4、第四章風險管理與保險規(guī)劃(已修改)
2025-03-07 00:42 本頁面
【正文】 第四章 風險管理與保險規(guī)劃 教學目的與要求： 掌握收集客戶與風險管理規(guī)劃相關的基本信息，對保險品種的特性能夠比較熟悉，并能針對不同的客戶特點提出不同的保險規(guī)劃建議。 教學難點： 保險基礎知識中各險種的特性，以及理財規(guī)劃師應該如何為客戶提供合理的保險規(guī)劃建議 。 授課時數(shù)： 12課時 第一節(jié) 收集客戶信息 理財規(guī)劃師所面對的一些小型商業(yè)保險購買者的客戶，這些客戶有以下一些特征： 對保險產(chǎn)品的保障性需求大于投資性需求 對保險條款不太了解，或者說不太熟悉 在無充分保險的情況下，一旦家庭主要經(jīng)濟來 源發(fā)生風險事故，將給客戶的家庭和個人帶來極為重 要的經(jīng)濟損失。 大多數(shù)客戶的家庭經(jīng)濟狀況較為良好，這使得他們把保險視為一種生活必備品，有較為迫切的購買 保險產(chǎn)品的需求。 工作要求： 工作準備： 同第一章第一節(jié)工作要求的工作準備部分 工作程序： 收集與整理客戶信息 首先 ， 要做的就是充分地與客戶交流，了解和掌握相關的財務資料 接著 ， 在收集完制定保險規(guī)劃所需的信息后制成相應的表格，以便查閱。 第二節(jié) 提供咨詢服務 一、風險 （一）風險的概念 風險指某種事件發(fā)生的不確定性。 ? 當然不確定性包括盈利發(fā)生的不確定性和虧損發(fā)生的不確定性，這是 廣義的風險。 ? 狹義的風險 僅指損失發(fā)生的不確定性。 保險理論研究和實務研究中通常從狹義的角度理解和界定風險。 具體來說就是保險標的損失發(fā)生的不確定性 （二）風險特征 客觀性 普遍性 不確定性 可測性 發(fā)展性 （三）風險的構成要素 風險因素 風險事故 ：又稱風險事件 風險損失 包括： 直接損失：又稱實質損失 間接損失：指由直接損失引起的其他損失 風險載體：指風險的直接承受體 包括： 人身載體和財產(chǎn)載體 風險要素之間的邏輯關系： 風險因素 風險事故 風險損失 風險載體 （四）風險的種類 投機風險與純粹風險 自然風險與社會風險 基本風險與特殊風險 人身風險、財產(chǎn)風險、責任風險與信用風險 （五）風險與保險的關系 風險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提 保險對風險管理也有著實質的影響 （ 1）保險有效化解某些風險 （ 2）保險最能夠適應風險的不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的平衡機制 風險與保險存在著互促互制的關系 一方面，保險經(jīng)營效益受到風險管理技術的制約 另一方面，保險的發(fā)展與風險管理的發(fā)展又相互促進。 二、保險 （一）保險的定義 一般定義 ： 指集合同類風險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風險事故所致經(jīng)濟損失或由此而引起的經(jīng)濟需要進行補償或給付的行為。 現(xiàn)在各國學者大都從經(jīng)濟與法律兩個角度來定義保險： 從經(jīng)濟角度看： 保險指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進行，將具有同類風險保障要求的個體集中起來，通過合理的計算建立起風險準備金的經(jīng)濟補償制度或給付制度。 從法律角度看 ： 指當事人雙方通過訂立合同的方式對定雙方的權利義務并依此建立起來的風險保障機制。 （二）保險的特性 經(jīng)濟性 ：保險是是一種經(jīng)濟行為 互助性 ：體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的互助共濟精神 契約性 ：保險是一種合同行為 科學性 （三）可保風險應具備的理想條件 必須是純粹風險 風險所致的損失可以預測 損失的程度不要偏大或偏小 存在大量同質風險單位 損失的發(fā)生純屬意外 （四）保險的分類 按保險性質分類 ： （ 1）商業(yè)保險 （ 2）社會保險 ： 主要包括：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種 （ 3）政策保險 具體項目有： ?為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而舉辦的國民生活保險 ?為實現(xiàn)農業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而舉辦的農業(yè)保險 ?為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而舉辦的信用保險 ?為實現(xiàn)促進國際貿易目的而開辦的輸出保險 按保險標的分類 （ 1）財產(chǎn)保險 （ 2）人身保險 （ 3）責任保險 （ 4）信用保證保險 按風險轉移層次分類 （ 1）原保險 （ 2）共同保險 ： 也稱共保 （ 3）重復保險 （ 4）再保險 ： 也稱分保 按照實施方式分類 （ 1）自愿保險：也稱合同保險或任意保險 （ 2）強制保險 ：也稱法定保險 （五）保險的職能和作用 保險的基本職能 （ 1）分散風險的職能 （ 2）補償損失的職能 保險的派生職能 （ 1）融通資金職能 （ 2）防災防損職能 （ 3）社會管理職能 （ 4）分配職能 保險的作用 （ 1）在微觀經(jīng)濟中的作用 指保險作為經(jīng)濟單位或個人風險管理的財務管理手 段所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應 ?有助于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)經(jīng)營 ?有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 ?有助于促進企業(yè)加強風險管理 ?有利于安定人民生活 ?能夠提高企業(yè)和個人信用 ?有利于均衡個人財務收支 ?有助于民事賠償責任的履行 （ 2）在宏觀經(jīng)濟中的作用 指對全社會和整個國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的影響和效果。 ?有利于社會再生產(chǎn)的順利進行 ?有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展 ?有利于科學技術的推廣應用 ?有利于社會的安定 ?有利于推動社會經(jīng)濟交往 ?有利于增加外匯收入，增強國際支付能力
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