組成部分，就是要使其成為加強點，保持合理投入，采取積極進(jìn)取的發(fā)展策略，實現(xiàn)同業(yè)、公司、個人業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高我行綜合競爭力。只有在市場上形成了個人金融核心產(chǎn)品品牌，我行才能通過“無形服務(wù)延伸”培育廣泛而忠誠的個人客戶群體。要進(jìn)一步強化個人業(yè)務(wù)的營銷管理，針對目標(biāo)客戶策劃和組織統(tǒng)一、有效的特色營銷攻勢，使個人金融品牌產(chǎn)品、品牌服務(wù)和本行形象相互融合、相互促進(jìn)，帶動個人業(yè)務(wù)全面發(fā)展。必須實行本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動，通過多方位的產(chǎn)品鏈接構(gòu)筑我行的服務(wù)優(yōu)勢。我行作為中等商業(yè)銀行，在個人業(yè)務(wù)發(fā)展上更要走集約化的發(fā)展路子，明確客戶定位，有針對性地開展客戶拓展與維護(hù)工作。今后三年我行要有計劃地推進(jìn)個人理財中心的試點與推廣，整合與創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造全新的營銷渠道。同時根據(jù)各分行的具體情況，明確業(yè)務(wù)拓展的重點領(lǐng)域，采取靈活的營銷策略，形成各分行的經(jīng)營特色和工作亮點。同時堅持產(chǎn)品選擇的收益取向，重點開拓有利息收入、有收費收入的個人業(yè)務(wù)。個人業(yè)務(wù)要實現(xiàn)大的發(fā)展，離不開科技的應(yīng)用與支持。結(jié)合整體銀行系統(tǒng)建設(shè)，今后三年我行還應(yīng)當(dāng)考慮構(gòu)建個人業(yè)務(wù)的三大技術(shù)平臺：一是個人負(fù)債業(yè)務(wù)平臺，對傳統(tǒng)本外幣儲蓄、借記卡、代收代付等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。通過提高個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、管理的信息化水平，全面提升我行個人業(yè)務(wù)的核心競爭力。為此今后三年我行要努力加強同業(yè)合作，深度挖掘銀證、銀保業(yè)務(wù)合作的內(nèi)涵，借助對方的營銷渠道擴(kuò)大我行的客戶基礎(chǔ)，通過雙方產(chǎn)品和服務(wù)的融合，提升我行的客戶服務(wù)能力。眉山商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)運動考察報告眉山商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)運動考察報告掐表計算,驅(qū)車跑完成(都)樂(山)高速干線,僅僅用了90分鐘。自南齊建武三年(496)始,眉山設(shè)政。記者近期曾先后到省內(nèi)綿陽、遂寧、南充、自貢、瀘州、宜賓、樂山等幾大城市就當(dāng)?shù)氐呐f城改造和商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)進(jìn)行了初步考察。在此后的乘興泛舟東坡湖之際,遙望湖畔巨大基座上那擱筆半臥,手執(zhí)酒壺凝目皓月,似在沉呤千古絕唱的東坡銅像,不禁感慨油生,有30萬蘇氏后裔遍布海內(nèi)外,此地真可謂天府人杰第一城。這其中,自然也包含著開發(fā)商的自身素質(zhì)、企業(yè)成熟度、資金實力、營銷手段及推廣策略等諸多因素。當(dāng)時眉山城區(qū)房價僅350元一平方米,修高檔別墅,誰來買?兩年后,就在我們當(dāng)年駐足談笑的地方,“綠島華庭”別墅區(qū)已然售罄,而且與之毗鄰由眉山市多友房地產(chǎn)公司開發(fā)的建筑面積達(dá)12萬平方米的東坡湖廣場,也以其自建的座落有“東坡醉月”雕像的休閑廣場投入使用為認(rèn)購銷售標(biāo)志,一舉揭開了川西南第一商業(yè)地產(chǎn)大盤的壯麗帷幕。1/3人口與第一期銷售體量的1/3,證明眉山多友公司以“東坡文化”為背景展開營銷與推廣,收到了令人欣慰的成效。但無論人名地名,均各有棋路,各有行子之招。近年間,商業(yè)地產(chǎn)的高風(fēng)險,曾被某些地產(chǎn)商戲言為“圈地、蓋樓、逃跑”。信譽差的“關(guān)系型者”。勿庸忌言,商業(yè)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營模式及多種商業(yè)形態(tài)的不同,對地產(chǎn)開發(fā)商來說都是一堂新課。房地產(chǎn)行業(yè),實際上是一個老實人才能做的行業(yè)。眉山人好學(xué)敢闖,誠如東坡湖廣場開盤熱銷之際,本地一位以最早開發(fā)玫瑰園而聲名鵲起的開發(fā)商,即親臨東坡湖廣場售樓部,攝像機、照像機并用,而且不恥下問,細(xì)心與前來辦理定購手續(xù)的各地購房者對話交流,以欲對本市商業(yè)地產(chǎn)市場來個觀一斑而窺全豹。投資人達(dá)到坐享財富增值的目的。1997年8—9月，我們赴美進(jìn)行了一個月的連鎖商業(yè)培訓(xùn)和考察。(2)交通運輸業(yè)特別是高速公路網(wǎng)的迅速發(fā)展，為貨暢其流創(chuàng)造了便利條件。這就為連鎖經(jīng)營的高效管理提供了有力的技術(shù)支持。(二)美國連鎖商業(yè)的主要經(jīng)營形態(tài)連鎖經(jīng)營的基本含義是：經(jīng)營同類商品、使用統(tǒng)一商號的若干企業(yè)，在同一總部的管理下，按統(tǒng)一經(jīng)營方針進(jìn)行共同的經(jīng)營活動，以共享規(guī)模效益。二是高度統(tǒng)一管理。(又叫合同連鎖、契約連鎖、加盟連鎖)?？偛刻峁┘夹g(shù)專利和商號信息，加盟店按總部統(tǒng)一指令經(jīng)營。其特點，一是所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、財務(wù)核算都是獨立的。這個公司是一家合作制的批發(fā)公司，成員多為零售商。零售業(yè)連鎖中主要有以下幾種經(jīng)營型態(tài)：超級市場。主要經(jīng)營食品以外的一般性商品，有的店也經(jīng)營少量食品。1987—1995年，折扣店銷售額占零售業(yè)銷售額的比重由35%上升到47%。實行少品種大批量銷售。美國人日常消費最多的大宗商品中，相當(dāng)大的比重來自平價商店。其特點是許多連鎖店集中在一個商城內(nèi)，規(guī)模大，品種全。這種運作方式既適應(yīng)了各零售店規(guī)模小、分布廣的特點，又形成總體規(guī)模效益，使經(jīng)營管理水平大大提高。美國連鎖店貨源的95%由總部來確定，5%由門店自定，主要是生鮮類商品。配送中心主要為本連鎖企業(yè)服務(wù)，也可面向社會。配送中心完全采用計算機管理，與總部聯(lián)網(wǎng)，使總部能及時準(zhǔn)確地掌握庫存動態(tài)，科學(xué)地控制進(jìn)貨種類與數(shù)量，縮短商品庫存的時間，確保庫存商品質(zhì)量。每個連鎖企業(yè)都有一套科學(xué)統(tǒng)一的經(jīng)營策略和管理要求，詳細(xì)規(guī)定了商品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、商品價格及操作規(guī)程等，所有分店必須嚴(yán)格執(zhí)行，從而保證了高質(zhì)量規(guī)范服務(wù)。他們認(rèn)為98%的顧客是誠實的，不能因為有2%的不誠實的顧客而懲罰98%誠實的顧客。二是大的連鎖企業(yè)拓展海外市場，發(fā)展組合式經(jīng)營，已逐步形成了國際性的跨國連鎖集團(tuán)。因此這一地區(qū)是各大連鎖集團(tuán)搶灘設(shè)點的重點地區(qū)。二是專業(yè)店、專賣店有大型化趨勢。三是百貨商店在零售業(yè)中的主導(dǎo)地位下降，市場份額減少。連鎖企業(yè)將繼續(xù)通過兼并其他中小企業(yè)擴(kuò)大市場份額，在并購浪潮中保持主動地位。連鎖經(jīng)營將批發(fā)和零售兩個環(huán)節(jié)合為一體，形成了確保競爭優(yōu)勢的兩個基本特點：一是集中了批發(fā)功能，二是對所有零售分店進(jìn)行整體管理。據(jù)典型調(diào)查，一些公司原來需要6個星期存貨，通過應(yīng)用這方面的現(xiàn)代信息技術(shù)，立刻降為只需3星期存貨，其中效率最高的只需6—10小時的存貨。三是集中運貨、儲存比分散運貨、儲存的費用更省。七是統(tǒng)一市場信息調(diào)查分析和經(jīng)營技術(shù)開發(fā)，比分散調(diào)查分析和開發(fā)更有規(guī)模效益。據(jù)了解，折扣店等平價店的商品價格，比平均價格低20%至50%。最大的零售企業(yè)沃爾瑪，1996年銷售額1005億美元，躍居全美各行業(yè)銷售額最大企業(yè)的第四位，僅次于通用、福利特和?？松@三個老牌生產(chǎn)企業(yè)。隨著連鎖經(jīng)營對現(xiàn)代信息技術(shù)的推廣應(yīng)用，流通領(lǐng)域比過去更能大范圍收集和迅速處理市場信息，為社會“生產(chǎn)什么”提供了更為準(zhǔn)確、迅速的決策條件，更充分地發(fā)揮著生產(chǎn)和消費的中介作用。因此整個零售業(yè)在效率提高、規(guī)模擴(kuò)大的情況下，統(tǒng)計表明該行業(yè)就業(yè)總量還是增加了。連鎖企業(yè)的大批量采購帶動了專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)，而且通過創(chuàng)造自己的品牌和商標(biāo)，建立了農(nóng)工商一體化的產(chǎn)銷聯(lián)系，對生產(chǎn)具有日益明顯的引導(dǎo)作用，有利于滿足多樣化的消費需求。在美國這樣的富國，普通的消費者越來越注重實惠，大型豪華的百貨商店日趨衰落，除少數(shù)實力雄厚者以外，大部分百貨商店的市場份額被各種連鎖經(jīng)營的折扣店、便利店所瓜分。在我國，隨著收入水平的提高，開設(shè)少量的高檔百貨商店可以適應(yīng)消費分層的發(fā)展，但絕對不宜多建。這就產(chǎn)生了兩種新的物流形式，一種是批零一體化，即大型零售企業(yè)運用配送中心搞批發(fā)。目前我國的連鎖店普遍缺乏先進(jìn)的配送中心，對連鎖店的進(jìn)一步發(fā)展形成很大制約，亟待加強這方面的建設(shè)。美國連鎖店籌集長期資本最普遍的方式是發(fā)行股票，其次是向銀行和保險公司借貸。各州的消費稅率也高低不一。調(diào)整企業(yè)隸屬關(guān)系和稅收上交關(guān)系，打破部門和地方利益造成的市場割據(jù)，支持連鎖企業(yè)跨地區(qū)、跨部門、跨行業(yè)、跨所有制擴(kuò)展經(jīng)營規(guī)模。聯(lián)邦貿(mào)易委員會制定規(guī)則并審理投訴，商務(wù)部執(zhí)行政策，負(fù)責(zé)統(tǒng)計并側(cè)重開拓海外市場。建立連鎖店行業(yè)協(xié)會，促進(jìn)政企分開，滿足連鎖店發(fā)展中的培訓(xùn)、咨詢、協(xié)調(diào)和自律等需要。東南亞國家注重滿足本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展和居民生活的需要，在金融、咨詢、房地產(chǎn)等服務(wù)領(lǐng)域加速發(fā)展連鎖經(jīng)營。東南亞國家對連鎖店也采取扶持政策，并進(jìn)行嚴(yán)格的行業(yè)管理。結(jié)合學(xué)習(xí)內(nèi)容，我們參觀考察了美國聯(lián)邦種子試驗室、先鋒種子公司玉米種子加工廠、密西根州種子檢驗室、州種子認(rèn)證協(xié)會、阿司格羅(Asgrow)種子公司、顆粒本（Crippen）種子清選機械公司、大湖（GreatLakes）雜交玉米種子公司，訪問了美國農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)研究局、美國種子貿(mào)易協(xié)會。一、美國的種子法規(guī)與執(zhí)法管理：在執(zhí)法管理上，聯(lián)邦和州依據(jù)各自的法規(guī)和權(quán)限分別執(zhí)法，州內(nèi)的種子貿(mào)易只受本州種子法的約束，州與州之間的種子貿(mào)易須受兩個州的種子法和聯(lián)邦種子法的約束，種子進(jìn)出口也受聯(lián)邦種子法和所在州種子法的約束。授權(quán)主要包括授權(quán)農(nóng)業(yè)部作為聯(lián)邦種子管理的官方機構(gòu)，授權(quán)農(nóng)業(yè)部長制定必要的規(guī)章制度，以有效地實施該法的有關(guān)規(guī)定；根據(jù)該法條文委托農(nóng)業(yè)部長的責(zé)任，授權(quán)農(nóng)業(yè)部長指定專門官員或代理人以相同的權(quán)威和效果執(zhí)行有關(guān)規(guī)定。（2）專利法1930年聯(lián)邦議會通過，對無性繁殖作物的品種提供保護(hù)，保護(hù)期20年，申請專利保護(hù)的品種應(yīng)是以前沒有過的新品種，具有明顯可區(qū)別的特征，同以前的品種相比有突出的特點和顯著的進(jìn)步。申請該項保護(hù)的品種應(yīng)具備新穎性、一致性和穩(wěn)定性。而種子法規(guī)定的執(zhí)法內(nèi)容和程序主要有以下兩方面：1950年以前，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用種都是公立機構(gòu)（州立大學(xué)或各級農(nóng)業(yè)試驗站）培育的，種子認(rèn)證成為向農(nóng)戶提供優(yōu)良品種的唯一途徑，未經(jīng)認(rèn)證的種子不許銷售。各州由州農(nóng)業(yè)廳授權(quán)種子認(rèn)證協(xié)會（或作物改良協(xié)會）作為官方種子認(rèn)證機構(gòu)，開展種子認(rèn)證工作。（1）與育種機構(gòu)簽訂合同，對其育成的品種進(jìn)行種子認(rèn)證。（7）官方種子認(rèn)證機構(gòu)派檢驗人員對所生產(chǎn)的種子進(jìn)行室內(nèi)檢驗。目前，各類作物新品種80%左右是私人種子公司培育、發(fā)放的。在育種科研的投資方式上，有一定育種基礎(chǔ)和較強經(jīng)濟(jì)實力的大公司一般采取直接投資，建立自己的育種科研機構(gòu)；而一些育種基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)實力比較薄弱、而又有發(fā)展眼光的小公司往往采取與大公司合資和股份制改造的方式，間接投資建立自己的育種科研機構(gòu)。1990年，育成了自己的玉米自交系，生產(chǎn)雜交玉米品種35個，雜交玉米種子銷售量排列全美第16位。一般由各育種機構(gòu)自己評審、發(fā)放其育成的新品種，每年將其發(fā)放的品種目錄報所在州的品種發(fā)放登記委員會登記，由該委員會（一般由州立大學(xué)農(nóng)學(xué)院任主席）每年編纂一本品種發(fā)放登記目錄，分送州農(nóng)業(yè)廳、作物改良協(xié)會、種子認(rèn)證協(xié)會、基礎(chǔ)種子協(xié)會、新品種保護(hù)辦公室等有關(guān)機構(gòu)。（1）公立育種機構(gòu)的品種發(fā)放程序根據(jù)《密西根州立大學(xué)、密西根州農(nóng)業(yè)試驗站關(guān)于植物品種和育種材料發(fā)放的政策和程序》，品種發(fā)放的評審程序如下：c．該校農(nóng)學(xué)院院長審核簽；e．該校知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)辦公室主任審核簽；私人小公司或個人育種家所育成品種的發(fā)放程序一般很簡單，由育種者本人決定是否發(fā)放。種子生產(chǎn)基礎(chǔ)種子由認(rèn)證種子協(xié)會自己生產(chǎn)或由基礎(chǔ)種子協(xié)會組織其成員按有關(guān)要求進(jìn)行生產(chǎn)。登記種子登記種子是由基礎(chǔ)種子生產(chǎn)者把基礎(chǔ)種子再繁殖一個世代而得到的種子。如先鋒種子公司通過與農(nóng)場主簽訂種子生產(chǎn)合同。先鋒種子公司在美國就建立了22個大型種子加工廠，其中在密西根州圣約翰縣的玉米種子加工廠，總投資額2200萬美元，（是世界上最大的），（每年只加工6個月），從剝皮、烘干、脫粒、除塵、清選、精選、分級、包衣、包裝、印刷和粘貼標(biāo)簽等全過程都是自動化，而且整個過程對溫、濕度和種子質(zhì)量指標(biāo)都在嚴(yán)格的自動化控制之下。美國的種子加工廠管理水平比較高。如ASCROW種子公司在美國建立一個連結(jié)全國各州農(nóng)場主的種子銷售網(wǎng)。目前，該公司正在如何體現(xiàn)公司的價值觀和高品質(zhì)以及提高工作樂趣和工作熱情上下功夫，計劃在今后10年內(nèi)發(fā)展成為北美第3大雜交玉米種子公司。這樣，即使認(rèn)證種子按銷售額的1530%返利給育種單位，購種農(nóng)場主遇到自然災(zāi)害影響種子出苗時種子公司對其采取半價銷售補播的種子，以及積壓的種子儲備一、兩年后再銷售，種子經(jīng)營者仍然有利可圖。五、針對我國種子產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的幾點思考和建議目前我國實行的是“死標(biāo)準(zhǔn)”，超過指標(biāo)即為合格，低于指標(biāo)（）即為不合格，沒有誤差范圍。應(yīng)該借鑒美國的做法，制訂最低質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和允許誤差范圍，完善種子標(biāo)簽和檔案制度，進(jìn)一步推行標(biāo)牌銷售，逐步向真實標(biāo)簽制度過渡。一方面，種子質(zhì)量和科技含量不高，另一方面種子價格和經(jīng)營利潤也很低，使經(jīng)營單位難以自我積累和抵御市場風(fēng)險，更無力發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，需要在逐步提高種子質(zhì)量和科技含量的同時，實行優(yōu)種優(yōu)價政策，以壯大種子企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實力和自身發(fā)展能力。根據(jù)我國種子的現(xiàn)狀，當(dāng)前還需大力推進(jìn)統(tǒng)一供種，以提高商品供種量。有必要配合種子工程的“111計劃”（1集團(tuán)、10個龍頭企業(yè)、100個示范縣），組織一些有經(jīng)濟(jì)實力、戰(zhàn)略眼光和發(fā)展?jié)摿Φ姆N子企業(yè)參與國際交流和合作，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗，加速其發(fā)展，促進(jìn)中國種子提高市場競爭力、拓寬國際市場。7月8日至9日，以州商務(wù)局副局長王小亞為組長，市人大副主任吳喬喜、市人民政府副市長鮑忠銀為副組長的州市商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃（以下簡稱規(guī)劃）聯(lián)合考察組對湖南省商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃紅旗單位——婁底市、株洲市采取座談會與實地調(diào)研相結(jié)合的方式進(jìn)行為期兩天的考察，收到了良好效果。婁底市與株洲市在規(guī)劃編制過程中都緊緊把握住組織保障有力這個關(guān)鍵，各項工作得以迅速全面鋪開。8月，婁底市在市政府第五次常務(wù)會議上，專題研究商業(yè)網(wǎng)點規(guī)劃編制工作，并就工作措施、領(lǐng)導(dǎo)班子組建、規(guī)劃如果兩地沒有領(lǐng)導(dǎo)高度重視、協(xié)調(diào)，僅靠商務(wù)部門