【正文】 而有些地方缺乏規(guī)范。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過(guò)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。具體說(shuō), 就是圍繞營(yíng)銷(xiāo)做文章, 以凸現(xiàn)金融品牌為手段, 適應(yīng)金融消費(fèi)市場(chǎng)的演變, 有效占領(lǐng)市場(chǎng)及客戶第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究金融1223班 王丹霓 A08120837摘要：2001年11月10日中國(guó)加入WTO世界貿(mào)易組織，意味著中國(guó)迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和全新的挑戰(zhàn)。這些都是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展方向。二是明確創(chuàng)新部門(mén)的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門(mén)的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。同時(shí)發(fā)展中國(guó)家的居民的收入水平和消費(fèi)水平普遍較低，超前消費(fèi)意識(shí)和投資理財(cái)意識(shí)淡薄，對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，增加銀行利潤(rùn)的重要意義。在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下, 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)、銳意進(jìn)取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新能力的強(qiáng)弱將直接決定著銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小, 決定著商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的興衰成敗。本文從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新所存在的不足出發(fā)，就我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新之路的發(fā)展談?wù)勛约旱慕ㄗh。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程使得由單一的國(guó)有經(jīng)濟(jì)為主體的市場(chǎng), 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試?guó)有經(jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場(chǎng), 這一市場(chǎng)表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買(mǎi)方特征。隨著改革開(kāi)放的不斷深入, 我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的市場(chǎng)和客戶發(fā)生了顯著變化: 國(guó)際知名跨國(guó)公司紛紛落戶中國(guó)、公共事業(yè)類(lèi)客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個(gè)人客戶資產(chǎn)日益增加。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展。從2006年12月11 日開(kāi)始, 我國(guó)已經(jīng)全面履行對(duì)WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國(guó)銀行同等的國(guó)民待遇, 我國(guó)商業(yè)銀行已不可能依靠對(duì)外資銀行的限制來(lái)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行保護(hù),從此中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)始與國(guó)際銀行業(yè)同臺(tái)競(jìng)技, 面臨著來(lái)自觀念、體制、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤(rùn)生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足受?chē)?guó)外金融創(chuàng)新的影響, 同時(shí)源于我國(guó)金融改革與發(fā)展的需要, 我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)的金融創(chuàng)新, 無(wú)論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。一般而言，金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)：一是追求利潤(rùn)，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動(dòng)意識(shí)，依賴于總行進(jìn)行開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對(duì)總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。這主要是我國(guó)金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面上國(guó)有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來(lái)發(fā)展與完善的建議我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的總體指導(dǎo)思想應(yīng)當(dāng)結(jié)合金融市場(chǎng)的實(shí)際需求, 在建立面向市場(chǎng)和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、健全新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的組織體制的基礎(chǔ)上, 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新, 力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理信息化、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化, 全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。三是建立人力資源開(kāi)發(fā)機(jī)制。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面, 商業(yè)銀行要注重資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化, 通過(guò)信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計(jì), 將銀行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券, 以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)不足、資本充足率低以及利率風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。, 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和統(tǒng)一化。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，需要進(jìn)行多層次、寬領(lǐng)域的創(chuàng)新。廣義的金融創(chuàng)新包括產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)、組織管理以及制度等【1】方面的創(chuàng)新。因此，我國(guó)急需加強(qiáng)金融創(chuàng)新方面的立法，金融創(chuàng)新中立法的滯后和政策的缺位，給銀行的金融創(chuàng)新帶來(lái)了很多困難。我國(guó)利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是：建立由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存，貨物款利率水平的利率形成機(jī)帽，中央銀行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場(chǎng)利率，使市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。比如，建立現(xiàn)代化的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，資源共享，建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全體系，提高防范計(jì)算機(jī)犯罪的能力，確保金融資金和信息的安全。資本項(xiàng)目的放開(kāi)，將使國(guó)際資本對(duì)我國(guó)的影響日益增強(qiáng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)與國(guó)外的金融市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)將站在同一起跑線上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。而我國(guó)的銀行業(yè)目前只基本完成了金融電子化建設(shè)金融信息化在有些銀行只是剛剛起步，技術(shù)創(chuàng)新【2】 成為我國(guó)金融創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)。每種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,都要與客戶需求密切的聯(lián)系，要尋求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍,運(yùn)用得好,反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。在不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件下,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)這種非市場(chǎng)行為破壞了開(kāi)展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新,從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境,而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路,以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ),才能開(kāi)始談產(chǎn)品創(chuàng)新。另外一方面也可以確認(rèn)可以針對(duì)怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)?；蚴欠€(wěn)步的成為提高自身利潤(rùn)率的一個(gè)有力武器。產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次,可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新。這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟,資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn),在最終發(fā)展中有可能得不償失。因此，本文主要分析我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，找出我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足并提出建議，以提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。其次，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能推動(dòng)金融市場(chǎng)向前發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)分散化。(二)金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低近年來(lái)，商業(yè)銀行創(chuàng)新的產(chǎn)品多達(dá)百余種，范圍涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層次，但大多是通過(guò)“拿來(lái)”方式從國(guó)外或同業(yè)模仿、引進(jìn)的，吸納性的創(chuàng)新多，真正由自己首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨(dú)特性不強(qiáng)，商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，不但無(wú)法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，往往進(jìn)行的是低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是高層次的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦或增辦的業(yè)務(wù)，原則上不得超過(guò)其上級(jí)行的業(yè)務(wù)范圍。而目前我國(guó)，社會(huì)信用觀念淡薄，信用制度的建立落后于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度，從而制約了包括銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在內(nèi)的經(jīng)