【正文】 ，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來(lái)源的證明文件；（二）一定數(shù)額的合作保證金已存入在我行設(shè)立的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)存、專(zhuān)戶(hù)管理的證明文件。（三）存在以下（包括但不限于）情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會(huì)同意提供該保證擔(dān)保的決議原件：1．上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)?？傤~超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50％以后提供的任何擔(dān)保；2．為資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保；3．單筆擔(dān)保額超過(guò)最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保；4．對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不需提交上述材料，需提交符合法律要求的，我行認(rèn)可的書(shū)面公證材料。第十九條 各經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保：（一）擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司在其任職期間有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；（二）有過(guò)拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過(guò)失行為除外；（四）貸款行認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員?？傂辛碛幸?guī)定的除外。原則上，我行僅接受經(jīng)總行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司提供的保證保險(xiǎn)。第十五條 專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，除須符合本辦法第十四條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)有一定數(shù)額的合作保證金存入在我行設(shè)立的專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)存、專(zhuān)戶(hù)管理。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)為個(gè)人住房按揭貸款提供保證的，其信用等級(jí)可以放寬到BBB級(jí)。對(duì)集團(tuán)公司本部（母公司）為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保以及其他保證人之間相互擔(dān)保的，應(yīng)從嚴(yán)掌握，保證人信用等級(jí)在A（不含）以下的，應(yīng)盡可能采用抵押或質(zhì)押擔(dān)保方式。第二章 貸款保證擔(dān)保對(duì)確需修改的，應(yīng)經(jīng)總行法律室審核確認(rèn)。第八條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，應(yīng)先行使抵押權(quán)（或質(zhì)權(quán)）。本辦法所稱(chēng)貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱(chēng)出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物所得價(jià)款優(yōu)先受償。第六條 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過(guò)建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動(dòng)性。銀行貸款擔(dān)保管理辦法第一章 總則……………………………………………………………2第二章 貸款保證擔(dān)保…………………………………………………4第一節(jié) 保證人的資格……………………………………………4第二節(jié) 保證人應(yīng)提交的資料……………………………………7第三節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查…………………………………10第四節(jié) 保證合同的訂立…………………………………………12第五節(jié) 保證擔(dān)保的管理…………………………………………14第六節(jié) 保證擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)……………………………………16第三章 貸款抵押擔(dān)?！?7第一節(jié) 抵押物的范圍……………………………………………17第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料……………………………………20第三節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查和審查…………………………………23第四節(jié) 抵押合同的訂立…………………………………………26第五節(jié) 抵押物登記與保險(xiǎn)………………………………………27第六節(jié) 抵押擔(dān)保的管理…………………………………………29第七節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)……………………………………………33第四章 貸款質(zhì)押擔(dān)保…………………………………………………35第一節(jié) 質(zhì)物的范圍………………………………………………35第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的材料……………………………………37第三節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查和審查…………………………………43第四節(jié) 質(zhì)押合同的訂立…………………………………………46第五節(jié) 質(zhì)押物登記與保險(xiǎn)………………………………………48第六節(jié) 質(zhì)押擔(dān)保的管理…………………………………………50第七節(jié) 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)………………………………………………54第五章 罰則……………………………………………………………55第六章 附則……………………………………………………………55銀行貸款擔(dān)保管理辦法第四條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保障貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。第七條 使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。貸款行可以選擇對(duì)自己有利的方式，在擔(dān)保合同條款中約定擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)順序。同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，貸款行一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。第十條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照總行有關(guān)信貸管理系統(tǒng)、貸款檔案管理的規(guī)定，加強(qiáng)貸款擔(dān)保的信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的管理，確保信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容和檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。第一節(jié) 保證人的資格第十二條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不適用前款第（一）項(xiàng)的規(guī)定。經(jīng)總行批準(zhǔn)的特殊情況除外。第十七條 各經(jīng)辦分支機(jī)構(gòu)不得接受下列單位、組織的保證擔(dān)保：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)。（六）沒(méi)有獲得經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供外匯擔(dān)保。國(guó)家政策性銀行、股份制商業(yè)銀行為保證人的，不需提交上述第（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）項(xiàng)材料。第二十三條 國(guó)有獨(dú)資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意該保證擔(dān)保的書(shū)面決議。但事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無(wú)須存入合作保證金的除外；（三）擔(dān)保責(zé)任余額清單；（四）同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。對(duì)外方股東提供保證的，一般應(yīng)有保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所及會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)保證人的國(guó)籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保的合法性、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等情況出具的書(shū)面意見(jiàn)。第二十九條 調(diào)查人員應(yīng)如實(shí)將保證擔(dān)保調(diào)查情況和結(jié)論寫(xiě)入貸款調(diào)查報(bào)告。第三十一條 法人、其他組織的保證能力和保證額度，應(yīng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，參考下列公式合理確定：保證額度=N（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）已為他人提供的各類(lèi)擔(dān)保余額其中：（一）（資產(chǎn)總額負(fù)債總額）的差額采用當(dāng)期和上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別計(jì)算并取其較低值；（二）N=信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)+貸款行認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)。（二）對(duì)借款人本次貸款的擔(dān)保比例一般不得低于60%，且借款人已對(duì)專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未擔(dān)保部分提供了貸款行認(rèn)可的其他擔(dān)保。第三十五條 保證合同的成立可以采取下列形式：（一）保證人與貸款行簽訂書(shū)面保證合同；（二）保證人向貸款行出具無(wú)條件、不可撤銷(xiāo)、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；（三）保證人向貸款行開(kāi)立無(wú)條件、不可撤銷(xiāo)、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證；（四）保證人向貸款行出具無(wú)條件、不可撤銷(xiāo)、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書(shū)面擔(dān)保文件。第三十八條 保證合同中載明的借款合同編號(hào)須與已簽署的借款合同編號(hào)一致；保證合同中借款人的名稱(chēng)須與已簽署的借款合同中借款人名稱(chēng)一致；保證合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字須真實(shí)、有效。有關(guān)抵押合同（或質(zhì)押合同）的簽訂，依照本辦法第三章（或第四章）的規(guī)定辦理。第四十二條 對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形：（一）財(cái)務(wù)狀況惡化、發(fā)生不良環(huán)保記錄或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟、仲裁，或財(cái)產(chǎn)被依法查封、扣押或監(jiān)管；（二）經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；（三）發(fā)行企業(yè)債、公司債、短期融資券或利用其他直接融資方式增加負(fù)債水平；（四）歇業(yè)、解散、清算、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷(xiāo)或被申請(qǐng)破產(chǎn)；（五）章程、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本、法定代表人變更，股權(quán)變動(dòng)；（六）保證人為自然人的，其住所、工作單位、聯(lián)系方式等發(fā)生變更；婚姻發(fā)生變化；遭受重大疾病或亡故；涉嫌經(jīng)濟(jì)或刑事犯罪；（七）發(fā)生其他大額借款或?qū)ν馓峁?dān)保。第四十五條 保證合同有效期間，貸款行應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面意見(jiàn)：（一）貸款行與借款人協(xié)議延長(zhǎng)借款合同履行期限的；（二）貸款行與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下幣種、金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊藗鶆?wù)的；（三）貸款行與借款人協(xié)議對(duì)原貸款進(jìn)行再融資或重組的；（四）貸款行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，貸款行按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以在債權(quán)申報(bào)期間向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)，就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第六節(jié) 保證擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)第五十條 借款合同履行期限屆滿(mǎn)借款人未能按期歸還貸款本息，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，貸款行除須按照有關(guān)規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知書(shū)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第五十三條 對(duì)辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》《中華人民共和國(guó)公證法》和《最高人民法院司法部關(guān)于公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)執(zhí)行有關(guān)問(wèn)題的聯(lián)合通知》的規(guī)定，在公證文書(shū)規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形之日起六個(gè)月內(nèi)，向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)，并按執(zhí)行證書(shū)規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。抵押人可以將本條所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。第五十九條 以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。貸款行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的擔(dān)保額度大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。第六十三條 借款人有多個(gè)普通債權(quán)人的，貸款行不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。抵押人為借款人時(shí)，可以不再重復(fù)提交本條第一款第（一）至（六）項(xiàng)材料。第六十七條 國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門(mén)另有規(guī)定的除外。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。公司章程或國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒(méi)有規(guī)定的，須有國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書(shū)面文件，特殊情況例外。第七十六條 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)，并提供與抵押人（出租人）、承租人簽訂的三方協(xié)議或抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國(guó)有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。以正在建造的船舶、航空器抵押的，還應(yīng)有船舶或航空器建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書(shū)面材料。第八十四條 以海域使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上人民政府海洋行政管理部門(mén)核發(fā)的海域使用權(quán)證書(shū)。第三節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查和審查第八十六條 對(duì)提供抵押擔(dān)保的，在貸款調(diào)查過(guò)程中應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以實(shí)地調(diào)查核實(shí)：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書(shū)面同意或授權(quán)；（二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書(shū)或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、預(yù)告登記、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四）抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見(jiàn)的出入；（五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書(shū)的指向相符合；（六）貸款行認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價(jià)款等。核保人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)核查情況如實(shí)填寫(xiě)《銀行抵押核實(shí)書(shū)》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為抵押合同附件留存。抵押率抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其擔(dān)保額度按照下列公式核定：抵押物擔(dān)保額度=（抵押物總評(píng)估價(jià)值－上次貸款額184。第九十二條 抵押物的抵押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮抵押物種類(lèi)、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素合理確定。第九十三條 以浮動(dòng)抵押方式提供擔(dān)保的，應(yīng)以企業(yè)現(xiàn)有原材料、半成品、產(chǎn)品為基礎(chǔ)，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況審慎判斷抵押物數(shù)量和價(jià)值的變動(dòng)情況，核定抵押資產(chǎn)池的最低保有量或保有金額。第九十六條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取貸款行與抵押人簽訂書(shū)面合同的形式。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過(guò)協(xié)議與抵押人變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。貸款行不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)貸款未受清償時(shí)，抵押財(cái)產(chǎn)歸貸款行所有。貸款行與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或者抵押登記證書(shū)。（二）以城市建筑物（含正在建造的建筑物）或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠(chǎng)房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)。以預(yù)售房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機(jī)構(gòu)辦理預(yù)告登記。第一百零三條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生