貸款管理講稿(已修改)
2025-04-19 22:17 本頁面
【正文】 三、貸款對象和條件貸款對象貸款對象是指銀行貸款投向的部門、企事業(yè)單位及個人。選擇貸款對象就是確定借款人。(1)借款人是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。(2)借款人的資格應(yīng)具備：合格性、合法性和民事行為能力。我國《貸款通則》規(guī)定：1）借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案；（二）有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； （四）按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號）的，必須持有中國人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號）；（五）管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。 2）借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；（二）具有完全民事行為能力；（三）信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力 。（四）管理機關(guān)另有規(guī)定的除外。 貸款條件貸款條件是對借款人使用貸款規(guī)定的具體要求。根據(jù)《貸款通則》，借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（1）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償?shù)?，已作了貸款人認(rèn)可的償還計劃主要包括三層內(nèi)容：一是借款人有一定的經(jīng)濟能力，資金處于良性循環(huán)狀態(tài)，能夠按期還本付息，不至于發(fā)生債務(wù)清償?shù)睦щy；二是原借款的本息到期已清償，沒有發(fā)生逾期不還的現(xiàn)象，表明借款人財務(wù)收支運行良好，也反映了借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動處于良性運行狀態(tài)。只有原借款的本息按期清償，才能使貸款人對借款人繼續(xù)貸款產(chǎn)生信心。三是如原借款的本息到期不能及時清償，必須要做貸款人認(rèn)可的償還計劃，其實質(zhì)是原債務(wù)償還能夠得到保證。（2）除自然人和不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)主要目的：是要審核這些已登記的公司是否合法經(jīng)營，是否具有繼續(xù)經(jīng)營的能力。其中對注冊資本的年檢是一個相當(dāng)重要的內(nèi)容，因為，有否足夠的資本是考核企業(yè)是否有持續(xù)經(jīng)營能力的一個重要標(biāo)志。實質(zhì)上，注冊資本的工商年檢是對公司注冊資本的一種定期審核，這可在一定程度上防止公司在驗資通過后，再來抽逃資金，遠(yuǎn)比對公司時點資金的驗資要可靠的多，這也是為什么要進行工商年檢的目的之一。因為只有經(jīng)過工商部門年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實其近期的發(fā)展變化，才能保證其出具的有關(guān)申請貸款資料的真實性和其法人資格的合法性。（3）已開立基本賬戶或一般存款賬戶A、基本存款賬戶存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。企業(yè)的工資、資金等現(xiàn)金的支出，只能通過基本存款賬戶辦理。一個企業(yè)只能開立一個基本存款賬戶，開戶時必須要有中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)核發(fā)的開戶許可證。 B、一般存款賬戶一般存款賬戶是因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外銀行機構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。是存款人的輔助結(jié)算賬戶，借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付可通過該賬戶辦理。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。該賬戶開立數(shù)量沒有限制。作用在于：一是便于借款人存入貸款資金；二是貸款人可隨時掌握借款人的資金動態(tài)。三是便于借款人結(jié)算和劃撥資金。（4）除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)的50%股東以其出資額或所持股份為公司承擔(dān)有限責(zé)任，自然包括承擔(dān)償還銀行借款的責(zé)任。公司受依賴于與他的資產(chǎn)，特別來源于其凈資產(chǎn)。凈資產(chǎn)越多，償債的可能性越大。（5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求企業(yè)的資產(chǎn)主要由企業(yè)的負(fù)債資金和資本金兩部分組成。資產(chǎn)負(fù)債率就是負(fù)債與資產(chǎn)的比率，資產(chǎn)負(fù)債率越高，說明企業(yè)自有資本越少，利息負(fù)擔(dān)和償債風(fēng)險越大。貸款人為了提高貸款收回的可能性，希望借款人保持較低的資產(chǎn)負(fù)債率。由于行業(yè)不同，合理的資產(chǎn)負(fù)債率也不同，故對借款人在借款時應(yīng)有的資產(chǎn)負(fù)債率沒有作出硬性規(guī)定，而由各貸款人根據(jù)實際情況自行掌握。（6）申請中長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例這一條件是針對當(dāng)前借款人在進行項目建設(shè)時，沒有自有資金或自有資金很少一味擴大固定資產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀提出的。國家對一個投資項目的資本金比率規(guī)定是符合現(xiàn)階段我國借款人實際情況的，對于限制無效、低效的固定資產(chǎn)投資貸款，逐步改善借款人的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是十分必要的。2004年國家把固定資產(chǎn)投資項目的：（１）鋼鐵項目資本金比例由２５％及以上提高到４０％及以上；（２）水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)項目(不含經(jīng)濟適用房項目)資本金比例由２０％及以上提高到３５％及以上。最近，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布《通知》，要求嚴(yán)格房地產(chǎn)行業(yè)所涉及的相關(guān)貸款的管理。 房企項目資本金比例不達(dá)35%，商行將不發(fā)任何貸款。（7）持有貸款卡（自然人等除外）貸款卡是中國人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。中國人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼，貸款卡編碼唯一。貸款卡由借款人持有，有效期一年，在中華人民共和國境內(nèi)通用。中國人民銀行分支機構(gòu)實施貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可，并對貸款卡的持有、使用進行監(jiān)督管理。貸款卡記錄了貸款卡編碼及密碼，是商業(yè)銀行登錄“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查詢客戶資信信息的憑證，取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款，關(guān)鍵看貸款申請人的資信狀況是否滿足擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求。四、貸款期限確定貸款期限的主要依據(jù)（1）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期（對于建設(shè)項目來說就是投資回收期，對于工業(yè)生產(chǎn)來說
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