【正文】 增長，有望達(dá)到2100億元。目前易趣的“安付通”、淘寶的“支付寶”、拍拍網(wǎng)的“財富通”、中國在線支付網(wǎng)的“IPAY”、惠聰網(wǎng)的“買賣通”、上海環(huán)迅的智能網(wǎng)關(guān)“IPS”、云網(wǎng)的“支付網(wǎng)”、上海的99bill (快錢)、易達(dá)信動的“Qpay”、PayPal貝寶以及網(wǎng)銀在線等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢。買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。 （一）第三方支付的定義第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對信譽(yù)和安全的要求，成為目前我國電子商務(wù)發(fā)展的推動力。 第三方支付平臺正是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個公共的、可以信任的中介，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作。市場的高速發(fā)展也證明了其市場潛力的巨大。第二種模式的發(fā)展，需要依附于大型電子商務(wù)品牌夾運(yùn)營，空間有限。是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，目前正在迅速成長和擴(kuò)張。比如支付寶就屬于這種非獨(dú)立性的寄生形式。比如銀聯(lián)，金融背景與業(yè)務(wù)熟悉是這類支付平臺的最大優(yōu)勢。 五、我國電子支付的形式目前國內(nèi)市場上的電子支付形式主要由三大類組成。交易一旦達(dá)成則不可否認(rèn)，否則必然導(dǎo)致市場的紊亂與交易一方利益的受損。這就需要網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供能夠方便而安全地確認(rèn)對方身份的保障措施。交易者身份的確定性：通過網(wǎng)絡(luò)相連，因為不能謀面，很難直接確定對方的真實(shí)身份。即網(wǎng)上支付。第四階段：利用銀行銷售終端向消費(fèi)者提供自動的扣款服務(wù)。第二階段：銀行計算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計算機(jī)之間進(jìn)行資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代收電話費(fèi)等業(yè)務(wù)。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。④電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。②電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。所以，必須盡快得到證書并保護(hù)好自己的密碼?？偨Y(jié)：用戶開戶后應(yīng)該盡快登陸網(wǎng)上銀行，按提示下載證書，設(shè)置新的查詢和取款密碼等。像這種雙方控款的情形，應(yīng)該是把查詢密碼可以告訴第三方，把轉(zhuǎn)款密碼不能告訴任何人。經(jīng)過分析，問題終于浮出水面，主要原因就是該用戶開通了網(wǎng)上銀行，設(shè)置了網(wǎng)上銀行的密碼，設(shè)置了賬戶安全方式：USBKEY驗證，但是他卻將賬戶、密碼告訴了第三方，以為第三方?jīng)]有USBKEY就無法轉(zhuǎn)賬，看起來好像是沒有問題的，但實(shí)際操作中，該用戶應(yīng)該在USBKEY下載了證書之后再將密碼告訴第三方。為此，楊先生將銀行告上法庭，索賠100萬元。35 / 41【關(guān)鍵點(diǎn)】電子支付電子現(xiàn)金電子錢包電子支票網(wǎng)上銀行移動支付電子支付安全協(xié)議手機(jī)錢包【案例導(dǎo)入】保護(hù)網(wǎng)上密碼安全楊先生在卡上存入100萬元，第二天卡內(nèi)就少了995050元，僅剩下4950元，而此時卡、USB3．熟練掌握各種電子支付工具的使用方法?！緦W(xué)習(xí)目標(biāo)】1．了解電子支付的發(fā)展階段、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、手機(jī)錢包的應(yīng)用。時間上課節(jié)次課型多媒體教學(xué)課題第五章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握：1．了解電子支付的發(fā)展階段、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r、手機(jī)錢包的應(yīng)用2．掌握電子支付安全協(xié)議、電子支付的概念和特點(diǎn)、各種電子支付工具、網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點(diǎn)、3．熟練掌握各種電子支付工具的使用方法 4．認(rèn)知移動支付流程 教學(xué)方法以理論教學(xué)為主，以案例引導(dǎo)學(xué)生理解相關(guān)知識，對本章難點(diǎn)進(jìn)行討論。重點(diǎn)與難點(diǎn)本章重點(diǎn)：1．電子支付的概念和特點(diǎn)2．電子支付工具的使用3．電子支付安全協(xié)議4．網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)及其風(fēng)險和監(jiān)管5．移動支付的概念、特點(diǎn)、業(yè)務(wù)類型和運(yùn)作模式本章難點(diǎn)：1．電子支付工具的使用2．網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險和監(jiān)管3．移動支付體系框架和流程教學(xué)內(nèi)容點(diǎn)擊這里進(jìn)入《第五章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行》教學(xué)內(nèi)容課外作業(yè)與要求思考題：1．與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有哪些不同的特征？2．電子現(xiàn)金具有哪些屬性？3．基于銀行卡的支付有哪幾種類型？4．電子錢包有什么作用？5．SET安全協(xié)議的運(yùn)行目標(biāo)是什么？6．網(wǎng)上銀行面臨什么樣的風(fēng)險？如何監(jiān)管？教學(xué)后記通過本章的學(xué)習(xí)，學(xué)生基本上能夠掌握本章教學(xué)內(nèi)容，對后續(xù)課程的教學(xué)打下理論基礎(chǔ)。2．掌握電子支付安全協(xié)議、電子支付的概念和特點(diǎn)、各種電子支付工具、網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點(diǎn)。4．領(lǐng)會移動支付流程。Key等文件資料都還好好地躺在他的保險柜里。法院做出一審判決，認(rèn)為原告未妥善保管密碼是巨款被取走的原因，遂駁回其訴訟請求，并判令其負(fù)擔(dān)案件受理費(fèi)13800元。問題就出在該用戶還沒有下載USBKEY證書就把密碼告訴了第三方，那么第三方很容易就可以去再買個USBKEY，馬上下載證書，配合密碼就可以轉(zhuǎn)款了?，F(xiàn)在一般的網(wǎng)上銀行都是設(shè)置查詢密碼和轉(zhuǎn)賬密碼的，轉(zhuǎn)賬密碼是絕對不可以告訴任何人的。如果你開戶時密碼讓第三方知道了，那么，第三方可以馬上登陸銀行網(wǎng)站，搶在你的前面把合法的證書下載到他的電腦上面，或者裝進(jìn)他的USB key中，那么他就變成了合法的用戶。思考分析： 如何保護(hù)自己的網(wǎng)上銀行安全？【相關(guān)知識】第五章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第一節(jié) 電子支付概述 1一、電子支付的概念 1二、電子支付的特點(diǎn) 1三、電子支付的發(fā)展階段 1四、電子支付的要求 2五、我國電子支付的形式 2六、我國第三方電子支付平臺 3（一）第三方支付的定義 3（二）第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r 4（三）第三方網(wǎng)上支付的種類 4（四）國內(nèi)第三方支付平臺比較 5（五）基于第三方支付平臺的電子商務(wù)交易流程 6第二節(jié) 電子支付工具 7一、電子現(xiàn)金 7（一）電子現(xiàn)金的概念 7（二）電子現(xiàn)金的屬性 7（三）電子現(xiàn)金的特點(diǎn) 8（四）電子現(xiàn)金的購買和支付流程 8（五）電子現(xiàn)金存在的問題 9二、銀行卡支付方式 9（一）無安全措施的銀行卡支付 9（二）通過第三方代理人的支付 9（三）簡單加密銀行卡支付 10(四) SET信用卡支付 10三、電子支票 11（一）電子支票的概念 11（二）電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢 11（三）電子支票的使用過程 11四、電子錢包 12（一）電子錢包的概念 12（二）電子錢包的作用 12（三）電子錢包的使用過程（以中國銀行的長城電子借記卡為例） 12（四）使用電子錢包應(yīng)注意的問題 13第三節(jié) 電子支付安全協(xié)議 13一、SSL安全協(xié)議 13（一）SSL安全協(xié)議的基本概念 13（二）SSL安全協(xié)議的運(yùn)行步驟 13（三）SSL安全協(xié)議的應(yīng)用 14二、SET安全協(xié)議 14（一）SET安全協(xié)議運(yùn)行的目標(biāo) 14（二）SET安全協(xié)議涉及的范圍 14（三）SET安全協(xié)議的工作原理 15（四）SET協(xié)議的缺陷 16第四節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行 16一、網(wǎng)上銀行的概念 16二、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) 17三、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù) 17四、網(wǎng)上銀行模式 18五、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與監(jiān)管 19(一)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險 19(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管 21六、我國網(wǎng)上銀行簡介 23第五節(jié) 移動支付 25一、移動支付的概念 25二、移動支付的類型和特點(diǎn) 25（一）移動支付的類型 25（二）移動支付的特點(diǎn) 25三、移動電子支付的業(yè)務(wù)類型和運(yùn)營模式 26（一）移動支付的業(yè)務(wù)類型 26（二）移動支付的運(yùn)作模式 26四、移動支付體系架構(gòu)及流程 27五、移動支付應(yīng)用——手機(jī)錢包 29第一節(jié) 電子支付概述一、電子支付的概念電子支付（Electronic payment）是指電子交易的當(dāng)事人（包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)），使用安全電子支付手段通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。二、電子支付的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：①電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成款項支付的。③電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。三、電子支付的發(fā)展階段電子支付經(jīng)歷了以下幾個階段，如圖51所示：圖51 電子支付的發(fā)展第一階段：銀行利用計算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第三階段：銀行利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項銀行業(yè)務(wù)，如消費(fèi)者在（ATM）上進(jìn)行存取款等操作。第五階段：是電子支付可隨時隨地通過INTERNET進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。四、電子支付的要求 信息保密性：與傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付中的商務(wù)信息具有更嚴(yán)格的保密要求。所以商家會擔(dān)心客戶端是不是騙子，客戶會擔(dān)心網(wǎng)上的商店是不是玩弄欺詐的黑店。不可否認(rèn)性：無論在網(wǎng)上還是在傳統(tǒng)市場中，商情都是瞬息萬變的。不可修改性：如果支付細(xì)節(jié)是可以被修改的，那結(jié)果一定比可以否認(rèn)還要壞，故支付細(xì)節(jié)應(yīng)是不可被修改的。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等多種支付手段的第三方支付平臺，它實(shí)際上就是買賣雙方交易過程中的“中間件”。目前來看，這三類支付模式在中國市場平分秋色。第三與第一種模式具有很好的互補(bǔ)關(guān)系。六、我國第三方電子支付平臺作為目前電子支付的重要組成部分第三方支付平臺在整個電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。另一方面又連接著非常多的商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。由于第三方支付平臺的存在，銀行不需要直接面對最終用戶，大大減少服務(wù)成本提高了處理速度和效率，支付平臺提供統(tǒng)一的應(yīng)用借口使商家不必為自成體系的多家銀行連接減少開發(fā)和維護(hù)的成本，降低交易取消、交易延遲、支付失敗、信用欺詐的風(fēng)險，提高商家網(wǎng)站交易成功率由于商家壓縮了人員規(guī)模降低了運(yùn)營成本、提高了交易效率進(jìn)而提高競爭力；并且由于第三方支付平臺的努力推動及專業(yè)分工，也促進(jìn)了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨。（二）第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。交易額超過100%的高速增長，反映出國內(nèi)電子支付市場廣闊的發(fā)展空間。（三）第三方網(wǎng)上支付的種類目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式（簡單支付通道模式）和平臺賬戶模式兩種（圖52）。這種方式提供的實(shí)際應(yīng)用價值相對有限，而且并不十分方便。監(jiān)管型賬戶支付模式是指買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付平臺上的賬戶。這種模式的實(shí)質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款，例如：阿里巴巴的“支