【正文】 我國大型商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)比重保持在56%60%之間，較國際上一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)（50%）略高一些。表21 我國大型銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)變動情況表 人民幣億元 百分比除外年度20082009201020112012資金運(yùn)用總量671424各項(xiàng)貸款204451280714326344380094426011貸款業(yè)務(wù)占比有價(jià)證券93320116120128569135203150260有價(jià)證券占比資料來源：中國人民銀行網(wǎng)站從表21可以看出，我國大型商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)絕對量呈逐年擴(kuò)大的趨勢，自2008起的343481億元發(fā)展到2012年的764117億元，%。在我國，銀行自身收入有很大一部分來源于出售資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從目前我國大型銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)上來看，我國大型商業(yè)銀行的利息收入基本為70%到80%，手續(xù)費(fèi)及傭金收入等非利息收入基本處于20%到30%這個區(qū)間內(nèi)。商業(yè)銀行其自身業(yè)務(wù)發(fā)展的目的不外乎是在盡可能的條件下掙取盡可能多的利潤。本文通過構(gòu)建外資銀行融入成本、準(zhǔn)入成本和銀行自身的固定成本結(jié)合起來的決策模型，進(jìn)一步分析外資銀行所可能采取的策略。定性研究法：依照銀行經(jīng)營管理理論，對我國大型商業(yè)銀行應(yīng)對外資銀行進(jìn)入所采取的對策進(jìn)行定性研究，將學(xué)界的相關(guān)學(xué)術(shù)研究成果導(dǎo)入到大型銀行的實(shí)際業(yè)務(wù)操作領(lǐng)域。并在此規(guī)律下提出我國現(xiàn)有的銀行準(zhǔn)入條件下，大型股份制商業(yè)銀行在面對外資銀行進(jìn)入時所應(yīng)采取的對策。 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 機(jī)構(gòu)范圍和指標(biāo)解釋es/2012/ 研究思路在確立以全國性大型商業(yè)銀行為研究對象后，本文認(rèn)為，隨著中國金融業(yè)的不斷發(fā)展，中國銀行業(yè)中的熱點(diǎn)——外資銀行的進(jìn)入會對大型銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，其具體表現(xiàn)在實(shí)體業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場替代和由于外資銀行的進(jìn)入給本土大型銀行帶來的效率的提升。 研究思路與方法 研究對象我國商業(yè)銀行主要包括大型股份制商業(yè)銀行（也稱國有商業(yè)銀行）、全國性股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行四大類。結(jié)果表明：一方面，外資銀行進(jìn)入的實(shí)際競爭壓力程度有限，尚未打破中國銀行業(yè)低效均衡的狀態(tài)；另一方面，隨著中國銀行市場競爭條件的改善，將更有助于實(shí)現(xiàn)外部競爭壓力對本國銀行效率演變的促進(jìn)作用。安俊，[J]財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì) 2001(8)17~22白敘雅、李炎(2002)認(rèn)為，外資銀行競爭將引發(fā)技術(shù)、產(chǎn)品、組織和管理等多方面的創(chuàng)新，同時還將在競爭中產(chǎn)生示范作用和學(xué)習(xí)作用，從而有利于中資銀行效率提升。Claessens和Glaessner(1998)對亞洲八個國家和地區(qū)(中國香港、印度尼西亞、韓國、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國、印度)的研究發(fā)現(xiàn)；銀行部門開放度與本國銀行效率水平顯著相關(guān)，在那些外資銀行實(shí)際進(jìn)入程度高、市場實(shí)際競爭壓力大的國家里，本國銀行凈利差和經(jīng)營成本水平較低：相反，在外資銀行實(shí)際進(jìn)入或競爭程度較低的國家里，本國銀行凈利差和經(jīng)營成本水平較高，說明有限開放降低了對制度發(fā)展的促進(jìn)作用，使得相關(guān)成本上升。Claessens(2001)外資銀行往往會根據(jù)東道國的金融寬松程度而選擇是否進(jìn)入東道國，外資銀行通過權(quán)衡進(jìn)入東道國所能帶來的收益和成本來做出是否進(jìn)入東道國的決策。 Winker,Peter,A Macroeconometric Disequilibrium Analysis of Current and Future Migration from Eastern Europe into West Germany,[J] Journal of Population Economics1994 (7)Levine(1996)研究認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入給本國帶來的主要收益包括：(1)更好的提供本國金融服務(wù)；(2)更好的構(gòu)建本國金融基礎(chǔ)；(3)更好的獲得國際資本渠道1。Stiglitz(1993)指出，外資銀行進(jìn)入給國內(nèi)銀行業(yè)、企業(yè)和國內(nèi)政府帶來的潛在成本包括：一是國內(nèi)銀行要和外資銀行進(jìn)行競爭，將帶來很高的競爭壓力和成本；二是外資銀行通常傾向于和大型跨國公司進(jìn)行往來，國內(nèi)的公司所獲得的融資服務(wù)可能會更少；三是外資銀行一般不太愿意按照本國政府的意愿行事，由此可能會使東道國政府對本國經(jīng)濟(jì)的控制能力下降。外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制度管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的強(qiáng)大的實(shí)力對本國銀行產(chǎn)生了全方位的沖擊，其直接表現(xiàn)為對我國銀行市場占有率的影響，外資銀行對中國銀行產(chǎn)生了威脅。與加入WTO前相比，外資銀行分行數(shù)增加175家，支行數(shù)則從6家增加到380家。一方面各銀行在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中展開了競爭活動，另一方面各銀行為了增加自身的競爭優(yōu)勢也開始積極推出各類銀行產(chǎn)品，在此期間，我國相繼產(chǎn)生銀行卡業(yè)務(wù)、電子化銀行服務(wù)。 foreign banks。s banking sector in the assessment of the scale of capital, risk prevention and control, qualification of senior executives, corporate system, the enterprise in order to determine whether they have engaged in the banking sector of the country39。在第五部分，本文通過總結(jié)前三個部分的經(jīng)驗(yàn)，對我國大型商業(yè)銀行如何保持并增加自身盈利做了具體的對策建議。本文的第一部分為導(dǎo)論，主要敘述目前學(xué)界內(nèi)有關(guān)外資銀行進(jìn)入產(chǎn)生影響的研究及論述。伴隨著外資銀行的深入，我國大型銀行業(yè)所處的競爭環(huán)境也逐漸向更加激烈的方向發(fā)展。在 年解密后適用本授權(quán)書。本人完全意識到本申明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。 EconomicsThesis for Master’s DegreeTitle The impact of China39。s large mercial banks’ revenue under the context of foreign banks Name Feng Shuo Major Master of Finance Research Orientation Management of Commercial Bnak Tutor Yang Youzhen Month 3 Day 9，Year 201343 / 52山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。學(xué)位論文作者簽名：日期： 年 月 日山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保管、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。（請?jiān)谝陨戏娇騼?nèi)打“√”）學(xué)位論文作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名：日期： 年 月 日 日期： 年 月 日摘要我國于2001年加入WTO并承諾在加入WTO達(dá)到六年后開始實(shí)現(xiàn)入世時的承諾，對外資銀行實(shí)行國民待遇。在此環(huán)境下，我國大型銀行所不僅面臨原有的來自于國內(nèi)銀行的競爭，還有外資銀行的挑戰(zhàn)。第二部分主要從影響大型銀行利潤因素的具體銀行業(yè)務(wù)開始入手，主要分析目前大型商業(yè)銀行中銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體發(fā)展情況。本文的第六部分為結(jié)論及展望，主要對本文的觀點(diǎn)進(jìn)行梳理性總結(jié)并對未來的發(fā)展進(jìn)行一些預(yù)期。s eligibility, and the scale of operations of the enterprise, be allowed to regulate business, in order to ensure the sound operation of the banking industry of the country. Bank39。 private banks。2001年我國加入WTO后，對外承諾在6年內(nèi)開始對外資銀行開放我國銀行業(yè)務(wù)，到了2006年，我國對于外資銀行的限制相繼解除，中國允許外資銀行在中國境內(nèi)辦理人民幣業(yè)務(wù)，宣布我國對外資銀行正式實(shí)行國民待遇。在外資銀行繁盛的這一段時間內(nèi)，我國銀行業(yè)市場內(nèi)各類銀行產(chǎn)品開始空前繁榮，各銀行之間在銀行卡業(yè)務(wù)、電子服務(wù)、網(wǎng)上銀行之間展開了白熱化競爭?？偟膩碚f，在我國對外資銀行全面實(shí)行國民待遇以后，隨著外資銀行的進(jìn)入，我國銀行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有大型銀行之間的競爭格局將發(fā)生較大變化。他認(rèn)為引入外資銀行將使政府喪失部分對經(jīng)濟(jì)的控制權(quán)。8arajas(1999)考察了哥倫比亞外資銀行進(jìn)入的自由化導(dǎo)致了金融中介機(jī)構(gòu)的管理成本加大，貸款質(zhì)量降低。 Claessens How Does Foreign Entry Affect Domestic Banking Markets, [J] Journal of Banking and Finance 25 891911Agenor(2001)認(rèn)為，外資銀行給東道國帶來的收益具體表現(xiàn)為：競爭壓力下一個有效率的金融部門的形成；范圍廣、質(zhì)量高、價(jià)格低的金融服務(wù)提供：優(yōu)秀人力資源的培育；監(jiān)管能力的提高，包括更好的信息傳導(dǎo)機(jī)制和漸趨完善的金融法律框架：政策可信度的提高以及體系風(fēng)險(xiǎn)性的降低和流動性的上升等?？偟膩碚f，現(xiàn)有研究總體上認(rèn)為外資銀行進(jìn)入對本國銀行的市場占有率起到了一定的侵蝕作用，但在外資銀行侵蝕東道國銀行市場份額的同時。葉欣和馮宗憲(2003)通過計(jì)算我國14家全國性銀行的基本業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（存款、貸款、資產(chǎn)、負(fù)債、利潤）得出我國銀行業(yè)CR和HHI指標(biāo)，認(rèn)為我國目前銀行業(yè)正由寡頭壟斷向競爭壟斷格局轉(zhuǎn)變。劉勇（2009）認(rèn)為，目前的銀行市場處于寡頭壟斷和壟斷競爭之間，在此情況下，價(jià)格競爭往往并不可靠，銀行更需要通過豐富自身產(chǎn)品、提高自身服務(wù)質(zhì)量來提高自身銀行的競爭力。本文的研究對象為大型股份制商業(yè)銀行，全國性股份制商業(yè)銀行。為了證實(shí)本文觀點(diǎn)，本文首先確立基礎(chǔ)，分析影響我國大型商業(yè)銀行利潤的主要的因素——資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負(fù)債類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)。本文思路框架如下： 研究方法歷史分析：通過研究歷年外資銀行進(jìn)入后給本國銀行業(yè)務(wù)的不同影響，找出銀行外資銀行進(jìn)入對我國大型銀行市場份額的影響；定量分析：分析外資銀行進(jìn)入后銀行市場的數(shù)據(jù)變動，對外資銀行進(jìn)入對我國大型商業(yè)銀行的影響做定量的研究。 創(chuàng)新點(diǎn)及不足本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于通過分析外資銀行進(jìn)入銀行市場經(jīng)營時所面臨的問題，認(rèn)為外資銀行在經(jīng)營中會遇到的不同的固定成本，固定成本主要分為三類分別為銀行準(zhǔn)入成本、銀行融入成本和銀行自身的固定成本。并在分析外資銀行決策的同時，為我國大型商業(yè)銀行進(jìn)行政策建議。銀行利潤是由銀行收入減去銀行支出所剩下的余額。具體到業(yè)務(wù)上來講，我國大型銀行目前的主要為依靠向社會公眾銷售貸款類銀行產(chǎn)品來獲取利差收入。根據(jù)中國人民銀行對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)的具體劃分，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括貸款、有價(jià)證券及投資、繳存準(zhǔn)備金存款及同業(yè)往來。具體到資產(chǎn)業(yè)務(wù)從結(jié)構(gòu)上來看，整個資產(chǎn)業(yè)務(wù)中貸款占比及有價(jià)證券占比呈逐年降低的趨勢，其中貸款業(yè)務(wù)占比由2008年的60%穩(wěn)步下降到2012年的56%，有價(jià)證券業(yè)務(wù)占比由2008年的27%下降到20%。從結(jié)構(gòu)上來看，我國大型商業(yè)銀行貸款流向主要集中在個人貸款、批發(fā)和零售業(yè)貸款和制造業(yè)上且這三個行業(yè)的貸款占比仍然處于上升趨勢中。債券比重合理增長。其中，非利息收入主要包括：（1）結(jié)算、清算和現(xiàn)金管理（2）個人理財(cái)及私人銀行（3）銀行卡（4）投資銀行（5）對公理財(cái)（6）資產(chǎn)托管（7）擔(dān)保及承諾（8）代理收付及委托，在這八項(xiàng)業(yè)務(wù)中又以結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理，投資銀行，個人理財(cái)及私人銀行，銀行卡這四項(xiàng)業(yè)務(wù)占比最大。其中，平均每年增長34%；，平均每年增長50%；，平均每年增長28%；，平均每年增長29%。目前，我國大型商業(yè)銀行通過銷售中間類業(yè)務(wù)產(chǎn)品得到的收入占整個銀行收入的比例約為20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)水平。銀行一方面為了規(guī)避競爭，一方面為了管理銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。相對來說，目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中，投資銀行、個人理財(cái)業(yè)務(wù)整體占比40%，仍然具有較大的上升空間。具體來說，大型銀行負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括各項(xiàng)存款、金融債券、向中央銀行借款和同業(yè)往來。從結(jié)構(gòu)上來看，我國商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要依靠社會公眾的各項(xiàng)存款，各項(xiàng)存款在整個商業(yè)銀行的占比保持在80%的水平上。第二個階段為2000年初到2005年，此時商業(yè)銀行開始考慮自身成本并開始認(rèn)識到銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。2005年，我國央行發(fā)布《全國銀行間債券市場管理辦法》，為我國大型商業(yè)銀行融資提供了新的方法。從我國大型商業(yè)銀行自身發(fā)展來看，我國大型商業(yè)銀行設(shè)立年代較為久遠(yuǎn)、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)較多、營業(yè)機(jī)構(gòu)遍布于我國各大城市，這就使得在利率為官定利率的背景下，我國大型銀行在吸收存款方面具有較大的優(yōu)勢。因此，我國大型銀行需要注意自身負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題，適當(dāng)提高金融債券等非存款性資金來源的比重。然而，不論是內(nèi)源融資還是外援融資，其規(guī)模都是有限的。目前，我國大型銀行自身資產(chǎn)類業(yè)務(wù)、負(fù)債類業(yè)務(wù)都有其社會環(huán)境、銀行自身發(fā)展的一些根深蒂固的問題。因此，我國大型商業(yè)銀行需要在日常經(jīng)營中借鑒一些外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過學(xué)習(xí)外資銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為我國大型銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出謀劃策。提供直接融資市場無法提供給企業(yè)的特殊化服務(wù)，增強(qiáng)自身差異性、競爭力。隨著我國對外資銀行的法律思想的演變，外資銀行進(jìn)入我國發(fā)展主要經(jīng)歷了四個階段。外資企業(yè)融資需求旺盛，國內(nèi)居高不下的存款利率產(chǎn)生套利機(jī)會，以及外資銀行資金所具有的成本優(yōu)勢，促使外資銀行進(jìn)入。第三階段為1998年2000年。同時，金融危機(jī)使我國對外貿(mào)易受挫積壓