【正文】 低了運(yùn)營(yíng)成本、提高了交易效率進(jìn)而提高競(jìng)爭(zhēng)力；并且由于第三方支付平臺(tái)的努力推動(dòng)及專業(yè)分工，也促進(jìn)了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。六、我國(guó)第三方電子支付平臺(tái)作為目前電子支付的重要組成部分第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。目前來看，這三類支付模式在中國(guó)市場(chǎng)平分秋色。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。不可修改性：如果支付細(xì)節(jié)是可以被修改的，那結(jié)果一定比可以否認(rèn)還要壞，故支付細(xì)節(jié)應(yīng)是不可被修改的。所以商家會(huì)擔(dān)心客戶端是不是騙子，客戶會(huì)擔(dān)心網(wǎng)上的商店是不是玩弄欺詐的黑店。第五階段：是電子支付可隨時(shí)隨地通過INTERNET進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。三、電子支付的發(fā)展階段電子支付經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段，如圖51所示：圖51 電子支付的發(fā)展第一階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。③電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。思考分析： 如何保護(hù)自己的網(wǎng)上銀行安全？【相關(guān)知識(shí)】第五章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第一節(jié) 電子支付概述 1一、電子支付的概念 1二、電子支付的特點(diǎn) 1三、電子支付的發(fā)展階段 1四、電子支付的要求 2五、我國(guó)電子支付的形式 2六、我國(guó)第三方電子支付平臺(tái) 3（一）第三方支付的定義 3（二）第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r 4（三）第三方網(wǎng)上支付的種類 4（四）國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)比較 5（五）基于第三方支付平臺(tái)的電子商務(wù)交易流程 6第二節(jié) 電子支付工具 7一、電子現(xiàn)金 7（一）電子現(xiàn)金的概念 7（二）電子現(xiàn)金的屬性 7（三）電子現(xiàn)金的特點(diǎn) 8（四）電子現(xiàn)金的購(gòu)買和支付流程 8（五）電子現(xiàn)金存在的問題 9二、銀行卡支付方式 9（一）無安全措施的銀行卡支付 9（二）通過第三方代理人的支付 9（三）簡(jiǎn)單加密銀行卡支付 10(四) SET信用卡支付 10三、電子支票 11（一）電子支票的概念 11（二）電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì) 11（三）電子支票的使用過程 11四、電子錢包 12（一）電子錢包的概念 12（二）電子錢包的作用 12（三）電子錢包的使用過程（以中國(guó)銀行的長(zhǎng)城電子借記卡為例） 12（四）使用電子錢包應(yīng)注意的問題 13第三節(jié) 電子支付安全協(xié)議 13一、SSL安全協(xié)議 13（一）SSL安全協(xié)議的基本概念 13（二）SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟 13（三）SSL安全協(xié)議的應(yīng)用 14二、SET安全協(xié)議 14（一）SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo) 14（二）SET安全協(xié)議涉及的范圍 14（三）SET安全協(xié)議的工作原理 15（四）SET協(xié)議的缺陷 16第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行 16一、網(wǎng)上銀行的概念 16二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) 17三、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù) 17四、網(wǎng)上銀行模式 18五、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管 19(一)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn) 19(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管 21六、我國(guó)網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介 23第五節(jié) 移動(dòng)支付 25一、移動(dòng)支付的概念 25二、移動(dòng)支付的類型和特點(diǎn) 25（一）移動(dòng)支付的類型 25（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn) 25三、移動(dòng)電子支付的業(yè)務(wù)類型和運(yùn)營(yíng)模式 26（一）移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)類型 26（二）移動(dòng)支付的運(yùn)作模式 26四、移動(dòng)支付體系架構(gòu)及流程 27五、移動(dòng)支付應(yīng)用——手機(jī)錢包 29第一節(jié) 電子支付概述一、電子支付的概念電子支付（Electronic payment）是指電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)），使用安全電子支付手段通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。現(xiàn)在一般的網(wǎng)上銀行都是設(shè)置查詢密碼和轉(zhuǎn)賬密碼的，轉(zhuǎn)賬密碼是絕對(duì)不可以告訴任何人的。法院做出一審判決，認(rèn)為原告未妥善保管密碼是巨款被取走的原因，遂駁回其訴訟請(qǐng)求，并判令其負(fù)擔(dān)案件受理費(fèi)13800元。4．領(lǐng)會(huì)移動(dòng)支付流程。重點(diǎn)與難點(diǎn)本章重點(diǎn)：1．電子支付的概念和特點(diǎn)2．電子支付工具的使用3．電子支付安全協(xié)議4．網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管5．移動(dòng)支付的概念、特點(diǎn)、業(yè)務(wù)類型和運(yùn)作模式本章難點(diǎn)：1．電子支付工具的使用2．網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管3．移動(dòng)支付體系框架和流程教學(xué)內(nèi)容點(diǎn)擊這里進(jìn)入《第五章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行》教學(xué)內(nèi)容課外作業(yè)與要求思考題：1．與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有哪些不同的特征？2．電子現(xiàn)金具有哪些屬性？3．基于銀行卡的支付有哪幾種類型？4．電子錢包有什么作用？5．SET安全協(xié)議的運(yùn)行目標(biāo)是什么？6．網(wǎng)上銀行面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)？如何監(jiān)管？教學(xué)后記通過本章的學(xué)習(xí)，學(xué)生基本上能夠掌握本章教學(xué)內(nèi)容，對(duì)后續(xù)課程的教學(xué)打下理論基礎(chǔ)?！緦W(xué)習(xí)目標(biāo)】1．了解電子支付的發(fā)展階段、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、手機(jī)錢包的應(yīng)用。35 / 41【關(guān)鍵點(diǎn)】電子支付電子現(xiàn)金電子錢包電子支票網(wǎng)上銀行移動(dòng)支付電子支付安全協(xié)議手機(jī)錢包【案例導(dǎo)入】保護(hù)網(wǎng)上密碼安全楊先生在卡上存入100萬元，第二天卡內(nèi)就少了995050元，僅剩下4950元，而此時(shí)卡、USB經(jīng)過分析，問題終于浮出水面，主要原因就是該用戶開通了網(wǎng)上銀行，設(shè)置了網(wǎng)上銀行的密碼，設(shè)置了賬戶安全方式：USBKEY驗(yàn)證，但是他卻將賬戶、密碼告訴了第三方，以為第三方?jīng)]有USBKEY就無法轉(zhuǎn)賬，看起來好像是沒有問題的，但實(shí)際操作中，該用戶應(yīng)該在USBKEY下載了證書之后再將密碼告訴第三方?？偨Y(jié)：用戶開戶后應(yīng)該盡快登陸網(wǎng)上銀行，按提示下載證書，設(shè)置新的查詢和取款密碼等。電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。④電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代收電話費(fèi)等業(yè)務(wù)。即網(wǎng)上支付。這就需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供能夠方便而安全地確認(rèn)對(duì)方身份的保障措施。 五、我國(guó)電子支付的形式目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的電子支付形式主要由三大類組成。比如支付寶就屬于這種非獨(dú)立性的寄生形式。第二種模式的發(fā)展，需要依附于大型電子商務(wù)品牌夾運(yùn)營(yíng)，空間有限。 第三方支付平臺(tái)正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作。 （一）第三方支付的定義第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。目前易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”、拍拍網(wǎng)的“財(cái)富通”、中國(guó)在線支付網(wǎng)的“IPAY”、惠聰網(wǎng)的“買賣通”、上海環(huán)迅的智能網(wǎng)關(guān)“IPS”、云網(wǎng)的“支付網(wǎng)”、上海的99bill (快錢)、易達(dá)信動(dòng)的“Qpay”、PayPal貝寶以及網(wǎng)銀在線等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢(shì)。然而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn)，沒有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個(gè)問題。平臺(tái)賬戶模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對(duì)買賣雙方均在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部開立賬號(hào)，第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬資金為介質(zhì)(付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付，使支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。商務(wù)中各方從不同的角度，對(duì)數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)有不同的要求：（1）客戶：方便靈活、同時(shí)具有匿名性；（2）商家：高度的可靠性，它所接收的數(shù)字現(xiàn)金必須可以兌換成真實(shí)的貨幣；（3）銀行（金融機(jī)構(gòu)）：只能使用一次，不能被非法使用、偽造。如果失去了銀行的支持，數(shù)字現(xiàn)金會(huì)有一這風(fēng)險(xiǎn)，可能存在支持資金不足的問題。因而，數(shù)字現(xiàn)金就面臨多銀行的廣泛使用問題。這種設(shè)備應(yīng)該有一個(gè)友好的用戶界面以有助于通過password或其他方式的身份驗(yàn)證，以及對(duì)于卡內(nèi)信息的瀏覽顯示。（三）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)（1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應(yīng)用要求銀行和商家之間就有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。（四）電子現(xiàn)金的購(gòu)買和支付流程（五）電子現(xiàn)金存在的問題（1）目前的使用量小：只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（一）無安全措施的銀行卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨，而銀行卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者銀行卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查銀行卡的真?zhèn)?。第三方代理人服?wù)的特點(diǎn)（1）支付是通過雙方都信任的第三方完成的；（2）銀行卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買方有可能離線在第三方開設(shè)帳號(hào)，這樣買方?jīng)]有銀行卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；（3）賣方信任第三方，因此賣方也沒有風(fēng)險(xiǎn)；（4）買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。(四) SET信用卡支付SET協(xié)議保障了Internet上信用卡支付的安全性，利用SET協(xié)議制定的過程規(guī)范，可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易過程的機(jī)密性、認(rèn)證性、數(shù)據(jù)完整性等安全要求。電子支票的支付一般是通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而可以有效控制安全性。（4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。（3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。（7）付款方開戶銀行驗(yàn)證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項(xiàng)，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項(xiàng)。（二）電子錢包的作用保證個(gè)人卡資料信息在網(wǎng)上傳輸?shù)陌踩裕焕脟?guó)際標(biāo)準(zhǔn)的SET協(xié)議對(duì)商戶提供身份確認(rèn)；保存多張卡資料；及時(shí)通知商戶接收及認(rèn)可訂單；隨時(shí)查詢歷史交易信息電子安全證書的管理，包括電子安全證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。SSL安全協(xié)議是最初由NetscapeCommunication公司設(shè)計(jì)開發(fā)的，又叫“安全套接層（SecureSocketsLayer）協(xié)議”，主要目的是提供因特網(wǎng)上的安全通信服務(wù)，提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。 （2）密碼交換階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼。 （5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度。目前我國(guó)開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長(zhǎng)途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。在SET體系中有一個(gè)關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）。（3）解決多方認(rèn)證問題，不僅要對(duì)消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對(duì)在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證。SET協(xié)議采用了對(duì)稱密鑰和非對(duì)稱密鑰體制，把對(duì)稱密鑰的快速、低成本和非對(duì)稱密鑰的有效性結(jié)合在一起，以保護(hù)在開放網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)膫€(gè)人信息，保證交易信息的隱蔽性。此時(shí)SET開始介入。信息通過支付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。（7）在線商店發(fā)送貨物，或提供服務(wù)；并通知收單銀行將錢從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。（4）SET技術(shù)規(guī)范沒有提及在事務(wù)處理完成后，如何安全地保存或銷毀此類數(shù)據(jù)，是否應(yīng)當(dāng)將數(shù)據(jù)保存在消費(fèi)者、在線商店或收單銀行的計(jì)算機(jī)里。這也是在互聯(lián)網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量