【正文】 (一 ) 定額定期壽險 死亡保險金在整個保險期間保持不變。 ? 在本合同生效后的第五個保險單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請。 ?轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費率計算保險費 。 因為保險期限短，而且不是每份保單都必然發(fā)生給付，保險 責(zé)任相對較??； 。 2. 特種傷害保險 范圍僅限于特種原因或特定地點所造成的傷害，可以分為航空 意外傷害保險、旅游傷害保險、交通事故傷害保險、電梯乘客 傷害保險、船員傷害保險、團(tuán)體傷害保險、職業(yè)傷害保險等不 同種類 。 (二 ) 與人壽保險相比較 意外傷害險中被保險人所面臨的風(fēng)險程度，并不因被保險人的 年齡、性別而有太大的差異。 人壽與健康保險公司可以向消費者提供個人保險和團(tuán)體保險。 (三 ) 由業(yè)務(wù)本身的長期性所產(chǎn)生的特點 1. 可用于投資的資金多； 2. 保單調(diào)整的難度大； 3. 業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。在投保人繳費的早期，均衡費率高于 自然費率；而在晚期，均衡費率低于自然費率。 三、 人身保險業(yè)務(wù)的特點 (一 ) 人身保險一般都是長期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費率 在人身保險中，如果以當(dāng)年死亡率作為依據(jù)計收保費，就會出 現(xiàn)年輕的被保險人繳費負(fù)擔(dān)較輕、年老的被保險人繳費負(fù)擔(dān)過 重的情況。 主要原因： 、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談?wù)撠敭a(chǎn)的受損而不大 愿意談?wù)撊说乃劳龊蛡麣埖葐栴}，產(chǎn)險的推銷較人身險的推銷更為容易 。 (二 ) 保險事故的發(fā)生具有分散性 在人身保險中，一般不會出現(xiàn)大量保險標(biāo)的同時遭 受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營上具有相對穩(wěn)定性。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人承擔(dān)給付預(yù)定的保險金或年金的義務(wù)。主要險種：定期死亡保險、終身保險、生存保險、生死兩全保險、各種健康保險、意外傷害保險、年金保險、子女教育保險、婚嫁保險等。 (三 ) 死亡風(fēng)險隨被保險人年齡的增長而增加 在財產(chǎn)保險中，每年發(fā)生保險事故的概率一般不會 有很大變化，不存在風(fēng)險性逐年增高的問題。 ；而人身保險產(chǎn)品 絕大多數(shù)都是屬于自愿性的 。 為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期性 業(yè)務(wù)大部分險種按照年度均衡費率計算保費。保險人用投保 人早期多繳的保費來彌補保險后期不足的保費。 第二節(jié) 人身保險的類型 一、 人壽保險 四、 意外傷害保險 二、 年金保險 三、 健康保險 一、 人壽保險 人身保險包括人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。 二、 年金保險 年金保險是指保險金的給付采取年金這種形式的生存保險 ,而年金是一系列固定金額、固定期限的貨幣的收支。保險人主要是根據(jù)以往各種意外 傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定其費率。 第十一章 人壽保險 第一節(jié) 人壽保險的種類 二、 終身壽險 一、 定期壽險 四、 創(chuàng)新的人壽保險 三、 兩全保險 一、 定期壽險 也稱定期死亡保險，以被保險人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故 為前提而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的人壽保險。 可續(xù)保性 指在合同約定的限制范圍內(nèi)，定期壽險到期可以 續(xù)保，而不論被保險人當(dāng)時的健康狀況如何。 條款示例 ? 友邦護(hù)身符定期壽險 ? 第十條保證轉(zhuǎn)換 ? 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個保險單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可的兩全保險、年金保險和終身壽險合同而無需本公司核保。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。 (二 ) 遞減定期壽險 死亡保險金在整個保險期間不斷減少。 有的時候，抵押貸款人要求借款人購買抵押貸款償還保險， 并指定貸款人為受益人，以此作為獲得抵押貸款的條件。 通常，保險公司將信用保險作為團(tuán)體險出售給貸款機 構(gòu)，并以貸款機構(gòu)的所有債務(wù)人作為被保險人。 功能主要是應(yīng)付物價上漲、通貨膨脹等問題。 發(fā)生上述第四項情形時，本公司對投保人退還保險單的現(xiàn)金價值。 。 。只要投保人按時 繳納保費，自保單生效之日起，被保險人不論何時死亡，保險人 都給付保險金。 現(xiàn)金價值 ，保單所有人可以享用保單上的現(xiàn)金價值。投保人繳費的期限越短，每次繳費的數(shù)額越大，他在 保險人那里積存起來用于履行將來保險義務(wù)的保險費就越 多，保險費的儲蓄性就越大，保單上的現(xiàn)金價值就越多。 ? 減額繳清后的結(jié)果和對客戶的影響： ? 保額降低，保障也隨之降低；繳清后不得恢復(fù)原契約；繳清后不得辦理保額變更、新增附約等項目；主險繳清后附險應(yīng)辦理終止或按條款約定辦理繳清。 3. 躉繳保費的終身壽險 要求投保人在投保時一次繳清全部保費。 ? 第三條 保險責(zé)任 ? 在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任： ? 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的 10%給付 “身故保險金 ”，并無息返還所交保險費，保險責(zé)任終止。只要投保人按期繳納了保費，投保兩全保 險后總會得到一筆保險金。 分類： 1. 普通兩全保險 不論被保險人在保險期間內(nèi)死亡還是生存至保險期滿， 保險人都給付同樣數(shù)額保險金的保險。在保險期內(nèi)，聯(lián)合被 保險人中的任何一人死亡時，保險人給付全部保險 金，保單因履行而終止；如果在保險期內(nèi)，聯(lián)合被保 險人無一人死亡，保險期滿時保險金由全體被保險人 共同領(lǐng)取。 ? 二、被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。 四、 創(chuàng)新的人壽保險 傳統(tǒng)的人壽保險沒有充分考慮到通貨膨脹的影響，保險的保障 作用明顯減弱。保險 人可以根據(jù)資產(chǎn)運用的實際情況，不斷對其資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整， 投保人也可以自己在股票、債券和其他投資品中選擇投資組合。 (三 ) 萬能人壽保險 與可調(diào)整的壽險基本上一樣，即在保險期間，它的保費、現(xiàn)金 價值和保額都是可以隨著消費者的需要而改變的。允許投保人改變繳費的數(shù) 額；允許投保人使用投資賬戶中的現(xiàn)金價值支付保費。若本公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。抵交保險費方式在交費期滿后自動變更為累積生息方式。 ? （ 2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。 條款示例 ? 平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款 ? 【 責(zé)任條款 】 第二條保險責(zé)任 ? 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險責(zé)任： ? 一、身故保險金 ? 被保險人在保險期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項下的投資單位價值總額或者保險金額，取二者中金額較大者，給付身故保險金，本合同終止。 ? 四、滿期保險金 ? 五、滿期特別給付金 平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款 ? 〖 投資單位 〗 指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計量單位。每期保險費中轉(zhuǎn)入投資帳