【正文】 高、服務(wù)范圍極廣。二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。經(jīng)營成本低廉。使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)。（3）在線支付：這將成為網(wǎng)上銀行網(wǎng)上金融服務(wù)最重要的一部分。顯然，網(wǎng)上銀行傾向于提供便捷的服務(wù)以吸引更多的客戶，從而把利潤點(diǎn)更多地轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。1．網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制從網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制上講有兩種模式。在美國的前50家銀行中，目前已有大部分銀行允許客戶通過WW訪問其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息。第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對(duì)的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的效果，并節(jié)省銀行的成本。應(yīng)該說，各種方式各有其道理，關(guān)鍵要看金融機(jī)構(gòu)對(duì)其準(zhǔn)備要推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場定位和服務(wù)內(nèi)容。五、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管(一)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。這類風(fēng)險(xiǎn)可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。(2)市場信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場。即使各國有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國界的，各國之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國與國之間法律問題上的沖突。國家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。（2）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。沒有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會(huì)增大法律調(diào)節(jié)的障礙和成本。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國走私、非法販賣軍火武器及販賣毒品等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。其二，網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)人實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。（2）加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。（6）加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。1998年3月，中國銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開中國網(wǎng)上銀行交易的序幕。2．網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)例——中國工商銀行網(wǎng)上銀行作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先行者和領(lǐng)跑者，工行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛。這也是該行繼2006年在此項(xiàng)評(píng)選中折桂后，第二次獲此殊榮。近年來，工行一方面不斷完善網(wǎng)上銀行的原有產(chǎn)品，優(yōu)化了交易流程、簡化了客戶操作；另一方面加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極順應(yīng)市場需求推出了代理實(shí)物黃金、超短期理財(cái)、托管賬戶、信用支付等多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，受到了廣大客戶的普遍好評(píng)。權(quán)威的第三方證書的引入，將在工行網(wǎng)銀成熟的安全解決方案基礎(chǔ)上，為用戶提供更多安全選擇，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)銀用戶的信心，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國從2004年下半年開始，移動(dòng)支付進(jìn)人發(fā)展階段，2005年移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬人，同比增長134%，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%。2．根據(jù)支付時(shí)支付方與受付方是否在同一現(xiàn)場，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場支付。與其他支付方式相比，移動(dòng)支方便易行，只需要撥打相應(yīng)的電話號(hào)碼或者發(fā)送消息即可。3．支付成本低。三、移動(dòng)電子支付的業(yè)務(wù)類型和運(yùn)營模式（一）移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)類型1．手機(jī)小額服務(wù)。移動(dòng)運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作，將手機(jī)與銀行卡綁定，從銀行卡支付交易費(fèi)用。在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦通過移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行公共事業(yè)繳費(fèi)，并在第三方平臺(tái)通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通知用戶確認(rèn)交易。（二）移動(dòng)支付的運(yùn)作模式目前關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式主要分為銀行運(yùn)作、運(yùn)營商運(yùn)作和第三方運(yùn)作。移動(dòng)支付處理中心實(shí)現(xiàn)了提供管理與消費(fèi)者、商家和支付服務(wù)之間的交互。消費(fèi)者使用自己的移動(dòng)終端，輸入與銀行協(xié)商好的標(biāo)識(shí)，進(jìn)而與移動(dòng)支付處理中心取得聯(lián)系。如果該交易是預(yù)支付的，就直接實(shí)現(xiàn)了交易價(jià)值。如果消費(fèi)者通過驗(yàn)證，則可以進(jìn)行交易，否則，終止交易。五、移動(dòng)支付應(yīng)用——手機(jī)錢包“手機(jī)錢包”是中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付通道服務(wù)。在這些業(yè)務(wù)中，“手機(jī)錢包”簽約商戶負(fù)責(zé)提供客戶購買的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢包”移動(dòng)支付平臺(tái)負(fù)責(zé)處理支付信息。截止2008年1月14日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過6300萬，日交易筆數(shù)超過135萬筆。目前已和國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。支付寶網(wǎng)站首頁如圖56所示。隨著支付寶的影響力不斷增加，支付寶開始為阿里巴巴中國網(wǎng)站用戶以及其他非阿里巴巴旗下網(wǎng)站提供支付平臺(tái)。淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。后來隨著產(chǎn)品的成熟，開始在阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站推廣，且不收取任何費(fèi)用。該卡除了具有建行龍卡借記卡的所有功能外，還能使持卡人享受到電子支付創(chuàng)新產(chǎn)品支付寶卡通的服務(wù)。目前，網(wǎng)上支付最大的障礙就是支付問題。2006年10月，支付寶再推出“電子機(jī)票”全額賠付制度，凡是支付寶的用戶，只要用其支付寶賬戶登錄游易網(wǎng)進(jìn)行機(jī)票訂購，都可享受全額賠付待遇。結(jié)合案例回答：1．作為國內(nèi)第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)頭羊，支付寶如何做到網(wǎng)上購物無風(fēng)險(xiǎn)？2．支付寶與傳統(tǒng)銀行的有什么區(qū)別？【本章小結(jié)】本章首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)和我國第三方支付平臺(tái)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具——電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類型和我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述，最后介紹了電子支付的發(fā)展新趨勢——移動(dòng)支付的概念、類型、業(yè)務(wù)類型、運(yùn)營模式和流程。在使用支付寶支付的網(wǎng)站，如果在成交協(xié)議后，賣家沒有向買家寄送貨品或者買家收到的物品與描述不符，淘寶作為第三方監(jiān)管將為買家提供與貨品價(jià)值等額的“全額賠付”。同時(shí)，持卡人還能通過支付寶卡通完成支付寶龍卡賬戶余額和支付限額的查詢服務(wù)。支付寶目前已和國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。三、經(jīng)營模式 支付寶前期為淘寶網(wǎng)定制，后擴(kuò)展到阿里巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站。2）盈利模式截止2006年底，支付寶對(duì)所有用戶均是免費(fèi)使用，沒有盈利模式。支付寶的交易流程如圖所示。支付寶被評(píng)為2005年網(wǎng)上支付最佳人氣獎(jiǎng)、2005年中國最具創(chuàng)造力產(chǎn)品、2006年用戶安全使用獎(jiǎng)；同時(shí)支付寶也在2005年中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)調(diào)查中獲得“電子支付” 第一名，名列中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)品牌50強(qiáng)以及2005年中國最具創(chuàng)造力企業(yè)稱號(hào)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，更是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場?！景咐治觥康谌街Ц镀脚_(tái)——支付寶一、基本框架與功能 1）基本情況支付寶（）是提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方支付平臺(tái)，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦?？蛻艨墒褂檬謾C(jī)短信、語音、WAP、KJava、USSD等操作方式，管理自己指定的銀行卡帳戶或小額中間帳戶并實(shí)現(xiàn)從帳戶中進(jìn)行扣費(fèi)。至此，一個(gè)完整的移動(dòng)交易過程結(jié)束。假定在交易之前已經(jīng)確認(rèn)了移動(dòng)支付處理中心和商家的身份，即默認(rèn)移動(dòng)支付處理中心和商家的身份是可信的，于是整個(gè)支付過程可以分為對(duì)消費(fèi)者的身份認(rèn)證和交易處理兩個(gè)部分。消費(fèi)者兌現(xiàn)商品。支付服務(wù)提供商（銀行）向移動(dòng)支付處理中心提供支付服務(wù)。四、移動(dòng)支付體系架構(gòu)及流程在移動(dòng)支付處理系統(tǒng)中涉及到的主要實(shí)體有消費(fèi)者、商家和移動(dòng)支付處理中心（MobilePaymentProcessingAgent）以及銀行系統(tǒng)，如圖55所示：圖55 移動(dòng)支付體系架構(gòu)及流程從圖55可以看出，移動(dòng)支付處理中心是整個(gè)支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。4．產(chǎn)業(yè)鏈。這種服務(wù)的付費(fèi)采用實(shí)時(shí)扣除模式，并支持信用卡支付。一般采用SMS，WAP，USSD，KJava等實(shí)現(xiàn)，通過將手機(jī)綁定銀行卡、網(wǎng)絡(luò)銀行為小額賬戶充值，通過運(yùn)營商提供業(yè)務(wù)、管理用戶賬戶，第三方交易服務(wù)提供商提供支付平臺(tái)，付費(fèi)采用預(yù)付費(fèi)實(shí)時(shí)扣除、后付費(fèi)記賬等方式完成。4．安全性好。以銀行卡為例，目前中國的銀行卡種類很多，要讓POS機(jī)能夠兼容所有的銀行卡顯然難度很大，而移動(dòng)運(yùn)營商只有中國移動(dòng)和中國聯(lián)通。3．根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種:一種是通過短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付；另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、RFID和NFC等。二、移動(dòng)支付的類型和特點(diǎn)（一）移動(dòng)支付的類型1．根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)手機(jī)用戶建立了一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。為客戶安全、放心使用網(wǎng)上銀行提供了有力保障。在企業(yè)網(wǎng)上銀行方面，工商銀行能夠提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、在線繳費(fèi)、集團(tuán)理財(cái)、客戶服務(wù)等多項(xiàng)服務(wù)，不斷滿足企業(yè)客戶的多元化需求。截至2008年4月，工行已累計(jì)發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀用戶4547萬戶，企業(yè)網(wǎng)銀用戶116萬戶。中國網(wǎng)上銀行除現(xiàn)金交易外，大部分柜臺(tái)業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，包括網(wǎng)上查詢、轉(zhuǎn)賬、對(duì)外支付、網(wǎng)上代付業(yè)務(wù)、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、基金、國債、集團(tuán)公司服務(wù)業(yè)務(wù)等等。六、我國網(wǎng)上銀行簡介1．我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行在世界上迅速崛起的時(shí)代，中國的網(wǎng)上銀行出現(xiàn)了。（4）在經(jīng)營活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹立良好的銀行信譽(yù)。企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。現(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：(1)嚴(yán)格制度建設(shè)。具體來講：（1）及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。應(yīng)借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。目前我國在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，因此增大了我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的