【正文】 四、 保險(xiǎn)的成本 3/2/2023 22 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第二章 保 險(xiǎn) 分 類 3/2/2023 23 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 主要內(nèi)容： ?第一節(jié) 強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) ?第二節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)及其分類 ?第三節(jié) 政策保險(xiǎn) ?第四節(jié) 社會(huì)保險(xiǎn) 3/2/2023 24 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按照實(shí)施方式分類 強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn) 第一節(jié) 保險(xiǎn)的分類及發(fā)展 3/2/2023 25 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、 強(qiáng)制保險(xiǎn) (法定保險(xiǎn) ) pulsory insurance 根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)或行政命令的有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人必須參加的保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理逐步成為企業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營管理的一個(gè)重要組成部分。 指由于風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失及額外費(fèi)用的增加。 風(fēng)險(xiǎn)的特征 二、風(fēng)險(xiǎn) 3/2/2023 9 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）風(fēng)險(xiǎn)的分類 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分： （ 1）純風(fēng)險(xiǎn) ： pure risks 指一種只有損失機(jī)會(huì)而無獲利機(jī)會(huì)的不確定狀態(tài)。《國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)》 教 學(xué) 課 件 3/2/2023 1 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 主要內(nèi)容： ? 第一章 保險(xiǎn)概述 ? 第二章 保險(xiǎn)分類 ? 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 ? 第四章 保險(xiǎn)合同 ? 第五章 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) ? 第六七章 保險(xiǎn)史 ? 第八章 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保障的范圍 ? 第九章 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款 ? 第十章 海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù) ? 第十一章 陸運(yùn)貨物、空運(yùn)貨物及郵包貨物保險(xiǎn) 3/2/2023 2 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第一章 保險(xiǎn)概述 3/2/2023 3 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 主要內(nèi)容： ?第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 ?第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 ?第三節(jié) 保險(xiǎn)概述 3/2/2023 4 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理 學(xué)習(xí)重點(diǎn)： ?風(fēng)險(xiǎn) ?保險(xiǎn) ?可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 3/2/2023 5 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、保險(xiǎn)的概念 （一）從不同角度對(duì)保險(xiǎn)的解釋 字面上：保險(xiǎn)是對(duì)危險(xiǎn)的保障 經(jīng)濟(jì)學(xué)角度：一種補(bǔ)償損失的經(jīng)濟(jì)制度 社會(huì)保障角度：一種互助的社會(huì)保障制度 法律角度：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間簽訂的補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金的合同 風(fēng)險(xiǎn)管理角度：用財(cái)務(wù)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方法 3/2/2023 6 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）本書保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)是一種以 合同 為依據(jù)而建立起來的 補(bǔ)償損失 的經(jīng)濟(jì)制度。 （ 2）投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)： speculative risks 指一種既存在損失可能，也存在獲利可能性的不確定狀態(tài)。 3/2/2023 18 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 risk management 指風(fēng)險(xiǎn)主體在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的識(shí)別、分析與衡量的基礎(chǔ)上， 采取技術(shù)措施 進(jìn)行損失控制并安排相應(yīng)的融資措施對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償， 以最小的成本 ，使風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降到 最低 程度，使風(fēng)險(xiǎn)主體獲得最大安全保障的 一系列管理活動(dòng) 。 20世紀(jì) 60年代迅速發(fā)展。 (二 ) 開辦強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的 (一 )類型及特點(diǎn) 3/2/2023 26 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、自愿保險(xiǎn)： voluntary insurance 指投保人和保險(xiǎn)人雙方在自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同來建立保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。主要有： 政治風(fēng)險(xiǎn)； 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 政府對(duì)出口信用風(fēng)險(xiǎn)的支持 3/2/2023 29 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 種類 短期出口信用保險(xiǎn) 中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn) 賣方出口信用保險(xiǎn) 買方出口信用保險(xiǎn) 只保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn) 只保政治風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn) 既保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又保政治風(fēng)險(xiǎn)的出口信用保險(xiǎn) 承保匯率風(fēng)險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn) 3/2/2023 30 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 概念 特點(diǎn) 種類 3/2/2023 31 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按照保險(xiǎn)政策分類 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 第三節(jié) 社會(huì)保險(xiǎn) 3/2/2023 32 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、概念 國家通過立法來籌集保險(xiǎn)基金，對(duì)一國的勞動(dòng)者在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下，給予基本的經(jīng)濟(jì)保障的一種社會(huì)保障制度。 3/2/2023 38 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 特點(diǎn) ①疾病保險(xiǎn)的享受條件，必須以疾病所致的喪失勞動(dòng)能力為先決條件，即在勞動(dòng)者患病造成身體抵抗力減弱，人體內(nèi)生理上發(fā)生異常變化，導(dǎo)致勞動(dòng)能力部分或全部暫時(shí)喪失的條件下，疾病社會(huì)保險(xiǎn)就給與必要的幫助。 ②被保人必須達(dá)到一定的就業(yè)期限，才有享受疾病保險(xiǎn)的資格。補(bǔ)助金的給付標(biāo)準(zhǔn)，通常為受保者患病前平均工資的 50%75%之間，或因其有供養(yǎng)直系親屬補(bǔ)助還可能適當(dāng)提高；疾病補(bǔ)助金支付標(biāo)準(zhǔn)，有均一制和工資比例制兩種。 3/2/2023 43 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三、社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn) ?實(shí)施的強(qiáng)制性 ?經(jīng)營的非盈利性 ?保障的普遍性 ?繳費(fèi)的特殊性 ?分配的傾向性 3/2/2023 44 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) ?商業(yè)保險(xiǎn)指由商業(yè)保險(xiǎn)公司為獲取保險(xiǎn)經(jīng)營利潤按商業(yè)經(jīng)營原則組織經(jīng)營的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指將有形的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 3/2/2023 50 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任： ?疏忽或過失責(zé)任 ?絕對(duì)責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任 3/2/2023 51 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （三）責(zé)任保險(xiǎn)的種類 ?公眾責(zé)任保險(xiǎn) ?產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) ?雇主責(zé)任保險(xiǎn) ?職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 3/2/2023 52 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 ?國內(nèi)信用保險(xiǎn) ?出口信用保險(xiǎn) ? （ 1）它是以國際貿(mào)易中買方的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。 3/2/2023 55 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 原 保 險(xiǎn) 再 保 險(xiǎn) 按照保險(xiǎn)合同涉 及的當(dāng)事人分類 3/2/2023 56 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第三章 保險(xiǎn)的基本原則 3/2/2023 57 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 主要內(nèi)容： ?第一節(jié) 可保利益原則 ?第二節(jié) 最大誠信原則 ?第三節(jié) 近因原則 ?第四節(jié) 補(bǔ)償原則 ?第五節(jié) 代位追償原則 ?第六節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 3/2/2023 58 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第一節(jié) 可保利益原則 insurable interest 含義：是指在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中投保人或者被保險(xiǎn)人必須對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益；否則該保險(xiǎn)合同無效。 ? 但在貨運(yùn)險(xiǎn)中只要求在索賠時(shí)存在保險(xiǎn)利益即可。 3/2/2023 66 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 案例 ?甘肅某地一對(duì)夫婦于當(dāng)?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰，并為其辦理了藍(lán)印戶口。 3/2/2023 67 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)利益的適用時(shí)間： 人身保險(xiǎn)合同： 強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同 訂立時(shí) 必須具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益則不要求。 海上保險(xiǎn)的可保利益 3/2/2023 70 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 案例：某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。 第二節(jié) 最大誠信原則 3/2/2023 75 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、為什么保險(xiǎn)合同是最大誠信合同 ? （一） 由保險(xiǎn)合同雙方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn) 程度判斷嚴(yán)重信息不對(duì)稱決定的 ? （二） 實(shí)踐上源于海上保險(xiǎn)的習(xí)慣作法 ? （三）保險(xiǎn)合同建立在絕對(duì)不平等的對(duì) 價(jià)基礎(chǔ)之上 3/2/2023 76 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、最大誠信原則對(duì)投保人 或被保險(xiǎn)人的約束 ?（一）告知：（ disclosure) ?（ 二）陳述（ Representation) ?（三） 保證（ Warranty) 3/2/2023 77 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 ?（一）告知：（ disclosure) 告知的概念 告知的內(nèi)容 告知的分類 違反告知義務(wù)的法律后果 無需告知的事實(shí) 3/2/2023 78 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 1996年上海一個(gè)農(nóng)村婦女患有高血壓休息在家， 8月投保了保險(xiǎn)金額 20萬元， 20年期限的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞病情。 ：（ 1）對(duì)重要事實(shí)的陳訴 （ 2）對(duì)一般事實(shí)的陳訴 （ 3）對(duì)希望或想法的陳訴 ： （ 1）書面形式 ——被視為明示保證 （ 2）口頭形式 3/2/2023 80 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 ? ? ? （三） 保證（ Warranty) 3/2/2023 81 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三 、最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人的約束 （一）棄權(quán) Waiver （二）失權(quán) estoppels （三）告知 3/2/2023 82 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第三節(jié) 近因原則 principle of proximate cause 是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。 3/2/2023 85 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三、近因的認(rèn)定 和保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因 同時(shí)發(fā)生的多種原因 連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因 間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因 （一）認(rèn)定近因的基本方法 （二）近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定 3/2/2023 86 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （一）認(rèn)定近因的基本方法 ? 認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定危險(xiǎn)因素與損失之間的因果關(guān)系。 A、多種原因同時(shí)并存造成損失 多種原因同時(shí)發(fā)生而無先后之分，且均為保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，應(yīng)區(qū)別對(duì)待。若損失可以分解，則保險(xiǎn)人只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)造成的損失承擔(dān)責(zé)任。不屬于的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 3/2/2023 92 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 第四節(jié) 補(bǔ)償原則 Principle of indemnity 3/2/2023 93 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、補(bǔ)償原則含義 所謂補(bǔ)償原則 ， 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失 時(shí) ， 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行損失補(bǔ)償 ， 通過保險(xiǎn)補(bǔ)償使被保險(xiǎn)人 恢復(fù) 到 損失發(fā)生之前 的經(jīng)濟(jì)狀況 ， 但不應(yīng) 使 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益 。 避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為 3/2/2023 95 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三、可保利益是補(bǔ)償原則的基礎(chǔ) 損失發(fā)生，被保人必須具有可保利益，才獲賠。 ? 保險(xiǎn)金額：簡(jiǎn)稱保額，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的投保金額，是保單上確定的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡哓?zé)任限額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。 3/2/2023 101 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （四）賠償方法 絕對(duì)免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率 保險(xiǎn)人僅就超過免賠率的部 分進(jìn)行賠償。 在重復(fù)保險(xiǎn)下，如果幾份保單的保額的總和超過標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，被保險(xiǎn)人獲得的賠款最多不能超過標(biāo)的實(shí)際價(jià)值， 重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t 。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船艙蓋嚴(yán)重腐爛，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運(yùn)人不能享受運(yùn)輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運(yùn)輸合同的賠償責(zé)任。 維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害 3/2/2023 108 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，必須是由第三者責(zé)任引起的 引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的事故必須屬于保險(xiǎn)人承保的范圍 即 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三方必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)。