貸款管理講稿(已修改)
2025-04-19 22:17 本頁(yè)面
【正文】 三、貸款對(duì)象和條件貸款對(duì)象貸款對(duì)象是指銀行貸款投向的部門、企事業(yè)單位及個(gè)人。選擇貸款對(duì)象就是確定借款人。(1)借款人是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。(2)借款人的資格應(yīng)具備：合格性、合法性和民事行為能力。我國(guó)《貸款通則》規(guī)定：1）借款人為法人或其他組織的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案；（二）有合法穩(wěn)定的收入或收入來(lái)源，具備按期還本付息能力；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算賬戶或一般存款賬戶； （四）按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號(hào)）的，必須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號(hào)）；（五）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。 2）借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件： （一）具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；（二）具有完全民事行為能力；（三）信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力 。（四）管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。 貸款條件貸款條件是對(duì)借款人使用貸款規(guī)定的具體要求。根據(jù)《貸款通則》，借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（1）有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償?shù)?，已作了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃主要包括三層內(nèi)容：一是借款人有一定的經(jīng)濟(jì)能力，資金處于良性循環(huán)狀態(tài)，能夠按期還本付息，不至于發(fā)生債務(wù)清償?shù)睦щy；二是原借款的本息到期已清償，沒有發(fā)生逾期不還的現(xiàn)象，表明借款人財(cái)務(wù)收支運(yùn)行良好，也反映了借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)處于良性運(yùn)行狀態(tài)。只有原借款的本息按期清償，才能使貸款人對(duì)借款人繼續(xù)貸款產(chǎn)生信心。三是如原借款的本息到期不能及時(shí)清償，必須要做貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃，其實(shí)質(zhì)是原債務(wù)償還能夠得到保證。（2）除自然人和不需經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù)主要目的：是要審核這些已登記的公司是否合法經(jīng)營(yíng)，是否具有繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力。其中對(duì)注冊(cè)資本的年檢是一個(gè)相當(dāng)重要的內(nèi)容，因?yàn)椋蟹褡銐虻馁Y本是考核企業(yè)是否有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的一個(gè)重要標(biāo)志。實(shí)質(zhì)上，注冊(cè)資本的工商年檢是對(duì)公司注冊(cè)資本的一種定期審核，這可在一定程度上防止公司在驗(yàn)資通過后，再來(lái)抽逃資金，遠(yuǎn)比對(duì)公司時(shí)點(diǎn)資金的驗(yàn)資要可靠的多，這也是為什么要進(jìn)行工商年檢的目的之一。因?yàn)橹挥薪?jīng)過工商部門年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實(shí)其近期的發(fā)展變化，才能保證其出具的有關(guān)申請(qǐng)貸款資料的真實(shí)性和其法人資格的合法性。（3）已開立基本賬戶或一般存款賬戶A、基本存款賬戶存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。企業(yè)的工資、資金等現(xiàn)金的支出，只能通過基本存款賬戶辦理。一個(gè)企業(yè)只能開立一個(gè)基本存款賬戶，開戶時(shí)必須要有中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)核發(fā)的開戶許可證。 B、一般存款賬戶一般存款賬戶是因借款或其他結(jié)算需要，在基本存款賬戶開戶銀行以外銀行機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶。是存款人的輔助結(jié)算賬戶，借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付可通過該賬戶辦理。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不得辦理現(xiàn)金支取。該賬戶開立數(shù)量沒有限制。作用在于：一是便于借款人存入貸款資金；二是貸款人可隨時(shí)掌握借款人的資金動(dòng)態(tài)。三是便于借款人結(jié)算和劃撥資金。（4）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)的50%股東以其出資額或所持股份為公司承擔(dān)有限責(zé)任，自然包括承擔(dān)償還銀行借款的責(zé)任。公司受依賴于與他的資產(chǎn)，特別來(lái)源于其凈資產(chǎn)。凈資產(chǎn)越多，償債的可能性越大。（5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求企業(yè)的資產(chǎn)主要由企業(yè)的負(fù)債資金和資本金兩部分組成。資產(chǎn)負(fù)債率就是負(fù)債與資產(chǎn)的比率，資產(chǎn)負(fù)債率越高，說明企業(yè)自有資本越少，利息負(fù)擔(dān)和償債風(fēng)險(xiǎn)越大。貸款人為了提高貸款收回的可能性，希望借款人保持較低的資產(chǎn)負(fù)債率。由于行業(yè)不同，合理的資產(chǎn)負(fù)債率也不同，故對(duì)借款人在借款時(shí)應(yīng)有的資產(chǎn)負(fù)債率沒有作出硬性規(guī)定，而由各貸款人根據(jù)實(shí)際情況自行掌握。（6）申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例這一條件是針對(duì)當(dāng)前借款人在進(jìn)行項(xiàng)目建設(shè)時(shí)，沒有自有資金或自有資金很少一味擴(kuò)大固定資產(chǎn)貸款的現(xiàn)狀提出的。國(guó)家對(duì)一個(gè)投資項(xiàng)目的資本金比率規(guī)定是符合現(xiàn)階段我國(guó)借款人實(shí)際情況的，對(duì)于限制無(wú)效、低效的固定資產(chǎn)投資貸款，逐步改善借款人的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)是十分必要的。2004年國(guó)家把固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的：（１）鋼鐵項(xiàng)目資本金比例由２５％及以上提高到４０％及以上；（２）水泥、電解鋁、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目(不含經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目)資本金比例由２０％及以上提高到３５％及以上。最近，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《通知》，要求嚴(yán)格房地產(chǎn)行業(yè)所涉及的相關(guān)貸款的管理。 房企項(xiàng)目資本金比例不達(dá)35%，商行將不發(fā)任何貸款。（7）持有貸款卡（自然人等除外）貸款卡是中國(guó)人民銀行發(fā)給借款人憑以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。中國(guó)人民銀行統(tǒng)一為貸款卡編碼，貸款卡編碼唯一。貸款卡由借款人持有，有效期一年，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)通用。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)實(shí)施貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可，并對(duì)貸款卡的持有、使用進(jìn)行監(jiān)督管理。貸款卡記錄了貸款卡編碼及密碼，是商業(yè)銀行登錄“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”查詢客戶資信信息的憑證，取得貸款卡并不意味客戶能馬上獲得銀行貸款，關(guān)鍵看貸款申請(qǐng)人的資信狀況是否滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行的要求。四、貸款期限確定貸款期限的主要依據(jù)（1）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期（對(duì)于建設(shè)項(xiàng)目來(lái)說就是投資回收期，對(duì)于工業(yè)生產(chǎn)來(lái)說
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