【正文】 不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動做出對自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對支付指令的有效性進行確認。(1)操作風(fēng)險。(3)外部技術(shù)支持風(fēng)險。根據(jù)對發(fā)達國家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機對金融業(yè)造成的損失最大。(2)系統(tǒng)安全風(fēng)險。這些技術(shù)方面的原因主要包括：(1)技術(shù)選擇風(fēng)險。無論是零售業(yè)務(wù)還是批發(fā)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行這種方式都有用武之地，關(guān)鍵看銀行如何來包裝和推銷自己。第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易（如拆借）、銀行間的資金往來（結(jié)算和清算）。我國也有中國銀行、招商銀行在網(wǎng)上實現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)。這類銀行的幾乎所有銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。除此之外，隨著INTERNET和電子商務(wù)的普及與發(fā)展，網(wǎng)上銀行可提供的服務(wù)也勢必越來越廣泛，越來越完善，使得包括顧客、商戶、行政機構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶而心想事成了。（4）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域：鑒于網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，網(wǎng)上銀行還可以開辟多種新業(yè)務(wù)。到了電子商務(wù)高度發(fā)達，貨幣基本甚至完全電子化的時候，客戶連存、取款都可以足不出戶，既輕松又快捷。Hamilton公司公布的調(diào)查報告，因特網(wǎng)銀行經(jīng)營成本只相于經(jīng)營收入的15—20%，而普通銀行的經(jīng)營成本占收入的60%。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。網(wǎng)上銀行這一新生力量給銀行業(yè)注入了新的活力，它代表了未來銀行的發(fā)展方向，網(wǎng)上銀行將逐漸取代傳統(tǒng)銀行的儲蓄點和分理處，成為銀行業(yè)務(wù)的主流。網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個國家。（2）協(xié)議沒有擔(dān)?！胺蔷芙^行為”，這意味著在線商店沒有辦法證明訂購是由簽署證書的消費者發(fā)出的。（6）在線商店發(fā)送定單確認信息給消費者。同時利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費者的賬號信息。（2）通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線商店聯(lián)系，在線商店做出應(yīng)答，告訴消費者所填定貨單的貨物單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準確，是否有變化。（5）效仿EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性和互操作功能，并且可以運行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。（2）保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離。二、SET安全協(xié)議安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮藴?，它采用RSA公開密鑰體系對通信雙方進行認證。 （三）SSL安全協(xié)議的應(yīng)用SSL安全協(xié)議也是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，至今仍然有許多網(wǎng)上商店在使用。 （3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼。SSL安全協(xié)議主要提供三方面的服務(wù)：1．認證用戶和服務(wù)器，使得它們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶機和服務(wù)器上；2．加密數(shù)據(jù)以隱藏被傳送的數(shù)據(jù)；3．維護數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳輸過程中不被改變。電子錢包實行密碼管理，持卡人每次使用電子錢包都須鍵入密碼，所以持卡人對自己的用戶名及口令應(yīng)該嚴格保密，以防電子錢包被他人竊取，否則就象生活中錢包丟失一樣有可能會帶來一定的經(jīng)濟損失。電子錢包是一個用來攜帶信用卡或借記卡的可在具有中文環(huán)境的Windows95或WindowsNT操作系統(tǒng)上獨立運行的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。（5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。（2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。（2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。三、電子支票（一）電子支票的概念電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等。（二）通過第三方代理人的支付改善銀行卡事務(wù)處理安全性的一個途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方銀行卡信息，避免銀行卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的銀行卡信息被竊取。（3）存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。（3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓；可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。因為買方可能用同一個數(shù)字現(xiàn)金在不同國家、地區(qū)的網(wǎng)上商店同時購物，這就造成數(shù)字現(xiàn)金的重復(fù)使用。數(shù)字現(xiàn)金的存儲是從銀行賬戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，存入上述設(shè)備中。一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。（二）電子現(xiàn)金的屬性貨幣價值：數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票進行支持。圖52 第三方網(wǎng)上支付的模式（四）國內(nèi)第三方支付平臺比較（五）基于第三方支付平臺的電子商務(wù)交易流程圖53 基于第三方支付平臺的電子商務(wù)交易流程①．消費者在商家網(wǎng)站上選購物品，討價還價，并最終確定購買物品，從商家那里得到自己的定單號；②③．消費者通過特定的銀行卡將貨款轉(zhuǎn)賬于支付平臺的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”，并設(shè)定商家發(fā)貨的期限；支付平臺的“信用中轉(zhuǎn)賬戶”收到消費者的貨款后，將通過一定手段如電子郵件或短信的方式通知商家在消費者規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)貨，如果在一定的期限內(nèi)商家并未按要求將消費者購買的物品發(fā)出，則執(zhí)行第6步流程，支付平臺通過電子郵件或短信等相關(guān)手段通知消費者所訂購貨物發(fā)貨未成功，并詢問消費者貨款是退回消費者賬戶還是暫存于支付平臺；④．商家通過支付平臺提供的查詢功能查詢消費者的支付情況，如果查詢到消費者已將相關(guān)貨款轉(zhuǎn)入“信用中轉(zhuǎn)賬戶”或收到支付平臺的貨款已到“信用中轉(zhuǎn)賬戶”的通知，商家發(fā)出消費者所訂商品；并對自己已發(fā)出的相關(guān)物品進行登記，以備消費者查詢；⑤．支付平臺如果收到商家確已將消費者所定物品發(fā)出的有效證明，則將相關(guān)的貨款從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)入“商家賬戶”，完成支付后將在第一時間將支付信息通知商家，并把商家的發(fā)貨細節(jié)信息以及貨款已付通知消費者；⑥．如果商家在一定期限內(nèi)并未將消費者所定的物品按要求發(fā)出，則消費者支付的貨款將從“信用中轉(zhuǎn)賬戶”轉(zhuǎn)回消費者賬戶，此操作完成后，支付平臺將在第一時間內(nèi)通知消費者交易失敗的信息；⑦退貨程序的啟動，如果確實發(fā)現(xiàn)商家所發(fā)出物品嚴重與訂單不符，則消費者與支付平臺交涉，如果確實查證屬實，則由支付平臺先行從商家的違約保證金中對消費者進行賠付，并通知商家此結(jié)果，隨后啟動對商家的信用進一步治理的流程。待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺于是將買方劃來的款項從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。支付網(wǎng)關(guān)模式只是一個很簡單的通道，把銀行和用戶連起來，買家通過第三方支付平臺付款給賣家，從而實現(xiàn)網(wǎng)上在線支付。根據(jù)艾瑞咨詢最新推出的《20072008年中國電子支付行業(yè)發(fā)展報告》研究顯示，今年電子支付市場的發(fā)展十分迅速，2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億元，預(yù)計2008年仍將保持100%以上的增長，有望達到2100億元。買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費者對信譽和安全的要求，成為目前我國電子商務(wù)發(fā)展的推動力。市場的高速發(fā)展也證明了其市場潛力的巨大。是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨立機構(gòu)，目前正在迅速成長和擴張。比如銀聯(lián)，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺的最大優(yōu)勢。交易一旦達成則不可否認，否則必然導(dǎo)致市場的紊亂與交易一方利益的受損。交易者身份的確定性：通過網(wǎng)絡(luò)相連，因為不能謀面，很難直接確定對方的真實身份。第四階段：利用銀行銷售終端向消費者提供自動的扣款服務(wù)。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。②電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。所以，必須盡快得到證書并保護好自己的密碼。像這種雙方控款的情形，應(yīng)該是把查詢密碼可以告訴第三方，把轉(zhuǎn)款密碼不能告訴任何人。為此，楊先生將銀行告上法庭，索賠100萬元。3．熟練掌握各種電子支付工具的使用方法。時間上課節(jié)次課型多媒體教學(xué)課題第五章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握：1．了解電子支付的發(fā)展階段、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、手機錢包的應(yīng)用2．掌握電子支付安全協(xié)議、電子支付的概念和特點、各種電子支付工具、網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點、3．熟練掌握各種電子支付工具的使用方法 4．認知移動支付流程 教學(xué)方法以理論教學(xué)為主，以案例引導(dǎo)學(xué)生理解相關(guān)知識，對本章難點進行討論。2．掌握電子支付安全協(xié)議、電子支付的概念和特點、各種電子支付工具、網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點。Key等文件資料都還好好地躺在他的保險柜里。問題就出在該用戶還沒有下載USBKEY證書就把密碼告訴了第三方，那么第三方很容易就可以去再買個USBKEY，馬上下載證書，配合密碼就可以轉(zhuǎn)款了。如果你開戶時密碼讓第三方知道了，那么，第三方可以馬上登陸銀行網(wǎng)站，搶在你的前面把合法的證書下載到他的電腦上面，或者裝進他的USB key中，那么他就變成了合法的用戶。二、電子支付的特點與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：①電子支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費者提供各項銀行業(yè)務(wù)，如消費者在（ATM）上進行存取款等操作。四、電子支付的要求 信息保密性：與傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付中的商務(wù)信息具有更嚴格的保密要求。不可否認性：無論在網(wǎng)上還是在傳統(tǒng)市場中，商情都是瞬息萬變的。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺，它實際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”。第三與第一種模式具有很好的互補關(guān)系。另一方面又連接著非常多的商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。（三）第三方網(wǎng)上支付的種類目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式（簡單支付通道模式）和平臺賬戶模式兩種（圖52）。監(jiān)管型賬戶支付模式是指買賣雙方達成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付平臺上的賬戶。此類模式有代表性的第三方支付平臺是99Bill（快錢）。它是發(fā)行數(shù)字現(xiàn)金的機構(gòu)?？山粨Q性：數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品/服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行賬戶存儲金額、支票或負債等進行互換?？纱鎯π裕嚎纱鎯π詫⒃试S用戶在家庭、辦公室或途中對存儲在一個計算機的外存、IC卡，或者其他更易于傳輸?shù)臉藴驶蛱厥庥猛镜脑O(shè)備中的數(shù)字現(xiàn)金進行存儲和檢索。不可重復(fù)性：必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用（doublespending）。（2）對軟件依賴性：消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。（2）成本較高：電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶的交易和