小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策-wenkub
2023-04-09 23:08:36 本頁面
【正文】 款率最低的是國內(nèi)的華夏銀行，%，其次為中信銀行和交通銀行，%、%。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長比例不斷提高，已經(jīng)超過了大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)增長幅度，具體如圖2所示：圖2 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)增長幅度與所有企業(yè)平均貸款業(yè)務(wù)增速幅度對比超過了所有企業(yè)的與此同時，小微企業(yè)的貸款質(zhì)量也明顯提升，小微企業(yè)貸款余額為2206億元，環(huán)比下降了20%左右，%，%。而國家對小微企業(yè)的融資問題非常關(guān)注，出臺了一系列的政策措施來扶植小微企業(yè)的發(fā)展，也取得了一定的成效。在我國所有的企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)數(shù)量比例達(dá)到了99%以上。當(dāng)前，我國企業(yè)當(dāng)中，小微企業(yè)數(shù)量眾多，但是由于其自身特點，財務(wù)信息不透明、信息可靠性不強(qiáng)以及缺少抵押品，所以從銀行獲得貸款的難度較大。然而在當(dāng)前，小微企業(yè)面臨著資金不足的問題，嚴(yán)重限制了企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策 摘要：作為發(fā)展中國家，小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作出了重要貢獻(xiàn)。小微企業(yè)從銀行獲得貸款難度較大，限制了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也致使小微企業(yè)的貸款需求無法滿足。而且當(dāng)前我國銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，也存在一定的問題，貸款成本較高、業(yè)務(wù)發(fā)展秩序混亂、抵押擔(dān)保等配套體系不完善、審批過程復(fù)雜等，限制了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，小微企業(yè)的資金需求也因此無法有效滿足。眾多的小微企業(yè)為我國提供了無數(shù)的就業(yè)機(jī)會，成為了社會就業(yè)崗位擴(kuò)展的主要途徑之一。整體上看，我國中小微企業(yè)在國家GDP、就業(yè)崗位以及企業(yè)數(shù)量上都占了較大比重，但是得到的貸款支持卻較少，如圖1為中小企業(yè)的貢獻(xiàn)以及貸款比例情況：圖1 中小企業(yè)貢獻(xiàn)以及融資情況對比但是，我們應(yīng)該看到，小微企業(yè)融資成本高，融資門檻高等問題仍然存在。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國一些股份制銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，貸款余額甚至超過了國有銀行。而招商銀行以及中國銀行的貸款不良率雖然也受到了控制，但是仍然居高不下，%%。比如我國郵政銀行，其授信是按照企業(yè)的信用等級進(jìn)行的，在2011年是，%%之間，%。隨意，整體上小微企業(yè)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出秩序混亂的局面。當(dāng)前涌現(xiàn)出的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品種類較多，比如招商銀行以及民生銀行等通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行創(chuàng)新出“商貸通”、“生意一卡通”等，建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”，工商銀行的“網(wǎng)貸通”等等。然而，當(dāng)前我國配套系統(tǒng)還不夠健全，有待完善，主要體現(xiàn)在三個方面。抵押評估機(jī)制對不動產(chǎn)過于依賴。另一方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的準(zhǔn)入制度尚不明確，缺乏法律監(jiān)管，其自身實力也存在一定問題。小微企業(yè)經(jīng)營管理透明度不高，而征信體系也沒有發(fā)揮自身作用。雖然信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的審批是共識，但是專營機(jī)構(gòu)的真正作用沒有體現(xiàn)出來。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，%的小微企業(yè)反映從申請貸款到最終的獲得貸款周期過長。5. 風(fēng)險控制能力不足 從整體上看，我國銀行信貸質(zhì)量良好，然而，從貸前準(zhǔn)入到到后檢查整個環(huán)節(jié)都存在較大的風(fēng)險。在我國眾多銀行中，定性管理是操作風(fēng)險的主要管理手段，對于主觀判斷依賴性較高，缺乏合理的專業(yè)管理。單一的產(chǎn)品和同質(zhì)化的服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需求，必須加強(qiáng)對產(chǎn)品的創(chuàng)新，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。其次，要擴(kuò)展?fàn)I銷手段。所以，在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)時，要借助自身的品牌形象，通過網(wǎng)絡(luò)、報紙以及電視等多種媒介，宣傳小微貸款業(yè)務(wù)特色，打造出銀行小微貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品形象。比如郵儲銀行，其服務(wù)網(wǎng)點多在農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)比較少，金融體系發(fā)展不健全。 2. 準(zhǔn)確定位市場，有序發(fā)展業(yè)務(wù) 首先，要準(zhǔn)確定位服務(wù)群體。銀行應(yīng)當(dāng)圍繞核心企業(yè)，對上游供應(yīng)商以及下游經(jīng)銷商進(jìn)行開發(fā)，實現(xiàn)由核心企業(yè)帶動上下游企業(yè)的整體開發(fā)。由于小微企業(yè)發(fā)展前景廣闊，同時又擁有國家政策的支持，所以大多數(shù)銀行都積極發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。其次，要定位發(fā)展規(guī)劃。3. 創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，完善配套體系 首先，要創(chuàng)新抵押方式。小微企業(yè)自身有形的實物資產(chǎn)有限，但是在產(chǎn)業(yè)鏈模式下，小微企業(yè)會形成一定規(guī)模的應(yīng)收賬款，同時，小微企業(yè)還具有各種無形的資
法律信息相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1