【正文】 責，工作嚴重不負責任，致使國家利益遭受特別重大損失，其行為均已構成 國有企業(yè)人員失職罪 。招商銀行的首付要求是 4成，目前還可以維持基準利率。 19 （二）個人存單質押、個人二手房貸款 ?最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》：“以金融機構核押的存單出質的，即便存單系偽造、變造、虛開，質押合同均有效，金融 機構應當依法向質權人兌付存單所記載的款項。 （三） 屬于國防林、名勝古跡、革命紀念地和自然保護區(qū)、國家森林公園的森林資源資產(chǎn)。以集體所有的森林資源資產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)本集體經(jīng)濟組織成員的村民會議三分之二以上成員或三分之二以上村民代表表決通過并出具書面承諾或證明 森林資源資產(chǎn)流轉須經(jīng)所在地村委會或發(fā)包方同意的，由村委會或發(fā)包方出具允許流轉的書面承諾。 ?民族信用社案例 16 2023年底永安市支行率先在全國郵儲試點開辦了林權抵押貸款業(yè)務。 13 保證人的主體資格 ?《擔保法》第 7條規(guī)定：“具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。 10 第一講 信貸業(yè)務中的合規(guī)風險 11 一、商業(yè)銀行個貸業(yè)務的合規(guī)風險防范 ?全面落實《個人貸款管理暫行辦法》 （一）農(nóng)戶、商戶個人貸款 借款人的主體資格 ? 1860周歲，具備完全民事行為能力的自然人 ?經(jīng)工商行政管理部門核準登記，并有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所的個人獨資企業(yè)主、個體工商戶、 合伙企業(yè)主或有限公司個人股東。里森對于備用帳號使用后的惡性循環(huán)使公司的損失越來越大，最后造成損失超過 14億美元，是巴林銀行全部資本及儲備金的 1． 2倍。 張美芳案 (存款回扣能送嗎？） 齊魯銀行案 (禍起存單質押 ) 3 單位行賄罪 : 公司、企業(yè)、事業(yè)單位、機關、團體為謀取不正當利益而行賄，或者違反國家規(guī)定，給予國家工作人員以回扣、手續(xù)費，情節(jié)嚴重的行為。 倪 蓮 中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓學院 商業(yè)銀行 合規(guī)風險防范 1 潘行長怎么了？ ? 6月 30日下午，張小姐收到了一條短信：“尊敬的客戶，將軍支行 7月 1日起推出‘存款加送獎金活動’：儲蓄 20萬元加送 1200元獎金，儲蓄 50萬元加送 5000元獎金，存款越多，獎金越高！詳情咨詢潘行長熱線。 4 涉嫌下列情形之一的，應予立案： 1．單位行賄數(shù)額在 20萬元 以上的； 2．單位為謀取不正當利益而行賄，數(shù)額在 10萬元以上不滿 20萬元，但具有下列情形之一的： （ 1）為謀取非法利益而行賄的； （ 2）向三人以上行賄的； （ 3）向黨政領導、司法工作人員、行政執(zhí)法人員行賄的； （ 4）致使國家或者社會利益遭受重大損失的。 9 ?銀行違規(guī)案例 2—— 中國銀行紐約分行 2023年 1月，中國銀行紐約分行被美國財政部貨幣監(jiān)理署和中國人民銀行罰款 2023萬美元，主要原因是中國銀行紐約分行原管理層 違規(guī)經(jīng)營 。 （合伙企業(yè)法） 12 ?《民法通則》規(guī)定：“個體工商戶、農(nóng)村 承包經(jīng)營 戶的債務，個人 經(jīng)營 的，以個人財產(chǎn) 承擔 ；家庭 經(jīng)營 的，以家庭財產(chǎn) 承擔 。 14 ? 《擔保法》規(guī)定：以下單位不具有保證人資格： （ 1） 國家機關 不得為保證人； （ 2） 學校、醫(yī)院、幼兒園 等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人； 擔保法司法解釋第 16條也規(guī)定， 從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體 為保證人的，如無其他導致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應當認定為有效。 該支行已實施的林權貸款方式有兩種： 一種是林權小額貸款 辦理林權小額貸款，林農(nóng)只要憑山林資源在本市內找到 1~2名保證人或由 3~5個林農(nóng)一起組成聯(lián)保小組，由郵儲銀行的信貸員進行實地調查和信用評估后，每人即可獲得最高 5萬元的小額貸款。 18 ? 可抵押的森林資源資產(chǎn)為 :(森林法第 15條） （一）用材林、經(jīng)濟林、薪炭林的林木所有權。 （四）特種用途林中的母森林、實驗林?！? ?夫妻共有問題 20 廣州部分國有銀行再度提高首套房貸利率 來源： 廣州日報 2023年 07月 05日 ?目前廣州已暫停二手房貸的銀行包括農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行等。建設銀行則明確表示首付要 4成，而且利率上浮 30%。 23 避免虛假按揭的關鍵點 ?銀行在核實借款人的實際收入時，應該以稅務機關出具的完稅證明為準 （為防止作假，銀行應向稅務機關逐筆核實，不可以簡單進行書面查看） 24 2023年 11月 4日， 最高人民法院下發(fā)了《關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定》 ,自 2023年 1月 1日起施行。 第二條 人民法院對已經(jīng)依法設定抵押的被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬居住的房屋，在裁定拍賣、變賣或者抵債后，應當給予被執(zhí)行人 六個月 的寬限期。 26 ? 第四條 申請執(zhí)行人提供的臨時住房，其房屋品質、地段可以不同于被執(zhí)行人原住房，面積參照建設部、財政部、民政部、國土資源部和國家稅務總局聯(lián)合發(fā)布的《城鎮(zhèn)最低收入家屬廉租住房管理辦法》所規(guī)定的人均廉租住房面積標準確定。 27 二手房按揭六大風險點 ?抵押失實（交易中心抵押登記的收件收據(jù)） 交易無效（到交易中心辦理過戶登記的人不是真正的權利人 ） 虛假交易 關聯(lián)交易 提高交易價格 收入證明虛假 28 二、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款合規(guī)風險（包括公司貸款） 郵儲小企業(yè)貸款的對象 ：資產(chǎn)總額在人民幣1000萬元以內或年銷售額在人民幣 5000萬元以內的生產(chǎn)加工企業(yè)或商貿流通企業(yè) 主要包括：小企業(yè)流動資金貸款和小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款。 2023年 3月 8日 信用社 60000元 某縣農(nóng)資經(jīng)營部 2023年 12月被吊銷營業(yè)執(zhí)照 （張某、劉某） 2023年 4月催要后，劉某出具加蓋經(jīng)營部公章的欠條 30 個人獨資企業(yè)貸款的常見風險點 ?個人獨資企業(yè)轉讓后 ，由誰 承擔 原企業(yè)債務？ ?《個人獨資企業(yè)法》第 31條規(guī)定“個人獨資企業(yè)財產(chǎn)不足以清償債務的， 投資者 應當以其個人的其他財產(chǎn)予以清償” 31 ?合伙企業(yè) 是指依法設立的由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營、共享收益、共擔風險，并對合伙企業(yè)債務承擔 無限連帶責任 的營利性組織。 33 ?一人有限責任公司 ，是指只有一個自然人股東或者一個法人股東的有限責任公司。 34 ? 2023年 1月 1日，修訂后的《公司法》正式開始實施。 36 二是股東出資方式和結構的變化。 這是對公司投資權利能力的一種徹底放開，同樣也體現(xiàn)了公司獨立經(jīng)營和獨立投資的需求。 38 新注冊資本的實施，對銀行的風險管理的挑戰(zhàn)： 一是判斷公司良莠的難度加大 二是持續(xù)關注資本變化的壓力加大 三是鑒別資本構成的任務加大 39 ? 大冶工商出內鬼 浙江“負婆”成“富婆” 2023年底，陳雁經(jīng)營杭州東大變速器制造有限公司欠下 531萬元巨額債務。蔡請人開辦了一家代辦營業(yè)執(zhí)照中介公司，自己在幕后操縱。由于工行沒有報案，這伙騙子決定換家銀行試試。 41 新注冊資本的實施， 銀行能要求公司股東承擔那些責任？ ①股東如果沒有履行出資義務（或抽逃出資），債權人（銀行）可以直接向法院起訴 42 當公司股東虛假出資時： 如股東出資不足，股東應在補足出資范圍內對公司債務承擔責任，其他股東視情況承擔相應責任。 案例：武漢市商業(yè)銀行案 43 最高院法釋（ 2023） 8號第 3條 規(guī)定：“被開辦企業(yè)雖然領取了企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，但投入的資金未達到《中華人民共和國企業(yè)法人登記管理條例實施細則》第 15條第 7項規(guī)定數(shù)額的，或者不具備企業(yè)法人其他條件的，應當認定其不具備法人資格， 其民事責任由開辦單位承擔 。 46 ④股東沒有履行清算責任，債權人（銀行）可以要求其承擔賠償責任 新公司法第１８４條規(guī)定“有限責任公司的清算組由股東組成。 48 ? 天寶系企業(yè)結構 ? 49 ? 2023年 12月 6日報道，中國銀監(jiān)會已在全國銀行系統(tǒng)發(fā)出針對“天寶系”的貸款風險警示。 ?天寶系主要企業(yè)成員授信額度為 ，貸款余額為 ，形成不良貸款和逾期貸款共計 。 52 ②偽造虛假貸款申請材料 。 ④ 挪用貸款資金。判別關聯(lián)企業(yè)客戶應以是否存在“控制”關系，或可能不按公允價格轉移資產(chǎn)和利潤為標準，按照 實質重于形式 的原則進行識別。 58 在信貸業(yè)務實踐中，在對集團關聯(lián)客戶融資具體選擇擔保方式時，應以抵押、質押等物權擔保方式為主；確實因營銷客戶需要而選擇集團內部關聯(lián)保證這一擔保方式的，必須注意 研究子公司的章程，按其規(guī)定的程序和權限辦理擔保手續(xù) 。 ⑦設計完備的合同條款，防范風險。在銀行向集團內部企業(yè)發(fā)放信用貸款時，應明確約定“在借款還清之前，借款人不得以其資產(chǎn)向任何其他債權人提供保證擔保，不得在其財產(chǎn)或收入上設定抵押權、質權或其他任何擔保物權”等，否則銀行有權提前收回貸款本息?？稍诮杩詈贤屑s定，“集團內部企業(yè)之間以不合理的價格轉讓資產(chǎn)，企圖懸空銀行債務的，銀行有權依據(jù)《合同法》的規(guī)定，行使撤銷權”、“集團公司長期占用子公司資金，或子公司長期占用集團公司資金，致使承貸主體喪失償債能力的，銀行有權依法行使代位權”。廣東佛山民營企業(yè)主馮某利用其控制的 13家關聯(lián)企業(yè)，編造虛假財務報表，與銀行內部人員串通，累計從工行南海支行取得貸款 元。 從商業(yè)銀行法的規(guī)定看：要符合 43條 之規(guī)定 “商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資， 但國家另有規(guī)定的除外 。 65 （三）對貸款發(fā)放對象的法律限制 ①商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、 信貸業(yè)務人員及其近親屬 對關系人 的限制 ： ②前項所列人員投資或擔任高級管理職 務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織 對違法主體的限制（江蘇鐵本）（交通廳？） 66 商業(yè)銀行法所稱的關系人包括： ? A 某縣支行行長 ? B 某縣支行客戶經(jīng)理 ? C 某營業(yè)所主任的岳父 ? D 某縣支行的儲蓄員 ? E 某支行貸審會成員的舅舅 ? F 某分行的人事科長 多項選擇 67 (四）外部法律規(guī)則頻繁變動時的違規(guī)問題 ? 2023年 6月 12日，記者調查了北京 30多個樓盤，了解到的情況是，購買第二套住房，首付只需要交 20%到 30%，利率優(yōu)惠從 7折到 ，沒有一家樓盤是執(zhí)行購買第二套住房首付 40%，利率上浮 10%的規(guī)定。” ? 2023年 12月 20日， 國務院辦公廳 發(fā)布 《關于促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的若干意見》 （國辦發(fā)[2023]131號）指出：“對其他貸款購買第二套及以上住房的，貸款利率等由商業(yè)銀行在基準利率基礎上按風險合理確定。 ? 2023年 1月 26日“新國 8條” 要求將二套房房貸首付比例提至 60%，貸款利率不低于基準利率的 （限購） 70 四、 貸款擔保業(yè)務中的新規(guī)定 71 ? 正確認識《物權法》與《擔保法》的關系 第一、《擔保法》關于 保證 和 定金 的規(guī)定仍然適用?！? 73 （一）、 擔保的從屬性問題 ?《 物權法》第一百七十二條 設立 擔保物權 ，應當依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。 擔保合同另有約定的，按照約定。同一債權既有物保又有人保的，債權人按 約定的順序實現(xiàn)債權； ② 沒有約定或者約定不明確