【正文】 得” 不得在貸款人同一以轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或者兩個(gè)以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款； 不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表等； 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營； 除依法取得房地產(chǎn)經(jīng)營資格的借款人，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)； 不得套取貸款用于借貸牟取非法收入； 不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款； 不得采用欺詐手段騙取貸款。 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第 5條第 2款：“對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。 貸款歸還 本案焦點(diǎn) —— 對“還”字的理解 如果認(rèn)定“還”字是“還 (hai)有”的還字，那么，甲僅能向乙主張 300元。 二、承諾 （一）承諾的概念 受要約人同意要約的意思表示。 取得貸款人資格必須滿足下列條件： （ 1）金融機(jī)構(gòu)法人許可證 / 金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證； （ 2）工商登記 三、貸款合同的當(dāng)事人 （二）借款人 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人 其他經(jīng)濟(jì)組織 個(gè)體工商戶 具有中國國籍的具有完全民事行為能力的自然人 三、貸款合同的當(dāng)事人 （二）借款人 借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且要符合以下要求： （ 1）有按期還本付息的能力； （ 2）應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； （ 3）已經(jīng)開立基本帳務(wù)或一般存款賬戶； （ 4）有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)未超過其凈資產(chǎn)的 50%； （ 5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； （ 6）申請中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。 特定貸款 —— 經(jīng)國有獨(dú)資商業(yè)銀行對經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款項(xiàng)目，在對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后與借款人簽訂的貸款合同。貸款合同 與 擔(dān)保制度 鮑曉曄 金融學(xué)院 上海師范大學(xué) 貸款合同與擔(dān)保制度 ? 貸款合同概述 ? 貸款合同的訂立 ? 貸款合同的效力 ? 銀行之間的同業(yè)拆借 ? 擔(dān)保法概述 ? 保證擔(dān)保 ? 抵押擔(dān)保 ? 質(zhì)押擔(dān)保 貸款合同概述 ? 貸款合同的概念與特征 ? 貸款合同的種類 ? 貸款合同的當(dāng)事人 ? 貸款合同的客體 一、貸款合同的概念與特征 （一）貸款和貸款合同的概念 貸款的概念 —— 是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸給客戶，并約定期限由客戶償還本息。 二、貸款合同的種類 （二）按照貸款期限分類 短期貸款 =1 中期貸款 1,=5 長期貸款 5 二、貸款合同的種類 （三）按照貸款的性質(zhì)分類 信用貸款 —— 憑借借款人的信譽(yù)來發(fā)放的貸款。 四、貸款合同的客體 貸款合同的客體 —— 貸款 貸款的四要素： （ 1）必須是貸款人向借款人提供的； （ 2）有約定的利率和期限； （ 3）必須還本付息； （ 4）必須是貨幣資金：人民幣和外幣 貸款合同的訂立 ? 貸款合同訂立的基本原則 ? 貸款合同的簽訂程序 ? 貸款的管理制度 ? 貸款合同的主要條款 ? 貸款合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù) 一、貸款合同訂立的基本原則 ? 守法原則 ? 自愿原則 ? 平等原則 ? 公平原則 ? 誠實(shí)信用原則 合同的訂立 ? 要約 ? 承諾 一、要約 （一）要約的概念 概念 —— 一方向他方所為的，希望和他方訂立合同的意思表示。 二、承諾 （二）承諾的成立要件 由受要約人做出 向要約人做出 有成立合同的意思 內(nèi)容與要約的內(nèi)容一致 以要約人限定的方法進(jìn)行 在要約期限內(nèi)做出 二、承諾 （三）承諾的生效 —— 合同成立 二、貸款合同的簽訂程序 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查和審批 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸后檢查 貸款歸還 二、貸款合同的簽訂程序 （一）要約 借款人 貸款人 借款申請 借款的要約 要約人 受要約人 二、貸款合同的簽訂程序 （二）承諾 審查借款人資格 對借款人的信用等級進(jìn)行評估 貸款調(diào)查 貸款審批 簽訂貸款合同 二、貸款合同的簽訂程序 貸款程序 貸款申請 貸款調(diào)查和審批 簽訂合同 發(fā)放貸款 貸后檢查 貸款歸還 貸款歸還 CASE 甲訴乙清償欠款，借條上寫明：“乙從甲處借款 1000元，還欠款 300元。 如果認(rèn)定“還”字是“歸還 (huan)”的還字，那么，乙應(yīng)該向甲歸還 700元?！? 本案中，顯然由乙承擔(dān)“是否還款”的舉證責(zé)任，由于本案事實(shí)無法查清，應(yīng)該由承擔(dān)舉證責(zé)任的一方（乙）承擔(dān)敗訴的責(zé)任，即由乙承擔(dān)敗訴的責(zé)任。 三、貸款的管理制度 （二）貸款對象限制制度 借款人如下情形，貸款人不得對其發(fā)放貸款： （ 1）不具備規(guī)定資格與條件； （ 2）生產(chǎn)、經(jīng)營國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目； （ 3）違反國家外匯管理規(guī)定的； （ 4）建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未獲批準(zhǔn)文件的； （ 5）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)保部門許可； （ 6）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并、合資、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有債務(wù)或提供擔(dān)保； （ 7）其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。 三、貸款的管理制度 （四）貸款的利率 貸款人應(yīng)當(dāng)以人民銀行公布的法定利率為基礎(chǔ)，在允許浮動(dòng)的范圍內(nèi)，確定每筆貸款的利率。 約定：天津國投提供信托資金貸款人民幣 3650萬元給廣州物業(yè)作為流動(dòng)資金專項(xiàng)用途。 借款合同糾紛 CASE 原告：天津國際信托投資公司（天津國投） 被告：廣州國信物業(yè)發(fā)展公司（廣州物業(yè)） 廣州國際信托投資公司（廣州國投） 廣州國投對該合同出具了不可撤銷擔(dān)保書。 合同到期后，廣州物業(yè)于 1998年 4月 29日償還本金 1650萬元，并付清了本金 3650萬元截止到 1998年 3月 20日的利息，余款至今未付。 廣州物業(yè)未按合同規(guī)定履行自己的還款義務(wù)，依照民法通則第 112條的規(guī)定，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任； 貸款合同中違約責(zé)任部分關(guān)于逾期還款超過 3個(gè)月則按貸款利率加收 50％利息的約定，超過了中國人民銀行關(guān)于逾期償還貸款罰息為日利率萬分之四的規(guī)定，故應(yīng)按日萬分之四計(jì)付罰息。 借款合同糾紛 二審判決 廣州物業(yè)不服，向最高人民法院提起上訴稱：本案的貸款合同本金實(shí)際上是 2023萬元， 1650萬元在天津國投自己的帳上沒有動(dòng)，但利息是按 3650萬元支付的。 借款合同糾紛 二審判決 最高人民法院認(rèn)為：貸款合同除罰息應(yīng)認(rèn)定無效外，其余條款不違反國家法律和法規(guī)的規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定其合法有效。 廣州國投的不可撤銷擔(dān)保書有效，應(yīng)對廣州物業(yè)的本案債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。財(cái)產(chǎn)保全費(fèi) 111120元，由廣州國信物業(yè)發(fā)展公司承擔(dān)。 其中， 2023年 9月 11日，安華建設(shè)支行與姜某、北方安華集團(tuán)公司簽署了《個(gè)人汽車消費(fèi)貸款借款保證合同》。 訴訟中，姜某承認(rèn)安華支行所述借款。理由是按有關(guān)人員的安排，她銀行簽署了四套空白的借款合同，自己從未領(lǐng)取和使用安華支行的借款，并非借款的實(shí)際使用人，不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 二、無效貸款合同與貸款合同中的無效條款 （一）無效貸款合同 概念 —— 是指貸款合同雖然已經(jīng)成立，但因違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，違反國家利益、集體利益或者第三人利益，國家法律不予保護(hù)，不具備約束力的貸款合同。 三、可撤銷、可變更的貸款合同 （四）法律后果 合同效力上 —— 自始無效 當(dāng)事人責(zé)任 （ 1）返還財(cái)產(chǎn) （ 2）賠償損失 （ 3）收歸國有或返還集體、第三人 四、效力待定的貸款合同 （一）概念 概念 —— 合同已經(jīng)訂立，但因合同主體資格欠缺，其效力能否發(fā)生，取決于權(quán)利主體是否對合同主體締約資格的追認(rèn)，權(quán)利人追認(rèn)的，合同發(fā)生效力，權(quán)利人不予追認(rèn)的，合同不發(fā)生效力。 五、貸款合同的變更與轉(zhuǎn)讓 （一）變更 條件 （ 1）已經(jīng)存在一個(gè)貸款合同 （ 2）有效貸款合同的變更 （ 3）雙方協(xié)商一致 /依法 /依判決 （ 4）遵循法定程序和方式 五、貸款合同的變更與轉(zhuǎn)讓 （一）變更 效力 （ 1）變更為新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （ 2）沒有溯及力 五、貸款合同的變