運(yùn)用經(jīng)濟(jì)效用函數(shù)架構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理模型-wenkub
2023-04-23 05:00:14 本頁(yè)面
【正文】 stractThis study adopts the economical utility function along with the concept of the risk management, attempting to construct the decision model for the risk management of the longterm care from generation (personal only) to intergeneration (children involved). Under the assumption of individual’s behavior obeys the rationality, the goal would be to achieve the maximum of the expected utility, thus, the generational model discusses about the optimal allocation between the health investment and the payments to longterm care insurance. As to intergenerational model, we would be focused on the relationships of the care behavior, if the parent’s welfare depends on children’s care, the parent’s decision for the risk management of the longterm care would be much affected or changed after considering the inputs of the children’s care.Keywords: longterm care, longterm care insurance, risk management一、前言人的生命過程中會(huì)遭遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，其中需要依靠長(zhǎng)期照護(hù)(Longterm care, LTC)便是一項(xiàng)會(huì)造成個(gè)人嚴(yán)重財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)。將此觀念運(yùn)用到長(zhǎng)期看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域上，前者所對(duì)應(yīng)的為各類健康投資，而後者所對(duì)應(yīng)的則有保險(xiǎn)、自身儲(chǔ)蓄與各類金融投資收益等。本文引用經(jīng)濟(jì)學(xué)上的效用函數(shù)理論並搭配風(fēng)險(xiǎn)管理之概念，分別建構(gòu)出「單代」與「兩代」的長(zhǎng)期看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理決策模型。先進(jìn)國(guó)家如美國(guó)、日本以及西歐諸國(guó)都早已認(rèn)定該風(fēng)險(xiǎn)存在的嚴(yán)重性，並已先後著手計(jì)畫因應(yīng)之道。然而在目前我國(guó)長(zhǎng)期看護(hù)系統(tǒng)尚未建立完備之際，為消弭沉重長(zhǎng)期看護(hù)財(cái)務(wù)之負(fù)擔(dān)，唯有先倚賴國(guó)人自身的適當(dāng)規(guī)劃，防患於未然。本文研究架構(gòu)如下：一、前言；二、個(gè)體長(zhǎng)期看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理決策與兩代互動(dòng)關(guān)係之相關(guān)文獻(xiàn)回顧；三、理論模型分析；四、結(jié)論。故父母毋須加以強(qiáng)迫子女的手段，便可達(dá)到雙贏的局面。由於在此模型中假設(shè)父母於長(zhǎng)期看護(hù)事故發(fā)生後將無法選擇其後之照顧方式，但子女卻可以配置該由第三人來照護(hù)父母(即機(jī)構(gòu)式照護(hù))或是由自己來照護(hù)父母的時(shí)間。(2)當(dāng)消費(fèi)者發(fā)生長(zhǎng)期照護(hù)事故因此而耗盡財(cái)富時(shí)，在經(jīng)由Medicaid的介入之後，消費(fèi)者可以在發(fā)生事故狀態(tài)時(shí)維持一既定的效用水準(zhǔn)。在父母與子女皆自利的假設(shè)下，其研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)：當(dāng)子女於勞動(dòng)市場(chǎng)可獲取的工資小於由第三人(如機(jī)構(gòu)式看護(hù))來照護(hù)父母的價(jià)格與損失自負(fù)比例的乘積時(shí)，父母增加保費(fèi)支出(即保障範(fàn)圍擴(kuò)大)的結(jié)果將導(dǎo)致子女看護(hù)量的減少；反之，當(dāng)子女於勞動(dòng)市場(chǎng)可獲取的工資大於由第三人來照護(hù)父母的價(jià)格與損失自負(fù)比例的乘積時(shí)，父母增加保費(fèi)支出而子女的相對(duì)反應(yīng)則未定，此結(jié)論即為父母購(gòu)買長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)的道德危險(xiǎn)。 Struwe(1996)[10]再運(yùn)用類似的手法比較“長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)”與“遺產(chǎn)誘發(fā)子女照護(hù)”此二風(fēng)險(xiǎn)管理工具之間的消長(zhǎng)關(guān)係，其結(jié)論為當(dāng)父母存在遺產(chǎn)交換照護(hù)動(dòng)機(jī)時(shí)，則長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)的購(gòu)買量將被減少，即父母依舊希望發(fā)生長(zhǎng)期看護(hù)事故時(shí)，能依靠子女的貼心照護(hù)來增加自己的效用與福祉。(3)關(guān)於失能資訊之獲?。喝糍?gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)點(diǎn)延後可讓消費(fèi)者獲取更多有關(guān)自身失能(身體機(jī)能)之資訊時(shí)，理性的消費(fèi)者會(huì)選擇晚買保險(xiǎn)，並選擇一最切自身情況的保障範(fàn)圍。Miyazawa et al.(2000)[7]利用效用函數(shù)建立個(gè)體之兩期模型，試探討為因應(yīng)長(zhǎng)期看護(hù)風(fēng)險(xiǎn)而倚賴〝強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)〞方式來辦理之必要性。莊美娟、陳清翼(2001)[2]建構(gòu)行為效用模式來分析個(gè)體購(gòu)買長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)之決策，研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，個(gè)體是否選購(gòu)長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)，端視預(yù)期事故發(fā)生之機(jī)率與保險(xiǎn)費(fèi)率之孰高孰低來定之。研究結(jié)果為，當(dāng)子女稅後工資小於稅後長(zhǎng)期看護(hù)價(jià)格時(shí)，若〝子女願(yuàn)意看護(hù)〞，則父母長(zhǎng)期看護(hù)保費(fèi)支出將與子女看護(hù)量(時(shí)間)呈同向關(guān)係；然若〝子女不願(yuàn)意看護(hù)〞，則結(jié)果呈反向關(guān)係。18 / 18三、理論模型假設(shè)消費(fèi)者(風(fēng)險(xiǎn)趨避者)之行為服從經(jīng)濟(jì)學(xué)上之理性(rational)，且以保險(xiǎn)市場(chǎng)為完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)(perfect petition market)為前提，消費(fèi)者以追求期望效用極大化為目標(biāo)。而則視為健康投資之期望邊際成本(expected marginal cost：MC)。本文參考Zweifel amp。故本模型旨在探討父母長(zhǎng)期看護(hù)決策變動(dòng)與子女照護(hù)兩者之消長(zhǎng)關(guān)係。倘若在經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)()，若要子女放棄高薪的機(jī)會(huì)而選擇照護(hù)父母，除了在正常財(cái)?shù)幕疽笙?，子女必須確定照護(hù)父母可獲得的利益大於其所放棄之薪資，否則子女依然會(huì)選擇繼續(xù)工作以獲取高薪。(10)式正負(fù)號(hào)判斷說明：a. 當(dāng)時(shí)，(11)式之正負(fù)號(hào)未定，即正負(fù)未定b. 當(dāng)時(shí)，(11)式則呈負(fù)值，即 (12)推論三：由以上分析可得之，當(dāng)子女於勞動(dòng)市場(chǎng)上所獲取的工資率小於照護(hù)父母的價(jià)格時(shí)，父母增加保障範(fàn)圍()，則將導(dǎo)致子女降低照顧父母的時(shí)間()。當(dāng)子女工資率小於照護(hù)價(jià)格，且健康投資邊際成本大於健康投資邊際收益時(shí)，若父母增加健康投資()，則子女照護(hù)父母時(shí)間隨之增加()[註9]。保留效用係由子女面臨的其他市場(chǎng)機(jī)會(huì)所決定。故本模型對(duì)於子女與父母之效用函數(shù)型態(tài)除了限定為風(fēng)險(xiǎn)趨避之外，其餘則並不加以限制，僅以兩代模型來分析父母風(fēng)險(xiǎn)管理決策之條件與趨勢(shì)。給定本文在公平保費(fèi)的假設(shè)前提下，若增購(gòu)保險(xiǎn)單純只有財(cái)富效果(隱喻)，則B式必定大於零[註11]。若將代理人限制式(即G式，以下簡(jiǎn)稱「代理效果」)納入考慮範(fàn)圍，則(19)式之最終結(jié)果則並不明顯。健康投資部分： (20)(20)式之推論過程：為求分析之便利，如前所述，今將暫時(shí)不考慮“參與約
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