【正文】 而有些地方缺乏規(guī)范。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。具體說, 就是圍繞營銷做文章, 以凸現(xiàn)金融品牌為手段, 適應(yīng)金融消費市場的演變, 有效占領(lǐng)市場及客戶第二篇：我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究金融1223班 王丹霓 A08120837摘要：2001年11月10日中國加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國迎來了新的發(fā)展機遇和全新的挑戰(zhàn)。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。二是明確創(chuàng)新部門的職責和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標, 以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。同時發(fā)展中國家的居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟基礎(chǔ)。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充和推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。在這種激烈的競爭環(huán)境下, 國內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進、銳意進取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運營方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進行的。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。商業(yè)銀行應(yīng)充分認識到金融創(chuàng)新與風險管理密不可分，風險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風險。金融創(chuàng)新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。本文從當前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國經(jīng)濟市場化進程使得由單一的國有經(jīng)濟為主體的市場, 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟為主體與各種所有制經(jīng)濟并存的市場, 這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。隨著改革開放的不斷深入, 我國商業(yè)銀行面對的市場和客戶發(fā)生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟主體中的地位不斷上升、個人客戶資產(chǎn)日益增加。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展。從2006年12月11 日開始, 我國已經(jīng)全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業(yè)銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內(nèi)銀行業(yè)進行保護,從此中國銀行業(yè)開始與國際銀行業(yè)同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。一般而言，金融創(chuàng)新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產(chǎn)品進行推廣，并不進行自主創(chuàng)新。這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無論在機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負債規(guī)模等方面上國有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當結(jié)合金融市場的實際需求, 在建立面向市場和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機制、健全新產(chǎn)品開發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。三是建立人力資源開發(fā)機制。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計, 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。, 實現(xiàn)產(chǎn)品銷售的標準化、規(guī)范化和統(tǒng)一化。在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的條件下，需要進行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營銷、組織管理以及制度等【1】方面的創(chuàng)新。因此，我國急需加強金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來了很多困難。我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。比如，建立現(xiàn)代化的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計算機安全體系，提高防范計算機犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內(nèi)，國外的金融機構(gòu)將站在同一起跑線上展開競爭。而我國的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新【2】 成為我國金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營利潤最大化。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運用得好,反而會抑制金融風險。在不發(fā)達的市場條件下,我國金融機構(gòu)這種非市場行為破壞了開展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開始談產(chǎn)品創(chuàng)新。另外一方面也可以確認可以針對怎樣的客戶群進行怎樣范疇的創(chuàng)新活動?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤率的一個有力武器。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類產(chǎn)品創(chuàng)新。這類高風險的產(chǎn)品在金融市場比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會有較大的市場。盲目的進行混業(yè)經(jīng)營準備也將會增大創(chuàng)新風險,在最終發(fā)展中有可能得不償失。因此，本文主要分析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動金融市場向前發(fā)展，可以實現(xiàn)風險的社會分散化。(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低近年來，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營的各個層次，但大多是通過“拿來”方式從國外或同業(yè)模仿、引進的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨特性不強，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭，往往進行的是低水平的價格競爭，而不是高層次的服務(wù)競爭和差異化競爭。商業(yè)銀行分支機構(gòu)開辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過其上級行的業(yè)務(wù)范圍。而目前我國，社會信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國家經(jīng)濟發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)