【正文】 。 人總是不服輸，企業(yè)也是，支付寶后來(lái)又通過(guò)大尺度的“校園日記”再次挑戰(zhàn)社交鏈依舊以失敗告終，馬云一度被網(wǎng)友戲稱“阿里媽媽”，具體見(jiàn)系列二《那些危機(jī)和教訓(xùn)》。 五、搶紅包與集五福的較量 2014年馬年春節(jié)，搶紅包、發(fā)紅包開(kāi)始流行，騰訊憑借微信紅包產(chǎn)品，通過(guò)熟人社交鏈，快速完成了大規(guī)模的用戶銀行卡綁定，有犀利的網(wǎng)友評(píng)論“微信一夜之間完成了支付寶八年做的事情”。馬云對(duì)外聲稱“一分錢(qián)不收”，但他輕松獲得了幾億人的身份信息乃至社交數(shù)據(jù)。 余額寶的誕生讓支付寶實(shí)現(xiàn)了由支付工具向金融服務(wù)的蛻變，從此螞蟻金服距離真正意義的金融越來(lái)越近。探究本質(zhì)原因，客戶不充值是因?yàn)橘~戶沒(méi)有給客戶帶來(lái)價(jià)值。直到2010年的由年會(huì)演變成的支付寶的追悼會(huì)。2007年起，支付寶分別建立北京、上海、深圳分公司，到客戶身邊去，迅速拓展淘寶以外的商戶和場(chǎng)景。 從銀行的專業(yè)角度講，支付寶賬戶不是合法的銀行賬戶用阿里人自己的話說(shuō)是虛擬賬戶。若想發(fā)展壯大，就要在買(mǎi)家和賣(mài)家建立信任關(guān)系，經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次的苦思冥想，阿里人想到了擔(dān)保交易，阿里平臺(tái)發(fā)揮擔(dān)保作用，而支付寶就作為提供擔(dān)保支付服務(wù)的工具應(yīng)運(yùn)而生。整體上洗腦還是比較成功的，回來(lái)路上我就買(mǎi)了本《螞蟻金服—科技金融獨(dú)角獸的崛起》，才有了現(xiàn)在的讀后感。讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生 盧偉 隨著越來(lái)越多的銀行進(jìn)入小微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨的不再是做什么不做什么的問(wèn)題，而是有沒(méi)有客戶可以做的問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)下行加上互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食，從五大行、股份制到城商行、農(nóng)商行都在抱怨獲客難的問(wèn)題。 從最初作為淘寶擔(dān)保交易流程的支付寶到今天發(fā)展為擁有數(shù)以億計(jì)的客戶提供支付、理財(cái)、信用、保險(xiǎn)及小微企業(yè)融資服務(wù)的螞蟻金服生態(tài)帝國(guó)，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新都經(jīng)歷了曲折和困境，都是一次次克服困難、重塑自我的過(guò)程，有對(duì)機(jī)遇的準(zhǔn)確把握、有對(duì)用戶體驗(yàn)的極致追求、有深刻自省和及時(shí)糾錯(cuò)的勇氣，其背后則是強(qiáng)大且充滿活力的企業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特有的創(chuàng)新、冒險(xiǎn)基因和企業(yè)價(jià)值觀。 金融的本質(zhì)是基于信任的交易，阿里這些年輕人無(wú)意的探索觸碰到了金融的本質(zhì)。非銀行賬戶不應(yīng)該有存款、轉(zhuǎn)賬、支付的功能，尤其在實(shí)名制之前它都不能算一個(gè)合法的個(gè)人支付工具，但正是這個(gè)長(zhǎng)期處于監(jiān)管真空的虛擬賬戶救了螞蟻金服的命。出淘并不容易，面臨來(lái)自快錢(qián)等支付結(jié)算產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，也正是在競(jìng)爭(zhēng)中支付寶開(kāi)始關(guān)注用戶體驗(yàn)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品。此后彭蕾掌舵支付寶，支付成功率和用戶體驗(yàn)的重要性更加突出。要提升賬戶價(jià)值，最簡(jiǎn)單的辦法是給客戶虛擬賬戶里的資金一些收益，但這是銀行的功能，監(jiān)管上不允許；要么就尋求降低自身備付金規(guī)模，那支付寶就會(huì)與金融漸行漸遠(yuǎn)。 四、雙十一大戰(zhàn) 2009年11月11日，淘寶網(wǎng)為促進(jìn)平臺(tái)商戶銷售額增長(zhǎng)選擇在這個(gè)被稱為“光棍節(jié)”的日子發(fā)起打折促銷活動(dòng)，起初只是想做一個(gè)屬于淘寶商城資金的節(jié)日，沒(méi)想到一發(fā)不可收拾，京東、當(dāng)當(dāng)、蘇寧易購(gòu)等陸續(xù)加入，后來(lái)每年的雙十一演變成了電商大戰(zhàn)，再后來(lái)一些線下實(shí)體店撐不住也加入了戰(zhàn)斗，現(xiàn)在“雙十一”已成為中國(guó)乃至部分海外國(guó)家影響力巨大的打折購(gòu)物狂歡節(jié)。無(wú)論我們能不能適應(yīng)，數(shù)據(jù)和信息未來(lái)必將是最寶貴的資產(chǎn)。連所向披靡的阿里也會(huì)遭遇珍珠港偷襲，真是防不勝防啊。 六、網(wǎng)商銀行誕生，擁抱監(jiān)管，擁抱金融 當(dāng)初馬云堅(jiān)信支付寶終將成為最大的銀行時(shí)，不少人笑了，支付寶就是一個(gè)支付工具，說(shuō)白了就像插線板，再怎么發(fā)展也不可能成為發(fā)電機(jī)，但是馬云做到了。 隨著螞蟻金服在金融領(lǐng)域越走越遠(yuǎn)，監(jiān)管缺失的質(zhì)疑之聲不絕于耳，監(jiān)管成為不可回避的問(wèn)題。 成立銀行后螞蟻金服需要在穩(wěn)妥和創(chuàng)新之間尋找平衡，俞勝法一再告誡同事，在符合金融監(jiān)管要求做到合規(guī)合法的同時(shí)一定不能磨滅阿里原有的創(chuàng)新意識(shí)和理念。平安銀行是科技創(chuàng)新實(shí)力最強(qiáng)的，但它是換過(guò)血的，曾經(jīng)的深發(fā)展注入了平安保險(xiǎn)野蠻擴(kuò)張與冒險(xiǎn)的血液。不是方法不對(duì)也不是市場(chǎng)不對(duì)是時(shí)代變了，一般銀行擔(dān)心沒(méi)有現(xiàn)在，卓越的銀行擔(dān)心沒(méi)有未來(lái)。 作者為螞蟻金服金融研究院副院長(zhǎng)李振華本文為作者在央行觀察舉行的三周年科技金融峰會(huì)上的演講大家好。后來(lái)g20的公報(bào)通過(guò)了《g20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》。首先怎么去理解“普惠金融”這個(gè)概念。普惠金融至少包含了幾個(gè)框架層面的內(nèi)容：第一，從宏觀上，要求建立起一整套的監(jiān)管體系和法律體系；第二，在中觀層面它有相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施，比如說(shuō)清算、支付等等這樣的基礎(chǔ)設(shè)施。我們?cè)趺慈ピu(píng)價(jià)，在整個(gè)世界上存在的這些金融服務(wù)，它本身的好壞。不僅僅我們要讓它獲得信貸服務(wù)，僅僅是金融服務(wù)的一種，而且包括非常便利的支付，以及能夠覆蓋它的保險(xiǎn)，以及能夠去提供基本的理財(cái)?shù)鹊?，這樣的服務(wù)其實(shí)都應(yīng)當(dāng)包括在內(nèi)。數(shù)字顯示：現(xiàn)在全球大約20億人沒(méi)有帳戶，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，國(guó)內(nèi)的信用卡會(huì)高一些。對(duì)于中國(guó)的任何一家中型銀行來(lái)說(shuō)，甚至一個(gè)城商行來(lái)說(shuō)，其實(shí)都是微不足道的，而且后來(lái)被證實(shí)在孟加拉之外的國(guó)家，這個(gè)模式很難復(fù)制。在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)又有一個(gè)邊際成本遞減的規(guī)律。這些造成了整個(gè)傳統(tǒng)