【正文】 出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》。當(dāng)然，推動(dòng)銀行合理收費(fèi)、科學(xué)收費(fèi)也是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)工程，需要各方共同努力，充分照顧各方利益，漸進(jìn)實(shí)現(xiàn)?！　∥迨倾y行服務(wù)收費(fèi)后金融服務(wù)并未相應(yīng)跟上。第二，銀行收費(fèi)透明度不高。即使是占據(jù)一定市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的大銀行，也面臨著科學(xué)定價(jià)方法的考驗(yàn)：采用成本加成定價(jià)法卻無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本，采用市場(chǎng)跟進(jìn)定價(jià)法卻不能接近國(guó)外同業(yè)價(jià)格水平，采用客戶導(dǎo)向或價(jià)值定價(jià)法卻難以有效觀察客戶行為以及客戶對(duì)價(jià)格的敏感性?！　《嵌▋r(jià)機(jī)制存在缺陷，定價(jià)能力也亟需提高?！　∥覈?guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在的主要問(wèn)題　　一是服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利能力。有關(guān)商業(yè)銀行在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)過(guò)程中，充分考慮到社會(huì)公眾的承受能力和銀行所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，較好處理了增加收入和履行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系。此后，2005年7月，深圳建設(shè)銀行開始對(duì)日均存款500元以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶收取10元年管理費(fèi)，宣告中資銀行服務(wù)收費(fèi)時(shí)代的來(lái)臨。目前我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在五大問(wèn)題：一是服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利能力；二是定價(jià)機(jī)制存在缺陷，定價(jià)能力也亟需提高；三是收費(fèi)行為有待規(guī)范，信息透明度也需加強(qiáng)；四是服務(wù)收費(fèi)受到質(zhì)疑，銀行發(fā)展面臨不利環(huán)境；五是銀行服務(wù)收費(fèi)后金融服務(wù)并未相應(yīng)跟上?！　”O(jiān)管當(dāng)局也在規(guī)范銀行服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題上進(jìn)行了初步嘗試。例如，各行在收取小額賬戶管理費(fèi)的同時(shí)，注意考慮社會(huì)公眾特別是低收入群體的基本金融服務(wù)需求，基本做到了每個(gè)家庭在銀行至少有一個(gè)免費(fèi)的活期存款賬戶；勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合四大銀行專門發(fā)文，減免對(duì)低保戶的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)；對(duì)民工匯款實(shí)行收費(fèi)優(yōu)惠、對(duì)在校大學(xué)生申請(qǐng)借記卡免收年費(fèi)等等。我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)總體收費(fèi)水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，部分銀行機(jī)構(gòu)還免費(fèi)辦理代發(fā)巨額社會(huì)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，占用大量的服務(wù)資源，承擔(dān)了較大的經(jīng)營(yíng)成本和壓力，而西方商業(yè)銀行在定價(jià)策略上基本以成本作為定價(jià)底限。目前我國(guó)商業(yè)銀行在服務(wù)定價(jià)方面存在諸多問(wèn)題：第一，定價(jià)機(jī)制不完善。　　三是收費(fèi)行為有待規(guī)范，信息透明度也需加強(qiáng)。商業(yè)銀行在服務(wù)收費(fèi)之前往往并未及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告收費(fèi)情況，收費(fèi)公告也不夠及時(shí)、明確和醒目；對(duì)私業(yè)務(wù)收費(fèi)中對(duì)客戶的解釋不夠到位，既缺乏對(duì)消費(fèi)者的耐心解釋和說(shuō)明，也缺少正確的引導(dǎo)和宣傳，使銀行與客戶之間在收費(fèi)問(wèn)題上的分歧經(jīng)常無(wú)法消除。一些銀行片面強(qiáng)調(diào)收費(fèi)與國(guó)際接軌，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善?！　∫皇且晟葡嚓P(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)銀行收費(fèi)的政策引導(dǎo)。要引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價(jià)管理水平，形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，從而增強(qiáng)銀行業(yè)的自身競(jìng)爭(zhēng)力，確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。第二，要盡快完善銀行服務(wù)定價(jià)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送新的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)調(diào)整情況；更改“店堂告示”的簡(jiǎn)單做法，針對(duì)不同客戶的具體情況，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)公告、寄送通知函等多種渠道向客戶進(jìn)行信息披露，確?？蛻糁闄?quán)；建立收費(fèi)管理的投訴機(jī)制和處理機(jī)制，有效解決收費(fèi)管理中的糾紛?！　∷氖且l(fā)揮中介機(jī)構(gòu)作用，促進(jìn)行業(yè)自律。既要制止低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)、擾亂正常的市場(chǎng)秩序的行為，又要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，照顧社會(huì)弱勢(shì)群體。建立公眾查詢各家商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一平臺(tái)，使銀行服務(wù)項(xiàng)目處于社會(huì)的廣泛監(jiān)督之下。目前，我國(guó)銀行借記卡在ATM機(jī)跨行取款是通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)提供的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作的，而并非跨行使用了不同網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)取消收費(fèi)。針對(duì)弱勢(shì)群體，要采取必要的銀行服務(wù)收費(fèi)減免或優(yōu)惠措施，例如免收小額存款賬戶管理費(fèi)?！　。?、定價(jià)能力不高。　?。?、服務(wù)收費(fèi)受到質(zhì)疑，面臨不利發(fā)展環(huán)境。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化，在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、體制機(jī)制建設(shè)、規(guī)范管理等方面進(jìn)行了有益的探索，實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。妥善地引導(dǎo)、處理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題，將有利于商業(yè)銀行保持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的不竭動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展?！　　埃程?hào)令”盡管是針對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的，但它的影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了服務(wù)業(yè)務(wù)本身，已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，極大地改善了服務(wù)收費(fèi)的政策環(huán)境，對(duì)于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。另外，發(fā)放民工卡，對(duì)農(nóng)民工匯款等實(shí)行收費(fèi)優(yōu)惠；在校大學(xué)生申請(qǐng)借記卡免年費(fèi)等。中行２００６年度非利息收入同比增長(zhǎng)１２．０７％，總額達(dá)到２７０．０７億元，約占營(yíng)業(yè)收入的１８．２０％，剔除外匯凈敞口估值損失因素影響，非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)２３．２８％。如工行黨委專門就落實(shí)“３號(hào)令”召開了會(huì)議，確定了全行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)策略，即嚴(yán)格按照“３號(hào)令”要求定價(jià)和收費(fèi)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)程?！　。ㄋ模┲虚g業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)有待提升　　受金融市場(chǎng)發(fā)展水平、客戶金融需求、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等因素制約，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平比較初級(jí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品簡(jiǎn)單明了，技術(shù)含量和附加值不高，制約了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)費(fèi)率較低且易受到消費(fèi)者的質(zhì)疑。而各中資商業(yè)銀行為提高結(jié)算速度，豐富結(jié)算產(chǎn)品，深化結(jié)算服務(wù)，近年來(lái)在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備建設(shè)等方面進(jìn)行了大量投入，結(jié)算業(yè)務(wù)成本大幅攀升，使辦理基本結(jié)算業(yè)務(wù)所獲收入遠(yuǎn)低于服務(wù)成本，收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。通俗而言，就是客戶在享受銀行上述業(yè)務(wù)的服務(wù)時(shí)，向銀行支付的費(fèi)用　為１１歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為９０歐元，最高水平為２０５歐元。有些銀行定價(jià)政策不統(tǒng)一，分支機(jī)構(gòu)擁有較大的定價(jià)權(quán)，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異；有些銀行定價(jià)決策機(jī)制不規(guī)范，行內(nèi)部幾個(gè)部門同時(shí)擁有一定的定價(jià)決策權(quán)，且缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制；銀行服務(wù)定價(jià)缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，無(wú)法提供大量的所需信息；等等。二是收費(fèi)項(xiàng)目名稱需要規(guī)范，雖然各銀行自主推出服務(wù)項(xiàng)目，自主決定服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，但收費(fèi)項(xiàng)目名稱不規(guī)范，也會(huì)引起金融消費(fèi)者的歧義，引起