【正文】 ,以最恰當(dāng)?shù)乃髻r方式協(xié)助或代保戶(hù)向保險(xiǎn)人索賠 ,法律 ,財(cái)務(wù)和審計(jì)等多方面咨詢(xún)服務(wù) 目前 ,國(guó)際上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的功能已從最基本的單純協(xié)助客戶(hù)安排保險(xiǎn) ,擴(kuò)大到協(xié)助客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理及投資理財(cái)?shù)热轿环?wù)。 3/2/2023 147 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 四、保險(xiǎn)代理人的法律特征 （一）與一般代理人的相同之處： 代理人的行為視同于委托人的行為 保險(xiǎn)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)對(duì)代理人同樣有效。 3/2/2023 142 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 終止的原因： 自然終止 因履行而終止 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同標(biāo)的滅失而終止 人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人死亡而終止 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分滅失， 保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。 3/2/2023 139 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 保險(xiǎn)合同變更的程序 通知變更：保險(xiǎn)合同變更不須征得保險(xiǎn)人的同意，只要通知保險(xiǎn)人即發(fā)生合同變更的效力。 ? 批單：保險(xiǎn)雙方為了對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者增刪而由保險(xiǎn)人出具的一種單證。 暫保單：指在保險(xiǎn)單發(fā)出以前出立給投保 人的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（ Insurance Broker） 是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。 他是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)候遭受損失的人、是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人、可以是投保人也可以上第三人、對(duì)被保險(xiǎn)人的資格一般沒(méi)有嚴(yán)格限制。 3/2/2023 123 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人 (Insurer) 又稱(chēng)承保人。 二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t 3/2/2023 115 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 三、遵循重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的目的 ? 維護(hù)補(bǔ)償原則 ? 防止投保人獲得超額賠款 ? 3/2/2023 116 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 四、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偟姆绞? 最大責(zé)任分?jǐn)偡?( 比例責(zé)任制 ) 單獨(dú)責(zé)任分?jǐn)偡?(限額責(zé)任制 ) 主要責(zé)任分?jǐn)偡ǎ樞蜇?zé)任制） 共同責(zé)任分?jǐn)偡? 3/2/2023 117 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 例：假定甲分別與 A、 B、 C三個(gè)保險(xiǎn)人簽訂火災(zāi)保險(xiǎn)合同 ， 保險(xiǎn)金額分別為 4萬(wàn)元 、 6萬(wàn)元 、 15萬(wàn)元 。法院判決房東與承租人對(duì)事故發(fā)生負(fù)共同過(guò)錯(cuò)責(zé)任，各承擔(dān)損失的 50%。 四、對(duì)保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的限制 追償金額的限制 保險(xiǎn)人對(duì)第三責(zé)任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對(duì)被保險(xiǎn)人履行的賠償?shù)葍r(jià)。 損失負(fù)有責(zé)任。 3/2/2023 106 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 案例 甲公司以 FOB貿(mào)易條件進(jìn)口一批玉米，與承運(yùn)人 A船運(yùn)公司簽訂運(yùn)輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險(xiǎn)公司 B簽訂了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，投保一切險(xiǎn)，雙方約定保險(xiǎn)金額為 102萬(wàn)美元。 3/2/2023 102 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 五、限制保險(xiǎn)賠償金額的其他條款 ? １、關(guān)于共同保險(xiǎn)的規(guī)定 ? 對(duì)損失賠償限額的規(guī)定 ? 關(guān)于其他保險(xiǎn)比例分?jǐn)偟囊?guī)定 3/2/2023 103 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 六、限制被保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償而獲利 如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損后尚有殘值，那么保險(xiǎn)人在賠款中就應(yīng)當(dāng)扣除殘值。 3/2/2023 99 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （三）以被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的的可保利益為限 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以 可保利益為限，即賠款最高不超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的可保利益。 實(shí)際價(jià)值確定方式 ： （ 1）實(shí)際價(jià)值 =市價(jià) （ 2）實(shí)際價(jià)值 =重置價(jià)值 折舊 3/2/2023 98 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （二）以保險(xiǎn)金額為限 保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以 保險(xiǎn)金額 為限，賠款最高不超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。 損失補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人從 保險(xiǎn)中盈利。 ? 如近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，則保險(xiǎn)人賠償。 3/2/2023 90 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 B、多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失 ? 如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的前因是近因。 ? 如果多種原因中既有承保風(fēng)險(xiǎn)又有不保風(fēng)險(xiǎn)，原則上，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部損失的賠償責(zé)任。近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)范圍的，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)責(zé)。 一、什么是近因 3/2/2023 84 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 二、近因原則 近因原則的意義在于處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任，若造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒纬斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)履行賠償責(zé)任？ 案例： 3/2/2023 79 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （二）陳述（ Representation) ：指是保險(xiǎn)合同磋商過(guò)程中，由投保人將其所知悉的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事實(shí)，向保險(xiǎn)人所作的說(shuō)明。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。兩個(gè)月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水，于次日死亡。 ? 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人 同意 投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 3/2/2023 60 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 必須是可以計(jì)算、可以估價(jià)的利益 二、構(gòu)成可保利益的條件 必須是合法的利益 必須是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益 （現(xiàn)有的、預(yù)期的、責(zé)任的等） 3/2/2023 61 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 三、可保利益原則的應(yīng)用 (一 ) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 （二）在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用 （三）海上保險(xiǎn)的可保利益 （四）在國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用 3/2/2023 62 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的形成條件： 1）財(cái)產(chǎn)所有人 2）收益權(quán)或預(yù)期收益權(quán) 3）財(cái)產(chǎn)的受托人 4）財(cái)產(chǎn)的保證人 5）連帶責(zé)任 6）其他民事責(zé)任 (一 ) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用 3/2/2023 63 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 可保利益的適用時(shí)間： ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止，始終都存在保險(xiǎn)利益。 ? （ 3）作用：損失補(bǔ)償；支持、擴(kuò)大出口；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。 3/2/2023 48 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi) ?海上保險(xiǎn)： marine insurance ?貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)： cargo insurance ?火災(zāi)保險(xiǎn)： fire insurance ?運(yùn)輸工具保險(xiǎn)： vehicle coverage ?工程保險(xiǎn)： engineering insurance 3/2/2023 49 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 二、責(zé)任保險(xiǎn)： liability insurance ? 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，以受害者（即第三人）請(qǐng)求被保險(xiǎn)人的賠償為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分，廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 3/2/2023 41 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 (四 )工傷保險(xiǎn) 工傷社會(huì)保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者因工作原因受傷、患病、致殘或死亡，暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，從社會(huì)保險(xiǎn)制度中獲得法定的醫(yī)療、生活保障，以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫取? ⑤少數(shù)國(guó)家不規(guī)定享受補(bǔ)助的先決條件，被保險(xiǎn)人一旦患病，即可享受疾病補(bǔ)助金。 ④疾病保險(xiǎn)只限于產(chǎn)生勞動(dòng)關(guān)系的單位中實(shí)行。 3/2/2023 35 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 意義 （ 1）養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的需要 （ 2）養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)是人類(lèi)文明和人道主義的重要體現(xiàn) （ 3）養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)是應(yīng)付人口老齡化挑戰(zhàn)的有效手段 （ 4）有利于職工隊(duì)伍的正常更替 （ 5）有利于解除在職社會(huì)勞動(dòng)者的后顧之憂(yōu)，調(diào)動(dòng)其勞動(dòng)積極性 3/2/2023 36 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 (二 )失業(yè)保險(xiǎn) 含義： 失業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)是指身體健康的被保險(xiǎn)人就業(yè)之后失去工作，中斷收入，由國(guó)家或社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按勞動(dòng)法規(guī)定的期限內(nèi)對(duì)失業(yè)者發(fā)放一定數(shù)額的失業(yè)救濟(jì)費(fèi)的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。 （ 2）投保人：債權(quán)人（賣(mài)方或貸款銀行） （ 3）作用：損失補(bǔ)償；支持、擴(kuò)大出口；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)管理被現(xiàn)代發(fā)達(dá)國(guó)家廣泛使用，成為企業(yè)的一個(gè)重要部門(mén)。 1929年經(jīng)濟(jì)大危機(jī)與社會(huì)政治變動(dòng)，尤其是 1953年 8月 12日，通用汽車(chē)在密歇根州的一個(gè)汽車(chē)變速箱工廠(chǎng)因火災(zāi)而損失達(dá) 1億美元后，人們逐漸認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。 損 失： 風(fēng)險(xiǎn)事故： 風(fēng)險(xiǎn)因素 : 又稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)條件，是指那些隱藏在損害事件后面增加損害可能性和損失程度的條件 。 概念：從保險(xiǎn)的角度，風(fēng)險(xiǎn)是指客觀(guān)存在的發(fā)生損失的不確定性。 3/2/2023 7 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 對(duì)保險(xiǎn)概念的理解 補(bǔ)償損失的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 一種合同行為 一種社會(huì)互助行為 3/2/2023 8 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （一）風(fēng)險(xiǎn)的概念和特征 廣義：風(fēng)險(xiǎn)就是不確定性。 3/2/2023 10 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 按風(fēng)險(xiǎn)是否可以保險(xiǎn)分 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) 不 可 保 風(fēng) 險(xiǎn) 3/2/2023 11 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 可保風(fēng)險(xiǎn)： insurable risks （ 1）必須是 純風(fēng)險(xiǎn) ，而不是投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn) （ 2）損失的概率分布是可以被確定的 （ 3）存在大量的、相似的保險(xiǎn)標(biāo)的 （ 4）損失的發(fā)生具有偶然性 （ 5）損失是可以確定和衡量的 （ 6）損失必須是嚴(yán)重的 3/2/2023 12 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象劃分 （ 1）人身風(fēng)險(xiǎn)： personal risks （ 2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)： property risks （ 3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)： liability risks （ 4）信用風(fēng)險(xiǎn)： liability risks 3/2/2023 13 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源分 自 然 風(fēng) 險(xiǎn) 社 會(huì) 風(fēng) 險(xiǎn) 經(jīng) 濟(jì) 風(fēng) 險(xiǎn) 政 治 風(fēng) 險(xiǎn) 3/2/2023 14 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 按風(fēng)險(xiǎn)存在的形態(tài)劃分 靜 態(tài) 風(fēng) 險(xiǎn) 動(dòng) 態(tài) 風(fēng) 險(xiǎn) 3/2/2023 15 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 按風(fēng)險(xiǎn)影響的對(duì)象劃分 基 本 風(fēng) 險(xiǎn) 特 定 風(fēng) 險(xiǎn) 3/2/2023 16 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 按投資人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 定價(jià)的不同角度分 可分散 風(fēng) 險(xiǎn) 不可分散 風(fēng) 險(xiǎn) 3/2/2023 17 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 （三）風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)因素、和損失的關(guān)系 是指造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的外在的原因。 3/2/2023 19 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 一、發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生于美國(guó)。 1975年美國(guó)成立了“風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)”，該協(xié)會(huì)于 1983年通過(guò)了“ 101條風(fēng)險(xiǎn)管理準(zhǔn)則”，使風(fēng)險(xiǎn)管理趨向規(guī)范化。 3/2/2023 27 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 一、出口信用保險(xiǎn) 對(duì)概念的理解 （ 1）它是以國(guó)際貿(mào)易中買(mǎi)方或借款人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)。 社會(huì)保險(xiǎn) 3/2/2023 33 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 二、種類(lèi) (一 )養(yǎng)老保險(xiǎn) (二 )失業(yè)保險(xiǎn) (三 )疾病保險(xiǎn) (四 )工傷保險(xiǎn) (五 )生育保險(xiǎn) 3/2/2023 34 遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國(guó)貿(mào)系 (一 )養(yǎng)老保險(xiǎn) 含義： 指勞動(dòng)者達(dá)到一定年齡，被依法確定為喪失勞動(dòng)能力從而解除其勞動(dòng)義務(wù)后，由國(guó)家和社會(huì)給予一定物質(zhì)幫助，以保證其晚年生活的一種社會(huì)保障制度。 ②疾病保險(xiǎn)的發(fā)病原因與勞動(dòng)沒(méi)有直接關(guān)系，即生產(chǎn)過(guò)程中與職業(yè)因素相聯(lián)系的職業(yè)病不在疾病保險(xiǎn)承保的范圍 . ③疾病保險(xiǎn)的目的，是從解除勞動(dòng)者因患病而造成的經(jīng)濟(jì)困難，維持其基本生活需要這一點(diǎn)出發(fā)，以求達(dá)到其身體盡快恢復(fù)健康，恢復(fù)原來(lái)正常的生產(chǎn)和工作能力，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)體的正常運(yùn)行，促進(jìn)社會(huì)秩序的安定。 ③在實(shí)行疾病保險(xiǎn)基金的國(guó)家，規(guī)定被保人必須首先獲得基金會(huì)會(huì)員資格，并參加基金會(huì)滿(mǎn)一定期限，才能領(lǐng)取疾病保險(xiǎn)金 . ④規(guī)定被保險(xiǎn)人必須達(dá)到規(guī)定的投保年限和繳納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額，才有權(quán)享受疾病社會(huì)保險(xiǎn)待遇。但大多數(shù)國(guó)家