【正文】 全部歸還所承諾歸還貸款本息的前提下，才能同意適用減免息政策。二、適用條件（一）減免的對象僅限于表外應(yīng)收催收利息或已核銷貸款的利息。依法辦理抵（質(zhì)）押物登記，是確保銀行擔(dān)保手續(xù)合法有效的前提。五、風(fēng)險控制（一）我國擔(dān)保法對不同抵押物的抵押登記規(guī)定了不同的法律意義，即抵押合同生效要件和對抗要件，抵押合同須經(jīng)登記才生效。（二）不利方面企業(yè)在剛剛出現(xiàn)經(jīng)營困難的情況下，處置其抵質(zhì)押物可能會影響其還款的積極性，甚至不配合清收處置工作，從而造成處置的被動，甚至走向法律訴訟。（三）采取拍賣的方式處置時，抵質(zhì)押權(quán)人和抵押人共同委托具有相應(yīng)資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對擬處置的抵質(zhì)押物進(jìn)行評估確定處置價格。第三節(jié) 處置抵質(zhì)押物一、定義處置抵質(zhì)押物是指債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)人（在本節(jié)中即指抵押權(quán)人/質(zhì)權(quán)人，下同）未受清償或者發(fā)生約定的實現(xiàn)抵質(zhì)押權(quán)的情形時，債權(quán)人通過與債務(wù)人（在本節(jié)中即指抵押人/出質(zhì)人，下同）協(xié)商或向法院申請通過司法途徑對抵質(zhì)押物予以變現(xiàn)，變現(xiàn)所得優(yōu)先用于償還所擔(dān)保債務(wù)的清收處置方式。（二）訴訟前應(yīng)完整收集并向法院提交證據(jù)材料，同時密切跟進(jìn)訴訟審理進(jìn)程，盡早取得生效的法律文書，以確立債權(quán)的合法性。依法收貸最大的弊端在于結(jié)果的不可控制性，由于目前的司法環(huán)境和地方保護(hù)主義，依法收貸工作常遇到“不受理、不判決、不執(zhí)行”等尷尬局面，也經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的不正?，F(xiàn)象，這些情況的改變是整個社會的系統(tǒng)工程，而非債權(quán)人單方面能力所及；依法收貸過程中所涉及的部門較多（如法院、評估機(jī)構(gòu)、拍賣機(jī)構(gòu)等）、流程較長，必然導(dǎo)致依法收貸耗費(fèi)時間較長、成本較高。債權(quán)人向原公證機(jī)關(guān)申請，經(jīng)審查后獲得簽發(fā)的執(zhí)行證書。債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的。（四）適用民事督促（支付令）的條件請求給付現(xiàn)金或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉(zhuǎn)讓的存款單等有價證券。當(dāng)?shù)鼗鶎臃ㄔ翰恢С稚暾堉Ц读?。債?wù)人/擔(dān)保人的實際控制人涉及刑事案件。債務(wù)人/擔(dān)保人已停止經(jīng)營，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)，或?qū)嶋H控制人下落不明。管轄法院經(jīng)審查該公證債權(quán)文書無誤的，依法啟動強(qiáng)制執(zhí)行程序的清收處置方式。（一）民事訴訟指向人民法院提起訴訟，人民法院立案受理，在雙方當(dāng)事人和其他訴訟參與人的參加下，經(jīng)人民法院審理和解決民事、經(jīng)濟(jì)糾紛等案件的制度。（三）對尚處于正常經(jīng)營的債務(wù)人，原則上應(yīng)每季度現(xiàn)場核查其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和抵質(zhì)押物的存續(xù)狀況，如出現(xiàn)重大風(fēng)險事項或變化，應(yīng)及時核實并采取相應(yīng)控制措施。三、工作流程四、利弊分析常規(guī)清收作為我行不良資產(chǎn)清收的一種主要手段，具備成本低、操作技術(shù)難度不高的優(yōu)勢，絕大部分從事不良資產(chǎn)清收處置的工作人員均能熟練掌握并運(yùn)用，同時鑒于大部分借款人并非主觀惡意逃廢銀行債務(wù)，所以采用常規(guī)清收手段可以把對借款人的影響降到最低，能夠確保在有效維護(hù)與借款人關(guān)系的基礎(chǔ)上取得清收處置效益最大化。（三）負(fù)債結(jié)構(gòu)簡單，其他債權(quán)人未采取且預(yù)計在催收期內(nèi)不會采取法律行動。不良資產(chǎn)清收處置手段與流程第一節(jié) 常規(guī)催收一、定義常規(guī)催收是指利用各種非訴訟的催收手段，督促債務(wù)人/擔(dān)保人及其他還款義務(wù)人償還債務(wù)的清收方式，包括協(xié)商還款、電話催收、媒體公告催收、信函（含公證送達(dá)）催收等方式。（四）能夠按照商定的還款計劃如期償還債務(wù)。常規(guī)清收手段的弊端在于清收處置的效果主要取決于借款人的還款意愿和還款能力，如果借款人的還款意愿產(chǎn)生變化，就不得不采取其他清收手段；同時，常規(guī)清收手段的基礎(chǔ)在于借款人借款單一或其他債權(quán)人不會采取法律訴訟，可變因素較多，需時刻關(guān)注并調(diào)整清收策略。（四）應(yīng)盡早協(xié)商債務(wù)清償方案并付諸實施。（二）民商事仲裁指當(dāng)事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議或仲裁條款，自愿將其合同糾紛和其他財產(chǎn)權(quán)益糾紛提交由非官方身份的仲裁員組成的仲裁庭進(jìn)行裁判，并受該裁判約束的一種制度。（五）直接向法院申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)具體參見《中華人民共和國物權(quán)法》第一百九十五條為快速實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，債權(quán)人（擔(dān)保物權(quán)人）可以向擔(dān)保財產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出直接申請實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，請求人民法院拍賣或者變賣擔(dān)保物權(quán)。債務(wù)人/擔(dān)保人還款意愿差，且不配合簽署催收文件。債務(wù)人/擔(dān)保人法人代表外逃、死亡或失蹤。未對債權(quán)文書實施賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證的，或雖有相關(guān)的公證，但公證機(jī)關(guān)拒絕簽發(fā)執(zhí)行證書。請求給付的現(xiàn)金或者有價證券已到期且數(shù)額確定，并寫明了請求所根據(jù)的事實、證據(jù)。（五）適用執(zhí)行公證債權(quán)文書的條件各方當(dāng)事人簽署的符合法律規(guī)定可通過公證方式賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。（六）適用直接申請法院實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件法定債務(wù)人到期不履行債務(wù)或當(dāng)事人另行約定實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的事由出現(xiàn)。五、風(fēng)險控制（一）發(fā)現(xiàn)客戶涉及債務(wù)糾紛的，要及時采取有效措施防范風(fēng)險。（三）依據(jù)生效法律文書要求嚴(yán)格監(jiān)督債務(wù)人/擔(dān)保人在規(guī)定時間內(nèi)履行清償義務(wù)或依法申請強(qiáng)制執(zhí)行。二、適用條件（一）辦理了抵質(zhì)押登記手續(xù)，抵質(zhì)押權(quán)人對抵質(zhì)押人的抵押權(quán)必須有效；（二）主債權(quán)未受清償且已屆清償期，或抵質(zhì)押人同意處置抵質(zhì)押物用于清償所擔(dān)保的債務(wù)。（四）抵質(zhì)押權(quán)人和抵押人共同選定拍賣行依據(jù)評估價格進(jìn)行公開拍賣。在不通過法律程序處置抵質(zhì)押物時，抵質(zhì)押物的真實狀況、瑕疵狀況較難調(diào)查清楚，處置的難度相應(yīng)增大。質(zhì)押包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。也是債權(quán)人處置和行使抵質(zhì)押權(quán)的前提。（二）減免息的適用范圍為對公信貸資產(chǎn)（貸款）。（六）同一戶借款人只能使用一次減免息政策。（二）不利方面減少我行利息收入。之前已歸還的貸款不得減免利息。（五）為了避免因減免利息而導(dǎo)致原擔(dān)保失效，在減免息協(xié)議生效前，應(yīng)按照相關(guān)的法律要求及時辦理延續(xù)擔(dān)保法律效力的各項手續(xù)。（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財務(wù)狀況日益惡化。三、工作流程（一）以物抵債工作流程如下：（二）抵債資產(chǎn)處置工作流程如下：四、利弊分析（一）有利方面以物抵債時抵債資產(chǎn)所抵償?shù)膫鶛?quán)回收率是100%，本息不受損失。五、風(fēng)險控制在不良資產(chǎn)處置實務(wù)中，以物抵債和抵債資產(chǎn)處置是緊密相扣、有機(jī)結(jié)合的兩個環(huán)節(jié)，通過以物抵債接收的抵債資產(chǎn)需在規(guī)定的處置時限內(nèi)予以處置，而辦理以物抵債時對擬抵債資產(chǎn)的選擇關(guān)系到抵債資產(chǎn)處置的難易程度及我行債權(quán)的最終受償情況，因此這兩大處置類型面臨的風(fēng)險是相互交織相互影響的。（二）市場風(fēng)險抵債資產(chǎn)價格與市場情形密切相關(guān)，市場價格的走勢以及市場交易的活躍程度會影響抵債資產(chǎn)的變現(xiàn)價值。對于操作風(fēng)險，在制定以物抵債方案時，要嚴(yán)格按照行內(nèi)有關(guān)規(guī)程的規(guī)定辦理以物抵債，還要加強(qiáng)對中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)及其所提供相關(guān)報告的審核；接收抵債資產(chǎn)后，要妥善保管和維護(hù)抵債資產(chǎn)，避免人為原因造成抵債資產(chǎn)價值貶損；在抵債資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)，要合理選擇具體處置形式、確定處置底價及付款方式等，保障我行債權(quán)利益。（三）債務(wù)人信用等級為BBB（含）以下。（七）實施貸款減免后，債務(wù)人、擔(dān)保人、其他還款義務(wù)人或第三方可按照貸款減免協(xié)議如期償還剩余債務(wù)。二是對債務(wù)人生產(chǎn)工藝、管理水平、領(lǐng)導(dǎo)班子和經(jīng)營前景的分析判斷缺乏簡便且易于執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，即對該處置方式適用條件的判斷具有一定的主觀性，這會導(dǎo)致適用對象范圍的擴(kuò)大或縮小。綜合運(yùn)用我行核心銀行系統(tǒng)信息、金融同業(yè)信息、外部信息等對借款人或保證人的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、有效資產(chǎn)情況、還款資金來源等進(jìn)行充分的調(diào)研，在此基礎(chǔ)上制定減免方案。如通過處置抵押物能全額收回貸款本息或保證人、債務(wù)承接人具備償付能力等情況下采用了本方式。二、適用條件（一）混合性債務(wù)重組的對象原則上應(yīng)為尚能正常經(jīng)營，但一次性全部償還我行貸款本息存在困難的企業(yè)。有新增授信的混合性債務(wù)重組項目，由分行風(fēng)險管理部或總行風(fēng)險管理總部（授信審批）進(jìn)行申報，總行風(fēng)險管理總部（授信審批）進(jìn)行盡責(zé)審查，并提交授信評審委員會審議，總行風(fēng)險管理總部（授信執(zhí)行）就方案中資產(chǎn)處置內(nèi)容提出意見。四、利弊分析與其他清收方式相比，混合性債務(wù)重組傾向于對債務(wù)人債務(wù)償還期限的調(diào)整、對擔(dān)保品的重置和補(bǔ)充，而不是對債務(wù)人資產(chǎn)的處置。（二）重組后加大對重組后的債務(wù)人經(jīng)營情況的貸后管理力度，從行業(yè)、產(chǎn)品、上下游企業(yè)多維度考察債務(wù)人的經(jīng)營狀況，特別關(guān)注重組后的經(jīng)營性現(xiàn)金流的變化情況。債權(quán)人申請對債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算的，在人民法院受理破產(chǎn)申請后、宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)前，債務(wù)人或者出資額占債務(wù)人注冊資本十分之一以上的出資人，可以向人民法院申請重整。具備成熟完備的生產(chǎn)設(shè)施及經(jīng)驗豐富的操作人員。三、工作流程四、利弊分析2006年破產(chǎn)法規(guī)定的破產(chǎn)重整制度促成了我國破產(chǎn)法律價值觀的歷史性變化，使之在不損害債權(quán)人利益的前提下，朝著挽救債務(wù)人和維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序的方向轉(zhuǎn)化，債權(quán)人權(quán)利的實現(xiàn)建立在債務(wù)人再生的基礎(chǔ)上，力圖保留企業(yè)營運(yùn)價值，使債權(quán)人能夠得到比在破產(chǎn)清算的情況下更為有利的清償結(jié)果；同時，通過債務(wù)人企業(yè)產(chǎn)權(quán)、資本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營戰(zhàn)略和內(nèi)部管理等多方面的調(diào)整，消除破產(chǎn)原因，擺脫經(jīng)濟(jì)困境，獲得重生。（三）商討重整（含和解）計劃過程中，需與債務(wù)人、投資