【正文】 估。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。評(píng)審意見和結(jié)論，填寫《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》。對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。（4）企業(yè)信用記錄分析。（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績(jī)效。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。（4）對(duì)有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。1稅務(wù)登記證。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告。法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。第一篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。貸款卡（含密碼）。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第七章 貸款合同簽訂及放款第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場(chǎng)。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。其它需要說明的問題。第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請(qǐng)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。第二篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(修改)常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總則第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。法人代表身份證明及簡(jiǎn)歷。貸款卡（含密碼）。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。1已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來發(fā)展趨勢(shì)。第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見，其主要內(nèi)容：（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。(一)借款人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證； ； ；； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ；(股東會(huì))決議；。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單； 、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評(píng)估資料； ；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。(四)對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)； （盈利比率）； （效率比例）； ； ；。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行初審。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審意見書》。評(píng)審會(huì)議參加人員：(一)評(píng)委會(huì)全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任