【正文】 ,以最恰當(dāng)?shù)乃髻r方式協(xié)助或代保戶向保險人索賠 ,法律 ,財務(wù)和審計等多方面咨詢服務(wù) 目前 ,國際上保險經(jīng)紀(jì)人的功能已從最基本的單純協(xié)助客戶安排保險 ,擴大到協(xié)助客戶進行風(fēng)險管理及投資理財?shù)热轿环?wù)。 3/2/2023 147 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 四、保險代理人的法律特征 （一）與一般代理人的相同之處： 代理人的行為視同于委托人的行為 保險人在辦理保險業(yè)務(wù)時應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)對代理人同樣有效。 3/2/2023 142 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 終止的原因： 自然終止 因履行而終止 財產(chǎn)保險合同標(biāo)的滅失而終止 人身保險合同因被保險人死亡而終止 財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分滅失， 保險人履行賠償義務(wù)而終止。 3/2/2023 139 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 保險合同變更的程序 通知變更：保險合同變更不須征得保險人的同意，只要通知保險人即發(fā)生合同變更的效力。 ? 批單：保險雙方為了對保險合同進行修改、補充或者增刪而由保險人出具的一種單證。 暫保單：指在保險單發(fā)出以前出立給投保 人的一種臨時保險憑證。 保險經(jīng)紀(jì)人（ Insurance Broker） 是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。 他是保險事故發(fā)生時候遭受損失的人、是享有賠償請求權(quán)的人、可以是投保人也可以上第三人、對被保險人的資格一般沒有嚴(yán)格限制。 3/2/2023 123 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （一）保險合同的當(dāng)事人 保險人 (Insurer) 又稱承保人。 二、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t 3/2/2023 115 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三、遵循重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的目的 ? 維護補償原則 ? 防止投保人獲得超額賠款 ? 3/2/2023 116 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 四、重復(fù)保險分?jǐn)偟姆绞? 最大責(zé)任分?jǐn)偡?( 比例責(zé)任制 ) 單獨責(zé)任分?jǐn)偡?(限額責(zé)任制 ) 主要責(zé)任分?jǐn)偡ǎ樞蜇?zé)任制） 共同責(zé)任分?jǐn)偡? 3/2/2023 117 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 例：假定甲分別與 A、 B、 C三個保險人簽訂火災(zāi)保險合同 ， 保險金額分別為 4萬元 、 6萬元 、 15萬元 。法院判決房東與承租人對事故發(fā)生負(fù)共同過錯責(zé)任，各承擔(dān)損失的 50%。 四、對保險人行使代位追償權(quán)的限制 追償金額的限制 保險人對第三責(zé)任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對被保險人履行的賠償?shù)葍r。 損失負(fù)有責(zé)任。 3/2/2023 106 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 案例 甲公司以 FOB貿(mào)易條件進口一批玉米，與承運人 A船運公司簽訂運輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險公司 B簽訂了海上貨物運輸保險合同，投保一切險，雙方約定保險金額為 102萬美元。 3/2/2023 102 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 五、限制保險賠償金額的其他條款 ? １、關(guān)于共同保險的規(guī)定 ? 對損失賠償限額的規(guī)定 ? 關(guān)于其他保險比例分?jǐn)偟囊?guī)定 3/2/2023 103 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 六、限制被保險人通過補償而獲利 如果保險標(biāo)的受損后尚有殘值，那么保險人在賠款中就應(yīng)當(dāng)扣除殘值。 3/2/2023 99 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （三）以被保險人對標(biāo)的的可保利益為限 保險人對被保險人的補償以 可保利益為限，即賠款最高不超過被保險人對保險標(biāo)的所擁有的可保利益。 實際價值確定方式 ： （ 1）實際價值 =市價 （ 2）實際價值 =重置價值 折舊 3/2/2023 98 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）以保險金額為限 保險人對被保險人的補償以 保險金額 為限，賠款最高不超過保險合同約定的保險金額。 損失補償原則有利于防止被保險人從 保險中盈利。 ? 如近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，則保險人賠償。 3/2/2023 90 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 B、多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失 ? 如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的前因是近因。 ? 如果多種原因中既有承保風(fēng)險又有不保風(fēng)險，原則上，保險人承擔(dān)全部損失的賠償責(zé)任。近因?qū)儆诒ｋU范圍的，保險人對損失負(fù)責(zé)。 一、什么是近因 3/2/2023 84 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、近因原則 近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒纬斜ｏL(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。問保險公司是否應(yīng)履行賠償責(zé)任？ 案例： 3/2/2023 79 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）陳述（ Representation) ：指是保險合同磋商過程中，由投保人將其所知悉的與保險標(biāo)的有關(guān)的事實，向保險人所作的說明。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。兩個月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水，于次日死亡。 ? 除前款規(guī)定外，被保險人 同意 投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 3/2/2023 60 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 必須是可以計算、可以估價的利益 二、構(gòu)成可保利益的條件 必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟上可確定的利益 （現(xiàn)有的、預(yù)期的、責(zé)任的等） 3/2/2023 61 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 三、可保利益原則的應(yīng)用 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 （二）在人身保險中的應(yīng)用 （三）海上保險的可保利益 （四）在國際貿(mào)易中的應(yīng)用 3/2/2023 62 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 財產(chǎn)保險利益的形成條件： 1）財產(chǎn)所有人 2）收益權(quán)或預(yù)期收益權(quán) 3）財產(chǎn)的受托人 4）財產(chǎn)的保證人 5）連帶責(zé)任 6）其他民事責(zé)任 (一 ) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用 3/2/2023 63 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 可保利益的適用時間： ? 在財產(chǎn)保險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都存在保險利益。 ? （ 3）作用：損失補償；支持、擴大出口；促進經(jīng)濟增長。 3/2/2023 48 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （二）財產(chǎn)保險的種類 ?海上保險： marine insurance ?貨物運輸保險： cargo insurance ?火災(zāi)保險： fire insurance ?運輸工具保險： vehicle coverage ?工程保險： engineering insurance 3/2/2023 49 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、責(zé)任保險： liability insurance ? 責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，以受害者（即第三人）請求被保險人的賠償為保險事故的保險。 財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分，廣義的財產(chǎn)保險包括有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險。 3/2/2023 41 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 (四 )工傷保險 工傷社會保險是指勞動者因工作原因受傷、患病、致殘或死亡，暫時或永久喪失勞動能力時，從社會保險制度中獲得法定的醫(yī)療、生活保障，以及必要的經(jīng)濟補償?shù)闹贫取? ⑤少數(shù)國家不規(guī)定享受補助的先決條件，被保險人一旦患病，即可享受疾病補助金。 ④疾病保險只限于產(chǎn)生勞動關(guān)系的單位中實行。 3/2/2023 35 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 意義 （ 1）養(yǎng)老社會保險是社會發(fā)展的需要 （ 2）養(yǎng)老社會保險是人類文明和人道主義的重要體現(xiàn) （ 3）養(yǎng)老社會保險是應(yīng)付人口老齡化挑戰(zhàn)的有效手段 （ 4）有利于職工隊伍的正常更替 （ 5）有利于解除在職社會勞動者的后顧之憂，調(diào)動其勞動積極性 3/2/2023 36 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 (二 )失業(yè)保險 含義： 失業(yè)社會保險是指身體健康的被保險人就業(yè)之后失去工作，中斷收入，由國家或社會保險機構(gòu)按勞動法規(guī)定的期限內(nèi)對失業(yè)者發(fā)放一定數(shù)額的失業(yè)救濟費的一種社會保險制度。 （ 2）投保人：債權(quán)人（賣方或貸款銀行） （ 3）作用：損失補償；支持、擴大出口；促進經(jīng)濟增長。風(fēng)險管理被現(xiàn)代發(fā)達國家廣泛使用，成為企業(yè)的一個重要部門。 1929年經(jīng)濟大危機與社會政治變動，尤其是 1953年 8月 12日，通用汽車在密歇根州的一個汽車變速箱工廠因火災(zāi)而損失達 1億美元后，人們逐漸認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性。 損 失： 風(fēng)險事故： 風(fēng)險因素 : 又稱風(fēng)險條件，是指那些隱藏在損害事件后面增加損害可能性和損失程度的條件 。 概念：從保險的角度，風(fēng)險是指客觀存在的發(fā)生損失的不確定性。 3/2/2023 7 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 對保險概念的理解 補償損失的風(fēng)險管理方法 一種合同行為 一種社會互助行為 3/2/2023 8 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （一）風(fēng)險的概念和特征 廣義：風(fēng)險就是不確定性。 3/2/2023 10 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險是否可以保險分 可 保 風(fēng) 險 不 可 保 風(fēng) 險 3/2/2023 11 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 可保風(fēng)險： insurable risks （ 1）必須是 純風(fēng)險 ，而不是投機性風(fēng)險 （ 2）損失的概率分布是可以被確定的 （ 3）存在大量的、相似的保險標(biāo)的 （ 4）損失的發(fā)生具有偶然性 （ 5）損失是可以確定和衡量的 （ 6）損失必須是嚴(yán)重的 3/2/2023 12 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險損害對象劃分 （ 1）人身風(fēng)險： personal risks （ 2）財產(chǎn)風(fēng)險： property risks （ 3）責(zé)任風(fēng)險： liability risks （ 4）信用風(fēng)險： liability risks 3/2/2023 13 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險產(chǎn)生的根源分 自 然 風(fēng) 險 社 會 風(fēng) 險 經(jīng) 濟 風(fēng) 險 政 治 風(fēng) 險 3/2/2023 14 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險存在的形態(tài)劃分 靜 態(tài) 風(fēng) 險 動 態(tài) 風(fēng) 險 3/2/2023 15 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按風(fēng)險影響的對象劃分 基 本 風(fēng) 險 特 定 風(fēng) 險 3/2/2023 16 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 按投資人對風(fēng)險資產(chǎn) 定價的不同角度分 可分散 風(fēng) 險 不可分散 風(fēng) 險 3/2/2023 17 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 （三）風(fēng)險事故、風(fēng)險因素、和損失的關(guān)系 是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的外在的原因。 3/2/2023 19 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、發(fā)展 風(fēng)險管理產(chǎn)生于美國。 1975年美國成立了“風(fēng)險與保險管理協(xié)會”，該協(xié)會于 1983年通過了“ 101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則”，使風(fēng)險管理趨向規(guī)范化。 3/2/2023 27 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 一、出口信用保險 對概念的理解 （ 1）它是以國際貿(mào)易中買方或借款人的信用為保險標(biāo)的的信用保險。 社會保險 3/2/2023 33 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 二、種類 (一 )養(yǎng)老保險 (二 )失業(yè)保險 (三 )疾病保險 (四 )工傷保險 (五 )生育保險 3/2/2023 34 遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國貿(mào)系 (一 )養(yǎng)老保險 含義： 指勞動者達到一定年齡，被依法確定為喪失勞動能力從而解除其勞動義務(wù)后，由國家和社會給予一定物質(zhì)幫助，以保證其晚年生活的一種社會保障制度。 ②疾病保險的發(fā)病原因與勞動沒有直接關(guān)系，即生產(chǎn)過程中與職業(yè)因素相聯(lián)系的職業(yè)病不在疾病保險承保的范圍 . ③疾病保險的目的，是從解除勞動者因患病而造成的經(jīng)濟困難，維持其基本生活需要這一點出發(fā)，以求達到其身體盡快恢復(fù)健康，恢復(fù)原來正常的生產(chǎn)和工作能力，保證社會經(jīng)濟機體的正常運行，促進社會秩序的安定。 ③在實行疾病保險基金的國家，規(guī)定被保人必須首先獲得基金會會員資格，并參加基金會滿一定期限，才能領(lǐng)取疾病保險金 . ④規(guī)定被保險人必須達到規(guī)定的投保年限和繳納保險費數(shù)額，才有權(quán)享受疾病社會保險待遇。但大多數(shù)國家