商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置法律問題-wenkub
2023-04-09 12:25:16 本頁面
【正文】 損害的，銀行可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使借款人的債權(quán)，來維護(hù)自身的利益。申請(qǐng)支付令應(yīng)當(dāng)符合支付令的使用條件：其一債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的；其二必須是要求給付金錢、有價(jià)證券的；其三支付令必須能夠送達(dá)借款人的。清理不良貸款中，商業(yè)銀行對(duì)于借款人提出以物抵貸償還銀行貸款本息的，商業(yè)銀行必須依據(jù)法律和銀行有關(guān)制度規(guī)定辦事，除考慮到協(xié)商收貸要注意的問題外，還應(yīng)注意以物抵貸的手續(xù)合法性，借款人抵貸物資的權(quán)屬應(yīng)清楚明晰，借款人對(duì)抵貸物依法享有處置權(quán)，嚴(yán)禁接受權(quán)屬存在重大瑕疵或無任何法定手續(xù)資產(chǎn)如走私車輛等資產(chǎn)抵貸。具體方法可采用特快專遞方式，并在特快專遞“文件名稱”和特快專遞回執(zhí)上載明“貸款本息催收通知單”字樣；四是當(dāng)借款人可能拒絕或不愿在催收通知單上簽字時(shí)，可采用對(duì)帳方式讓借款人在對(duì)帳單或利息清單上簽章，達(dá)到催收和中斷訴訟時(shí)效的目的；五是向借款人送達(dá)催收貸款本息通知書的同時(shí)，對(duì)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人應(yīng)在保證期間內(nèi)及時(shí)發(fā)送催收通知，連帶責(zé)任保證人未在催收通知簽章，亦未與銀行達(dá)成新的協(xié)議的，保證時(shí)效屆滿前，應(yīng)依法訴訟或申請(qǐng)仲裁；六是貸款管理部門在貸款狀態(tài)監(jiān)控的基礎(chǔ)上，要保持催收貸款本息手續(xù)的連續(xù)性，保證合同約定保證期間的，在保證期間內(nèi)催收，沒有約定保證期間或約定不明確的，最遲須在貸款到期后六個(gè)月內(nèi)發(fā)出書面催收通知；七是對(duì)于原借貸合同中訂有“直到貸款本息還清為止”條款的應(yīng)按照最高人民法院《關(guān)于〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》三十二條辦理，在貸款到期后約定期限或二年內(nèi)，依法主張權(quán)利；八是在借款人拒絕簽章或其他無法送達(dá)的情況下，可采取公證送達(dá)行為的方式，證明催收通知對(duì)訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)效力。一、 清理不良貸款的基本法律方法及注意事項(xiàng)。（一）通知催收。（二） 協(xié)商。接受借款人以物抵貸行處應(yīng)按管理權(quán)限經(jīng)過審批同意，并簽訂抵貸協(xié)議，以物抵貸協(xié)議必須經(jīng)所在行法律事務(wù)部門或法律顧問審查。若借款人在15日內(nèi)不提出異議又不履行支付令的，貸款行可以向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；對(duì)于借款人在15日內(nèi)提出異議，不論其理由是否成立，督促程序即行終止，這時(shí)申請(qǐng)行可向人民法院依法提起訴訟，行使訴訟權(quán)收取貸款本息。行使代位權(quán)應(yīng)當(dāng)借助于法律手段，商業(yè)銀行行使代位權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人的債權(quán)收集、調(diào)查可靠的證據(jù)，防止錯(cuò)誤行使代位權(quán)。借款人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)銀行合法權(quán)益造成損害的，并且受讓人知道該情形的，商業(yè)銀行也可以請(qǐng)求人民法院撤銷借款人的行為。不安抗辯權(quán)是指應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人有確切證據(jù)證明對(duì)方有法定情形的，可以中止履行，法定情形包括：借款人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；借款人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，抽逃資金，以逃避債務(wù)；借款人喪失商業(yè)信譽(yù)；借款人有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。抵銷權(quán)是指當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方抵銷。對(duì)于借款人確已資不抵債、無法償還到期債務(wù)的，商業(yè)銀行可分別情況依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》和《中華人民共和國破產(chǎn)法》以及最高人民法院、國家經(jīng)貿(mào)委等規(guī)定申請(qǐng)借款人破產(chǎn)；商業(yè)銀行在申請(qǐng)借款人破產(chǎn)前應(yīng)按規(guī)定申報(bào)破產(chǎn)過程中要注意保護(hù)銀行債權(quán)，借款人破產(chǎn)后商業(yè)銀行必須妥善保管有關(guān)破產(chǎn)法律文書和相關(guān)資料。對(duì)于借款人轉(zhuǎn)制的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做好債權(quán)和抵押擔(dān)保落實(shí)，并注意債權(quán)落實(shí)的合法性和有效性。第二根據(jù)案件管理權(quán)限，由基層行簽署意見后報(bào)上級(jí)行法律事務(wù)部門審查，法律事務(wù)部門應(yīng)提出相應(yīng)的具體訴訟指導(dǎo)意見。第六是妥善保管訴訟案件卷宗。采用仲裁方式清理不良貸款具體注意事項(xiàng)可參照訴訟方式有關(guān)意見。二是對(duì)于借款協(xié)議、延期還款協(xié)議辦理公證的
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