【正文】 。 人總是不服輸，企業(yè)也是，支付寶后來又通過大尺度的“校園日記”再次挑戰(zhàn)社交鏈依舊以失敗告終，馬云一度被網(wǎng)友戲稱“阿里媽媽”，具體見系列二《那些危機和教訓》。 五、搶紅包與集五福的較量 2014年馬年春節(jié)，搶紅包、發(fā)紅包開始流行，騰訊憑借微信紅包產(chǎn)品，通過熟人社交鏈，快速完成了大規(guī)模的用戶銀行卡綁定，有犀利的網(wǎng)友評論“微信一夜之間完成了支付寶八年做的事情”。馬云對外聲稱“一分錢不收”，但他輕松獲得了幾億人的身份信息乃至社交數(shù)據(jù)。 余額寶的誕生讓支付寶實現(xiàn)了由支付工具向金融服務的蛻變，從此螞蟻金服距離真正意義的金融越來越近。探究本質(zhì)原因，客戶不充值是因為賬戶沒有給客戶帶來價值。直到2010年的由年會演變成的支付寶的追悼會。2007年起，支付寶分別建立北京、上海、深圳分公司，到客戶身邊去，迅速拓展淘寶以外的商戶和場景。 從銀行的專業(yè)角度講，支付寶賬戶不是合法的銀行賬戶用阿里人自己的話說是虛擬賬戶。若想發(fā)展壯大，就要在買家和賣家建立信任關(guān)系，經(jīng)過無數(shù)次的苦思冥想，阿里人想到了擔保交易，阿里平臺發(fā)揮擔保作用，而支付寶就作為提供擔保支付服務的工具應運而生。整體上洗腦還是比較成功的，回來路上我就買了本《螞蟻金服—科技金融獨角獸的崛起》，才有了現(xiàn)在的讀后感。讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生 盧偉 隨著越來越多的銀行進入小微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨的不再是做什么不做什么的問題，而是有沒有客戶可以做的問題，經(jīng)濟下行加上互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食，從五大行、股份制到城商行、農(nóng)商行都在抱怨獲客難的問題。 從最初作為淘寶擔保交易流程的支付寶到今天發(fā)展為擁有數(shù)以億計的客戶提供支付、理財、信用、保險及小微企業(yè)融資服務的螞蟻金服生態(tài)帝國，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新都經(jīng)歷了曲折和困境，都是一次次克服困難、重塑自我的過程，有對機遇的準確把握、有對用戶體驗的極致追求、有深刻自省和及時糾錯的勇氣，其背后則是強大且充滿活力的企業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特有的創(chuàng)新、冒險基因和企業(yè)價值觀。 金融的本質(zhì)是基于信任的交易，阿里這些年輕人無意的探索觸碰到了金融的本質(zhì)。非銀行賬戶不應該有存款、轉(zhuǎn)賬、支付的功能，尤其在實名制之前它都不能算一個合法的個人支付工具，但正是這個長期處于監(jiān)管真空的虛擬賬戶救了螞蟻金服的命。出淘并不容易，面臨來自快錢等支付結(jié)算產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭，也正是在競爭中支付寶開始關(guān)注用戶體驗，不斷優(yōu)化產(chǎn)品。此后彭蕾掌舵支付寶，支付成功率和用戶體驗的重要性更加突出。要提升賬戶價值，最簡單的辦法是給客戶虛擬賬戶里的資金一些收益，但這是銀行的功能，監(jiān)管上不允許；要么就尋求降低自身備付金規(guī)模，那支付寶就會與金融漸行漸遠。 四、雙十一大戰(zhàn) 2009年11月11日，淘寶網(wǎng)為促進平臺商戶銷售額增長選擇在這個被稱為“光棍節(jié)”的日子發(fā)起打折促銷活動，起初只是想做一個屬于淘寶商城資金的節(jié)日，沒想到一發(fā)不可收拾，京東、當當、蘇寧易購等陸續(xù)加入，后來每年的雙十一演變成了電商大戰(zhàn)，再后來一些線下實體店撐不住也加入了戰(zhàn)斗，現(xiàn)在“雙十一”已成為中國乃至部分海外國家影響力巨大的打折購物狂歡節(jié)。無論我們能不能適應，數(shù)據(jù)和信息未來必將是最寶貴的資產(chǎn)。連所向披靡的阿里也會遭遇珍珠港偷襲，真是防不勝防啊。 六、網(wǎng)商銀行誕生，擁抱監(jiān)管，擁抱金融 當初馬云堅信支付寶終將成為最大的銀行時，不少人笑了，支付寶就是一個支付工具，說白了就像插線板，再怎么發(fā)展也不可能成為發(fā)電機，但是馬云做到了。 隨著螞蟻金服在金融領(lǐng)域越走越遠，監(jiān)管缺失的質(zhì)疑之聲不絕于耳，監(jiān)管成為不可回避的問題。 成立銀行后螞蟻金服需要在穩(wěn)妥和創(chuàng)新之間尋找平衡，俞勝法一再告誡同事，在符合金融監(jiān)管要求做到合規(guī)合法的同時一定不能磨滅阿里原有的創(chuàng)新意識和理念。平安銀行是科技創(chuàng)新實力最強的，但它是換過血的，曾經(jīng)的深發(fā)展注入了平安保險野蠻擴張與冒險的血液。不是方法不對也不是市場不對是時代變了，一般銀行擔心沒有現(xiàn)在，卓越的銀行擔心沒有未來。 作者為螞蟻金服金融研究院副院長李振華本文為作者在央行觀察舉行的三周年科技金融峰會上的演講大家好。后來g20的公報通過了《g20數(shù)字普惠金融高級原則》。首先怎么去理解“普惠金融”這個概念。普惠金融至少包含了幾個框架層面的內(nèi)容：第一，從宏觀上，要求建立起一整套的監(jiān)管體系和法律體系；第二，在中觀層面它有相應的基礎(chǔ)設(shè)施，比如說清算、支付等等這樣的基礎(chǔ)設(shè)施。我們怎么去評價，在整個世界上存在的這些金融服務，它本身的好壞。不僅僅我們要讓它獲得信貸服務，僅僅是金融服務的一種，而且包括非常便利的支付，以及能夠覆蓋它的保險，以及能夠去提供基本的理財?shù)鹊龋@樣的服務其實都應當包括在內(nèi)。數(shù)字顯示：現(xiàn)在全球大約20億人沒有帳戶，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，國內(nèi)的信用卡會高一些。對于中國的任何一家中型銀行來說，甚至一個城商行來說，其實都是微不足道的，而且后來被證實在孟加拉之外的國家，這個模式很難復制。在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)這個領(lǐng)域內(nèi)又有一個邊際成本遞減的規(guī)律。這些造成了整個傳統(tǒng)