【正文】 直接融資：不通過金融機(jī)構(gòu) ， 資金盈余單位直接與資金需求單位直接協(xié)議的融資活動(dòng)為直接融資 （ 股票 ） 。信用證包括國際信用證和國內(nèi)信用證。 5 —— 銀 行 家 的 搖 籃 表內(nèi)信貸業(yè)務(wù) 貸款：商業(yè)銀行或其他信用機(jī)構(gòu)以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動(dòng)?！? 銀 行 家 的 搖 籃 貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 1 主講老師：鄒寧生 上海明鴻銀行教育培訓(xùn)中心 2023 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第一篇：信貸業(yè)務(wù)的基本要素 2 —— 銀 行 家 的 搖 籃 概述 信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動(dòng)。 承兌：銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。 7 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?表外信貸業(yè)務(wù) ?承諾：銀行向客戶做出的在未來一定時(shí)期內(nèi)按商定條件為客戶提供約定貸款或信用支持的承諾 ， 在客戶滿足貸款承諾中約定的先決條件的情況下 ， 銀行按承諾為客戶提供約定的貸款或信用支持 。 9 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第二篇：個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 10 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品 一 、 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列 住房 ( 類 ) 貸款 經(jīng)營 ( 類 ) 貸款 消費(fèi) ( 類 ) 貸款 助學(xué)貸款個(gè)人貸款產(chǎn)品系列說明住房按揭貸款商用房貸款個(gè)人經(jīng)營貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人信用貸款個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人汽車消費(fèi)貸款個(gè)人留學(xué)貸款◆ 一手房貸款◆ 二手房貸款公積金貸款轉(zhuǎn)按揭貸款加按揭貸款再次抵押貸款授信類貸款幸福＋貸款融資金賬戶融資寶業(yè)務(wù)組合貸款11 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)查的 8大要素： 借款人基本條件 具有完全民事行為能力的自然人 借款人有合法的身份證明 有穩(wěn)定的職業(yè)或收入 具有良好的信用記錄和還款意愿 提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保 在本行開立了個(gè)人結(jié)算帳戶 12 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 （ 1）信用記錄 經(jīng)信用報(bào)告查詢，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近 24個(gè)月的還款期內(nèi)，累計(jì)逾期次數(shù)超過 3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過 2次（含）的，不得發(fā)放個(gè)人貸款。如逾期天數(shù)不超過 15天且當(dāng)前已歸還的，不計(jì)入逾期次數(shù)統(tǒng)計(jì)。 16 —— 銀 行 家 的 搖 籃 17 案例一：“個(gè)人品質(zhì)” —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 （ 2）還款能力 判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下： 單筆貸款月還貸支出與收入比須在 50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在 55%（含）以下； 18 —— 銀 行 家 的 搖 籃 借款人基本條件 ?經(jīng)營貸款－月所有債務(wù)支出與收入比須在 60%（含）以下； ?還款能力的測(cè)算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。每月家庭日常固定支出（水、電、煤、電話、物業(yè)管理等）為 700元以上并繳交正常的，可按月還款額 3000元測(cè)算貸款金額。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。我行起訴到法院獲得支持，案件隨之進(jìn)入執(zhí)行程序，法院將劉某的房產(chǎn)予以查封。合同簽訂后，張某以其房產(chǎn)辦理了抵押登記手續(xù)。 銀行放款錯(cuò)誤，借款人無還款責(zé)任 29 —— 銀 行 家 的 搖 籃 然而，銀行未將 42萬元貸款轉(zhuǎn)到合同約定的帳戶，而是轉(zhuǎn)到了某鎮(zhèn)鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某個(gè)人的帳戶中，并根據(jù)該鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某的預(yù)留印鑒先后被鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某全部取出，用于個(gè)人投資。一審法院部份支持銀行的訴訟請(qǐng)求，判決張某償還本息，駁回其要求馮某共同承擔(dān)責(zé)任的請(qǐng)求。 32 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?二審判決支持張某的訴訟請(qǐng)求，認(rèn)為張某沒有得到借款，因而駁回了銀行要求張某還款的訴訟請(qǐng)求，改判由馮某負(fù)責(zé)償還。貸款逾期后，我行與 2023年 4月向法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。 2023年 2月，我行向借款人萬某發(fā)放了 110萬元住房按揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價(jià)值評(píng)估為 158萬元，單價(jià) 8400元。由于借款人無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對(duì)其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類、借款人具體情況，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。 40 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款利率 ?貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。 ?一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。貸前調(diào)查應(yīng)通過核實(shí)相關(guān)交易憑證確保交易真實(shí)有效。 ?對(duì)調(diào)查中的未盡事項(xiàng)加以明確或約定。劉先生是貸款經(jīng)辦行所在地當(dāng)?shù)厝?，現(xiàn)年 39歲，自 2023年至今一直與愛人共同經(jīng)營服裝生意，經(jīng)營性質(zhì)為個(gè)體工商戶，經(jīng)營手續(xù)齊全，月平均經(jīng)營收入 3萬元，月平均進(jìn)貨成本 1萬元，每月繳納定稅 200元，雇員兩名，每名雇員月工資 900元，經(jīng)營店面年租金 6萬元，家庭及個(gè)人月總支出 3000元，申請(qǐng)借款 10萬元用于旺季增加庫存量，劉先生計(jì)劃 1年還清。貸款調(diào)查交叉審核技術(shù)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報(bào)告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對(duì)客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性確定的過程。所以，我們所采取的調(diào)查技術(shù)是“到戶調(diào)查、眼見為實(shí)”、“自編調(diào)查報(bào)告（客戶簡(jiǎn)易財(cái)務(wù)報(bào)表）”，交叉審核是具體的手段。 54 —— 銀 行 家 的 搖 籃 《個(gè)貸辦法》主要內(nèi)容 ?個(gè)人貸款是商業(yè)銀行交易量最大的信貸產(chǎn)品 ?《個(gè)貸辦法》的主要內(nèi)容： ?《個(gè)貸辦法》共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行個(gè)人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進(jìn)商業(yè)銀行提高個(gè)人金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。 58 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《個(gè)貸辦法》對(duì)個(gè)人貸款用途的要求 ?《個(gè)貸辦法》明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。 60 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。 63 —— 銀 行 家 的 搖 籃 支付方式 ?貸款人受托支付的例外情形，主要包括： ?一是借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣； ?二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。 ?3. 中期流動(dòng)資金貸款：期限 1年至 3年（不含1年，含 3年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用資金需要。對(duì)能提供全額低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的客戶，不受信用等級(jí)限制。 77 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?申請(qǐng)所需材料 ?書面的貸款申請(qǐng)及董事會(huì)同意申請(qǐng)貸款的決議（如需）；《公司章程》、《營業(yè)執(zhí)照》、法人代表證明；企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款用途證明資料（如購銷合同）；有關(guān)擔(dān)保和抵、質(zhì)押物資料；《貸款證》；以及銀行認(rèn)為需要提供的其它資料。 80 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?3. 法人賬戶透支：根據(jù)客戶申請(qǐng)，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí)，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。 ?簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。 83 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?發(fā)放貸款。 86 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?《流貸辦法》的要義和精髓： ?對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是《流貸辦法》的核心指導(dǎo)思想。 89 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸資金“挪用”路徑 ?企業(yè)是如何通過將信貸資金轉(zhuǎn)換成“自有資金”的：虛構(gòu)貿(mào)易獲取票據(jù)承兌金額、夸大貿(mào)易額套取信貸資金、通過向子公司注資等形式“挪用”銀行信貸資金。 92 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸資金“挪用”路徑 ?他們抓住的，是我們金融機(jī)構(gòu)（特別是信貸員）客戶經(jīng)理只能僅僅審查信貸資金第一筆轉(zhuǎn)賬資金的流向，利用多個(gè)賬戶調(diào)動(dòng)信資資金，躲開銀行對(duì)信貸資金的審核。從銀行角度看，控制向其借款人的風(fēng)險(xiǎn)，保證借款人還款能力已經(jīng)足以。 97