4、第四章風險管理與保險規(guī)劃-wenkub
2023-03-18 00:42:11 本頁面
【正文】 ,無關(guān)緊要 三、近因原則 （一）近因及近因原則的含義 近因的含義 ：指引起保險標的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。 （ 2）保險方違反告知的法律后果 保險人在訂立合同時未履行責任免除說明義務的，該保險合同責任免除條款無效。 （ 2）禁止反言 ?含義： 也稱禁止抗辯或禁止反悔，指合同一方既 已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不得再向另一 方主張這種權(quán)利。 （ 2）保證的構(gòu)成 在沒有法律規(guī)定特別限制的情況下，保險人可以要求投保人同意投保書中所申明的事實或承諾均被視為保證。 （ 3）告知的內(nèi)容 ：告知是保險雙方的義務 對投保人來說 通常稱為如實告知義務； 對保險人來說 ，稱為說明義務。 體來說就是要求一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙，做到誠實；任何一方當事人都應善意地、全面地履行自己的義務，做到守信用。 現(xiàn)在各國學者大都從經(jīng)濟與法律兩個角度來定義保險： 從經(jīng)濟角度看： 保險指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進行，將具有同類風險保障要求的個體集中起來，通過合理的計算建立起風險準備金的經(jīng)濟補償制度或給付制度。 ? 狹義的風險 僅指損失發(fā)生的不確定性。 大多數(shù)客戶的家庭經(jīng)濟狀況較為良好，這使得他們把保險視為一種生活必備品，有較為迫切的購買 保險產(chǎn)品的需求。 第四章 風險管理與保險規(guī)劃 教學目的與要求： 掌握收集客戶與風險管理規(guī)劃相關(guān)的基本信息，對保險品種的特性能夠比較熟悉，并能針對不同的客戶特點提出不同的保險規(guī)劃建議。 工作要求： 工作準備： 同第一章第一節(jié)工作要求的工作準備部分 工作程序： 收集與整理客戶信息 首先 ， 要做的就是充分地與客戶交流，了解和掌握相關(guān)的財務資料 接著 ， 在收集完制定保險規(guī)劃所需的信息后制成相應的表格，以便查閱。 保險理論研究和實務研究中通常從狹義的角度理解和界定風險。 從法律角度看 ： 指當事人雙方通過訂立合同的方式對定雙方的權(quán)利義務并依此建立起來的風險保障機制。 （二）最大誠信原則的基本內(nèi)容 告知 （ 1）定義：分為廣義告知和狹義告知 廣義告知 ： 指保險合同訂立時，投保方必須就保險標的的危險狀態(tài)等有關(guān)事項向保險人進行口頭或書面陳述，以及合同訂立后，將標的的危險變更、增加或事故的發(fā)生通知保險人。 投保方必須告知的義務有 ?合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知于保險標的及其危險有關(guān)的重要事實做如實回答 ?在保險合同有效期內(nèi)，若保險標的的危險程度增加，應及時通知保險人。 （ 3）保證的分類 ?根據(jù)保證事項是否已存在 可分為確認保證和承諾保證。 ?禁止反言的構(gòu)成要件 ： 需要符合三個要件： 第一 ， 保險人一方，包括保險代理人，對一項重要 事實的錯誤陳述； 第二 ， 投保人對該項陳述的合理依賴； 第三， 如果該項陳述不具備法律約束力，將會給投 保人造成危害或損害。 違反保證的法律后果 從保險慣例看 ， 對于被保險人違反保證義務而對保險合同的影響卻規(guī)定很嚴： （ 1）保證的事項均假定為重要的，保險人只要證明保證已破壞即可； （ 2）無論故意或無意違反保證義務，對保險合同的影響是一致的； （ 3）及時違反保證的事實更有利于保險人，保險人仍能以違反保證為由，使保險合同無效。 近因原則的基本含義 表述為： 若引起保險事故發(fā)生、造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負培付責任。 損失補償原則適用于補償性保險 （二）損失補償原則的實現(xiàn)方式 現(xiàn)金賠付 修理 更換 重置 （三）損失補償原則的例外 定值保險 指保險合同雙方當事人在訂立合同時約定保險標的保險價值，并依此確定為保險金額。 工作要求 工作程序： ? 根據(jù)最大誠信原則 ，盡量了解客戶的真實信息，以免客戶因為事前沒有告知，一旦發(fā)生事故，保險公司拒賠的事情。 第三單元 保險合同 一、保險合同概述 （一）保險合同的定義 我國《保險法》第十條規(guī)定：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。 （二）保險合同的生效 含義 成立 ： 指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議。 （三）保險合同無效 認定保險合同無效的條件 《合同法》規(guī)定的合同無效的情形有： （ 1）欺詐脅迫； （ 2）惡意串通； （ 3）合法形式掩蓋非法目的； （ 4）損害社會公眾利益； （ 5）違反法律的強制性規(guī)定。 第二步：分析保險合同的變更 （一）主體的變更 主體包括保險當事人和保險關(guān)系人 （二）客體變更 保險合同客體的變更也需要經(jīng)過保險人加批后才能生效 （三）內(nèi)容變更 保險合同內(nèi)容的變更包括保費的變更及其他內(nèi)容的變更，主要是保費的變更。 （二）人身保險的特點 保險標的的不可估價性 保險金額的定額給付性 保險期限的長期性 生命風險的相對穩(wěn)定性 人身保險的儲蓄性 （三）人身保險合同的主要條款簡介 不可抗辯條款 年齡誤告條款 寬限期條款 保費自動墊繳條款 復效條款 所有權(quán)條款 不喪失價值條款 保單貸款條款 保單轉(zhuǎn)讓條款 受益人條款 1紅利任選條款 1保險金給付任選條款 1自殺條款 1戰(zhàn)爭除外條款 1共同災難條款 二、人壽保險 （一）傳統(tǒng)性人壽保險
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