銀行表外業(yè)務(wù)分析-wenkub
2023-03-14 13:15:47 本頁面
【正文】 業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、代理、擔(dān)保類業(yè)務(wù)為主 ,收入占比超過 50%, 銀行卡類、委托類業(yè)務(wù)占比極低。 從表 1中看出 ,四大國有商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收益比重平均在 10%左右。 ，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的 信用 業(yè)務(wù)，包括貸款承諾等。 ? 狹義的表外業(yè)務(wù)是指那些雖未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)。 ? 廣義的表外業(yè)務(wù)除包括上述狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等業(yè)務(wù)。 ，是指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身頭寸管理等需要而進(jìn)行的 貨幣（包括 外匯 ）和 利率 的遠(yuǎn)期、 掉期 、 期權(quán) 等衍生交易業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入占比達(dá) %,主要是其基數(shù)比較小 ,所以 2023年增長較快。 而國外商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成明顯不同 ,以美國大通銀行為例 (見表 3),其收入主要來源于知識含量較高的對外投資和投資管理業(yè)務(wù) ,且分布均勻、來源廣泛 ,對某一類業(yè)務(wù)的依賴性較小。其次 ,國際領(lǐng)域表外業(yè)務(wù)的發(fā)展強(qiáng)于國內(nèi)表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。中西部及邊遠(yuǎn)地區(qū)則相對滯后 ,尤其是金融衍生工具 ,有些銀行工作人員都不知道是什么 ,更不用說如何開展。在發(fā)展對策上 ,缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào) ,有些銀行甚至是即時的、附帶的、非固定的業(yè)務(wù) ,因而在發(fā)展過程中存在嚴(yán)重的盲目性和隨機(jī)性，導(dǎo)致資源重復(fù)投入和浪費現(xiàn)象嚴(yán)重。 第三 表一：國有四大商業(yè)銀行 2023年表外業(yè)務(wù)收入占總收入的比例 銀行 工商銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 農(nóng)業(yè)銀行 總收入 475， 214 328,166 397,090 377,731 擔(dān)保及承諾 19,766 23,119 19,819 16,878 衍生金融資產(chǎn) 14,761 26,533 9,294 6,234 表外業(yè)務(wù)占總收入比例 % % % % 第四 ? 風(fēng)險程度相對較高。 其他相關(guān)問題 。 （二）對商業(yè)銀行管理的限制 在經(jīng)歷了銀行開辦信托投資公司、證券機(jī)構(gòu)而引起諸多問題之后， 《 中華人民共和國商業(yè)銀行法 》 作出了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的規(guī)定，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期沒有資本充足要求，目前雖有這樣的要求，但由于體制原因，國有銀行在落實這項監(jiān)管要求往往不夠嚴(yán)格，加上我國還沒有完全按照 《 巴塞爾協(xié)議 》 規(guī)定的風(fēng)險資產(chǎn)計算方法來衡量銀行的資本充足率，因此銀行受到來自資本充足方面的監(jiān)管壓力并不大，銀行不必像外資銀行那樣盡力去開展表外業(yè)務(wù)。目前，在我國的外資銀行及外資銀行的代辦處已經(jīng)超過 400家，外資銀行進(jìn)入中國后，以其發(fā)達(dá)的表外業(yè)務(wù)與我國落后的表外業(yè)務(wù)競爭，我國銀行很可能喪失在這一領(lǐng)域的份額，從而在整體競爭中處于非常被動的地位。立法應(yīng)逐步放松對經(jīng)營業(yè)務(wù)的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務(wù)品種，引入現(xiàn)代交易方式，在條件成熟時應(yīng)按照先保險再信托證券，先代理后自營的順序，允許銀行逐步拓寬經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為商業(yè)銀行開展表外業(yè)務(wù)提供一個寬松的法律政策空間。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，建立對表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估和預(yù)測制度，對每筆或有資產(chǎn)（負(fù)債）及所涉及的不同交易對象、部門、行業(yè)、地區(qū)和國家在開展表外業(yè)務(wù)之前都應(yīng)測定風(fēng)險指標(biāo)，對表外業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險及時跟蹤監(jiān)測，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險的大小采取相應(yīng)的措施，轉(zhuǎn)移或化解風(fēng)險。我國銀行與美國銀行相比在人才和技術(shù)方面存在很大差距，要改變這種狀況，一方面必須多渠道引進(jìn)各方面的高級人才，多種方式培訓(xùn)在職員工，造就和儲備一批適應(yīng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)合型人才，形成商業(yè)銀行的人才優(yōu)勢，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。同時，備用信用證的使用也可超越當(dāng)前涉及的國際貿(mào)易領(lǐng)域，大力推廣至國內(nèi)客戶。我國銀行要廣泛開展表外業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)市場營銷管理。 ? （１）美國的“功能監(jiān)管”模式 １９９９年，美國政府頒布了 《 金融 服務(wù)現(xiàn)代化法 》 ，取消了對混業(yè)經(jīng)營的禁 令。 。 ? 而我 國商 業(yè)銀 行 表 外業(yè)
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