商業(yè)銀行信貸業(yè)務基礎知識-wenkub
2023-02-27 13:11:15 本頁面
【正文】 資金可采取借款人自主支付方式。 21 ? 《個貸辦法》在支付管理方面的要求 ? 支付管理是《個貸辦法》的核心內容。通過面談制度，銀行可有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調查借款人的信用狀況和還款能力，從源頭上保證個人貸款的質量，從而有效防范個人貸款風險。各項制度及操作規(guī)程急需根據(jù)《辦法》做進一步完善，以期達到監(jiān)管目標，保障個人信貸業(yè)務健康發(fā)展。這類還款方式主要適用于消費貸款及經(jīng)營貸款。 13 擔保方式 ? 個人貸款的擔保方式有抵押，質押和保證，目前抵押是最常見的擔保方式。一般來講，住房按揭貸款的期限最長可達 30年，商用房最長可達 10年，消費貸款和經(jīng)營貸款一般為 3－ 5年，最長可達 15年，質押貸款一般為 1－ 3年。 10 貸款額度 ? 貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質押物的價值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。對于部分客戶非惡意違約的，由調查人員說明，并經(jīng)上級審批人員同意的可受理。同時，累計逾期次數(shù)超過已還款總次數(shù) 20%（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。 5 友情提示： ? 借款人具有良好的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過審批的必要條件，必須在受理前仔細判斷。 6 借款人基本條件 （ 2）還款能力 ? 判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下： ? 個人住房、消費貸款－本筆貸款月還貸支出與收入比須在 50%（含）以下，且月所有債務支出與收入比須在 55%（含）以下； 7 借款人基本條件 ? 個人經(jīng)營貸款－貸款月所有債務支出與收入比須在 60%（含）以下 ? 還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務折算。貸款品種、抵（質）押物種類、借款人具體情況，均會導致實際貸款額度的不同。 12 貸款利率 ? 貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。這些擔保方式可以單獨使用，也可以組合使用。 ? 一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。 18 ? 《個人貸款管理暫行辦法》系統(tǒng)整理和完善了個人類貸款的監(jiān)管思路，明確本辦法是從加強對個人貸款業(yè)務審慎經(jīng)營的監(jiān)督管理出發(fā)，規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為。 20 ? 《個貸辦法》對個人貸款用途的要求 ? 《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 ? 除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查 等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 27 例外情形 ? 貸款人受托支付的例外情形，主要包括： ? 一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣； ? 二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式。 這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際發(fā)展需要。 35 統(tǒng)一授信的內涵 ? 是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用 風險管理制度?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。該項指標為一級指標，包括單一客戶貸款集中度一個二級指標；單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應高于 10%。 47 ? 貸款特點： ? 固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點。 ? 2. 短期流動資金貸款：期限 3個月至 1年（不含 3個月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉資金需要。 ? 中期流動資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。 56 標準倉單質押 ? 標準倉單質押 標準倉單質押是指借款人以經(jīng)期貨交易所注冊確認的標準倉單為質押，向銀行申請短期流動資金貸款或短期融資的業(yè)務。不同的資產(chǎn)具有不同的違約風險，其中貸款的信用風險最大。 62 操作風險 操作風險是指銀行在運作過程中，由于內部經(jīng)營管理設計環(huán)節(jié)不合理，管理不善或不到位，如營業(yè)差錯、內部欺詐及貪污等，決策失誤或重大疏忽等給銀行造成損失的風險。信用風險是銀行面臨的主要風險 。 風險管理制度不應過度束縛其層經(jīng)營部門承擔風險的活動。
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