4、第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃(已修改)
2025-03-07 00:42 本頁(yè)面
【正文】 第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 教學(xué)目的與要求： 掌握收集客戶與風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃相關(guān)的基本信息，對(duì)保險(xiǎn)品種的特性能夠比較熟悉，并能針對(duì)不同的客戶特點(diǎn)提出不同的保險(xiǎn)規(guī)劃建議。 教學(xué)難點(diǎn)： 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)中各險(xiǎn)種的特性，以及理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該如何為客戶提供合理的保險(xiǎn)規(guī)劃建議 。 授課時(shí)數(shù)： 12課時(shí) 第一節(jié) 收集客戶信息 理財(cái)規(guī)劃師所面對(duì)的一些小型商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買者的客戶，這些客戶有以下一些特征： 對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性需求大于投資性需求 對(duì)保險(xiǎn)條款不太了解，或者說不太熟悉 在無充分保險(xiǎn)的情況下，一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)來 源發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，將給客戶的家庭和個(gè)人帶來極為重 要的經(jīng)濟(jì)損失。 大多數(shù)客戶的家庭經(jīng)濟(jì)狀況較為良好，這使得他們把保險(xiǎn)視為一種生活必備品，有較為迫切的購(gòu)買 保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。 工作要求： 工作準(zhǔn)備： 同第一章第一節(jié)工作要求的工作準(zhǔn)備部分 工作程序： 收集與整理客戶信息 首先 ， 要做的就是充分地與客戶交流，了解和掌握相關(guān)的財(cái)務(wù)資料 接著 ， 在收集完制定保險(xiǎn)規(guī)劃所需的信息后制成相應(yīng)的表格，以便查閱。 第二節(jié) 提供咨詢服務(wù) 一、風(fēng)險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)指某種事件發(fā)生的不確定性。 ? 當(dāng)然不確定性包括盈利發(fā)生的不確定性和虧損發(fā)生的不確定性，這是 廣義的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 狹義的風(fēng)險(xiǎn) 僅指損失發(fā)生的不確定性。 保險(xiǎn)理論研究和實(shí)務(wù)研究中通常從狹義的角度理解和界定風(fēng)險(xiǎn)。 具體來說就是保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生的不確定性 （二）風(fēng)險(xiǎn)特征 客觀性 普遍性 不確定性 可測(cè)性 發(fā)展性 （三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 ：又稱風(fēng)險(xiǎn)事件 風(fēng)險(xiǎn)損失 包括： 直接損失：又稱實(shí)質(zhì)損失 間接損失：指由直接損失引起的其他損失 風(fēng)險(xiǎn)載體：指風(fēng)險(xiǎn)的直接承受體 包括： 人身載體和財(cái)產(chǎn)載體 風(fēng)險(xiǎn)要素之間的邏輯關(guān)系： 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)損失 風(fēng)險(xiǎn)載體 （四）風(fēng)險(xiǎn)的種類 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn) 自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)與特殊風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn) （五）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提 保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有著實(shí)質(zhì)的影響 （ 1）保險(xiǎn)有效化解某些風(fēng)險(xiǎn) （ 2）保險(xiǎn)最能夠適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的平衡機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)存在著互促互制的關(guān)系 一方面，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受到風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約 另一方面，保險(xiǎn)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展又相互促進(jìn)。 二、保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)的定義 一般定義 ： 指集合同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為。 現(xiàn)在各國(guó)學(xué)者大都從經(jīng)濟(jì)與法律兩個(gè)角度來定義保險(xiǎn)： 從經(jīng)濟(jì)角度看： 保險(xiǎn)指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進(jìn)行，將具有同類風(fēng)險(xiǎn)保障要求的個(gè)體集中起來，通過合理的計(jì)算建立起風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付制度。 從法律角度看 ： 指當(dāng)事人雙方通過訂立合同的方式對(duì)定雙方的權(quán)利義務(wù)并依此建立起來的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。 （二）保險(xiǎn)的特性 經(jīng)濟(jì)性 ：保險(xiǎn)是是一種經(jīng)濟(jì)行為 互助性 ：體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)精神 契約性 ：保險(xiǎn)是一種合同行為 科學(xué)性 （三）可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備的理想條件 必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)所致的損失可以預(yù)測(cè) 損失的程度不要偏大或偏小 存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位 損失的發(fā)生純屬意外 （四）保險(xiǎn)的分類 按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 ： （ 1）商業(yè)保險(xiǎn) （ 2）社會(huì)保險(xiǎn) ： 主要包括：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種 （ 3）政策保險(xiǎn) 具體項(xiàng)目有： ?為實(shí)現(xiàn)國(guó)民生活安定的政策目的而舉辦的國(guó)民生活保險(xiǎn) ?為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而舉辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ?為實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而舉辦的信用保險(xiǎn) ?為實(shí)現(xiàn)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險(xiǎn) 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 （ 1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （ 2）人身保險(xiǎn) （ 3）責(zé)任保險(xiǎn) （ 4）信用保證保險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類 （ 1）原保險(xiǎn) （ 2）共同保險(xiǎn) ： 也稱共保 （ 3）重復(fù)保險(xiǎn) （ 4）再保險(xiǎn) ： 也稱分保 按照實(shí)施方式分類 （ 1）自愿保險(xiǎn)：也稱合同保險(xiǎn)或任意保險(xiǎn) （ 2）強(qiáng)制保險(xiǎn) ：也稱法定保險(xiǎn) （五）保險(xiǎn)的職能和作用 保險(xiǎn)的基本職能 （ 1）分散風(fēng)險(xiǎn)的職能 （ 2）補(bǔ)償損失的職能 保險(xiǎn)的派生職能 （ 1）融通資金職能 （ 2）防災(zāi)防損職能 （ 3）社會(huì)管理職能 （ 4）分配職能 保險(xiǎn)的作用 （ 1）在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)管理手 段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) ?有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) ?有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 ?有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 ?有利于安定人民生活 ?能夠提高企業(yè)和個(gè)人信用 ?有利于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支 ?有助于民事賠償責(zé)任的履行 （ 2）在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 指對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的影響和效果。 ?有利于社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行 ?有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展 ?有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用 ?有利于社會(huì)的安定 ?有利于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往 ?有利于增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力
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