貸款管理講稿-wenkub
2023-04-22 22:17:47 本頁面
【正文】 人存入貸款資金；二是貸款人可隨時(shí)掌握借款人的資金動態(tài)。 B、一般存款賬戶一般存款賬戶是因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外銀行機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。因?yàn)橹挥薪?jīng)過工商部門年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實(shí)其近期的發(fā)展變化，才能保證其出具的有關(guān)申請貸款資料的真實(shí)性和其法人資格的合法性。三是如原借款的本息到期不能及時(shí)清償，必須要做貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃，其實(shí)質(zhì)是原債務(wù)償還能夠得到保證。（四）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。(2)借款人的資格應(yīng)具備：合格性、合法性和民事行為能力。三、貸款對象和條件貸款對象貸款對象是指銀行貸款投向的部門、企事業(yè)單位及個(gè)人。我國《貸款通則》規(guī)定：1）借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案；（二）有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； （四）按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號）的，必須持有中國人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號）；（五）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。 貸款條件貸款條件是對借款人使用貸款規(guī)定的具體要求。（2）除自然人和不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)主要目的：是要審核這些已登記的公司是否合法經(jīng)營，是否具有繼續(xù)經(jīng)營的能力。（3）已開立基本賬戶或一般存款賬戶A、基本存款賬戶存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。是存款人的輔助結(jié)算賬戶，借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付可通過該賬戶辦理。三是便于借款人結(jié)算和劃撥資金。（5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求企業(yè)的資產(chǎn)主要由企業(yè)的負(fù)債資金和資本金兩部分組成。（6）申請中長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例這一條件是針對當(dāng)前借款人在進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)時(shí)，沒有自有資金或自有資金很少一味擴(kuò)大固定資產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀提出的。 房企項(xiàng)目資本金比例不達(dá)35%貸款卡由借款人持有，有效期一年，在中華人民共和國境內(nèi)通用。貸款展期實(shí)際上是原貸款合同的變更所以應(yīng)該以貸款人同意為前提。 （2）貸款展期期限的原則規(guī)定1）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限2）中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半3）長期貸款展期期限累計(jì)不得超過三年五、幾種主要貸款業(yè)務(wù)管理(一)保證貸款保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或無法履行債務(wù)時(shí)，保證人按約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。 保證的目的就是保證借款人履行債務(wù)或賠償損失。但是，在國家機(jī)關(guān)中也有一種特殊情況，即某些機(jī)關(guān)不僅具有管理職能，而且也具有一定的進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的職能，其財(cái)產(chǎn)一部分來自于其經(jīng)濟(jì)活動的收入。但從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效，如電影發(fā)行公司、出版社等。擔(dān)保法第九條規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人?！泵褶k學(xué)校因其辦學(xué)經(jīng)費(fèi)并非出自國家財(cái)政，出資人可以取得合理的回報(bào)，所以民辦學(xué)校具有一定的營利性，可以作為保證人承擔(dān)保證責(zé)任。民辦學(xué)校收取的費(fèi)用主要用于教育教學(xué)活動和改善辦學(xué)條件，其經(jīng)營性僅為其附屬產(chǎn)物?？梢哉f，只有堅(jiān)持民辦學(xué)校適用擔(dān)保法第九條，方能更好地體現(xiàn)國家促進(jìn)民辦教育、保護(hù)公益單位的立法價(jià)值取向。 值得一提的是，堅(jiān)持民辦學(xué)校不具保證人資格，并不意味著民辦學(xué)校不承擔(dān)任何責(zé)任。法人分支機(jī)構(gòu)對外擔(dān)保，其法律責(zé)任由法人承擔(dān)。授權(quán)不明的，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)對全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任，其財(cái)產(chǎn)不足承擔(dān)的，由企業(yè)法人承擔(dān) （二）債權(quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門，因此造成的損失，可以參照擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定和第二十九條的規(guī)定處理。一般保證的保證人在主合同的糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。案例22003年3月初，市民張某急需一筆資金從事服裝批發(fā)和零售業(yè)務(wù)，找到鄰居李某，想借款人民幣6萬元。張某妻子稱張某生意做得不順，去深圳打工去了，要過年才能回來。一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別。本案中王某向李某出具了擔(dān)保書，符合最高人民法院的司法解釋規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定擔(dān)保合同成立并生效，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 本案王某在擔(dān)保書中寫明：“如果張某到期不還款，我愿承擔(dān)全部的還款責(zé)任”，很明顯是一般保證，根據(jù)擔(dān)保法第17條第二款規(guī)定：一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行義務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。共同保證，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的保證人對同一之債務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。故此，共同締約與分別締約所成立的共同保證，均可以是限額共同保證或全額共同保證，也均可為按份共同保證或連帶共同保證。已經(jīng)承擔(dān)保證責(zé)任的保證人，有權(quán)向債務(wù)人追償，或者要求承擔(dān)連帶責(zé)任的其他保證人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。b．d．連帶保證中，債權(quán)人未申報(bào)債權(quán)的，各連帶保證人應(yīng)作為一個(gè)主體申報(bào)債權(quán)。后借款人王某因病死亡，生前僅向信用社付利息至２００１年１２月２０日。被告劉某作為擔(dān)保人，對已亡借款人王某未清償?shù)牟糠纸杩畋鞠?yīng)予償還。第二十條第二款規(guī)定，連帶共同保證的保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，向債務(wù)人不能追償?shù)牟糠?，由各連帶保證人按其內(nèi)部約定的比例分擔(dān)，沒有約定的，平均分擔(dān)。利息，凡因主債權(quán)產(chǎn)生的利息，不管是約定的還是沒有約定的都應(yīng)該包括在保證范圍內(nèi)。這里所說的主債權(quán)，是相對于債務(wù)人來講，即指主債務(wù)。利息債務(wù)既可能產(chǎn)生于原來以給付金錢為內(nèi)容的法律關(guān)系之中（如借款合同），亦可
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