未來商業(yè)銀行發(fā)展中的存在問題-wenkub
2023-04-09 04:08:16 本頁面
【正文】 用途 如果說早期的貨幣經營帶有神秘感和優(yōu)勢地位，銀行憑借支付中介和信用中介主導功能處于壟斷地位。正是這種結構的改變引導銀行在金融體系中的功能實現轉變，圍繞資本市場發(fā)展而延伸的財富管理、私人銀行、資產托管、財務顧問、債券承銷、并購重組等金融服務得到快速發(fā)展。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 金融服務的功能可能強化 在支付中介和信用中介功能弱化的同時，銀行金融服務功能可能強化。因此，在未來網絡金融模式下，現代信息技術能大大降低交易成本和信息不對稱，可能以后不再需要資金中介，取而代之的是信息中介。這些模式的典型特征是利用通信網絡實現商品和服務的在線交易，達到信息流、物流、資金流的“三流合一”。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 信用中介功能面臨挑戰(zhàn) 傳統理論認為，銀行之所以存在是因為銀行具有很高的信譽，能夠通過規(guī)模經濟和專門技術，降低社會資金融通的成本。而在中國，這一市場也具有巨大的潛力。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 從更長遠來看，網絡金融還將衍生出“移動支付”這種更為新興的產業(yè)。廣義上講，網絡金融是指以互聯網為代表（甚至是“三網融合”），借助移動通信技術、云計算、社交網絡和搜索引擎等現代信息科技，實現支付、資金融通、信息服務等業(yè)務的新興金融模式。在這樣的背景下，未來商業(yè)銀行的發(fā)展模式將會發(fā)生怎樣的變化？在此，我談幾點個人思考。 銀行傳統功能面臨重大挑戰(zhàn) 當前，隨著金融市場和信息技術的快速發(fā)展，大量的非銀行金融機構（如信托、租賃、小額貸款公司等）和商業(yè)機構（如電子商務企業(yè)、電信運營商等）正在快速進入銀行的傳統業(yè)務領域。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 目前對銀行沖擊最大的是第三方支付企業(yè)，它們已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬、轉賬匯款、代繳費等結算支付服務。這種支付方式通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。2012年中國網民數量超過5億，手機網民規(guī)模近4億，手機首次超過臺式電腦成為第一大上網終端。同時，銀行還具有專門的風險管理技術和信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險的問題。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 從未來更長遠的發(fā)展來看，網絡貸款可能不再局限于電商平臺的開發(fā)和合作，還有可能形成一個更廣泛的網絡金融模式。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 如果這些趨勢實現，那么銀行融資中介的作用將會極大削弱?！ 〗鹑诮Y構的變化。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 客戶需求的變化。那么，隨著銀行功能的深刻變化，其經營已不再局限于貨幣經營，金融服務功能日益凸顯。但從國內情況看，在金融市場化改革、資本監(jiān)管持續(xù)加強、勞動力成本上升等趨勢影響下，中國銀行業(yè)傳統盈利模式弊端已逐漸顯現。第三，宏觀貨幣政策環(huán)境將趨緊，控制通脹將成為相當長時期貨幣當局的政策目標，而信貸規(guī)模控制和存貸比限制就是重要的調控手段。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 管制型高息差水平難以持續(xù)。在當前國內銀行業(yè)非息收入占比偏低、零售業(yè)務占比偏低以及公司小企業(yè)貸款比例偏低的背景下，商業(yè)銀行急需調整業(yè)務結構。從長期發(fā)展來看，國內銀行業(yè)的業(yè)務結構必將在外在市場環(huán)境的變化和內在效率提升的壓力下發(fā)生轉變。過去幾年的信貸高速增長引發(fā)的資本金補充問題、存貸比問題、流動性問題、貸后管理問題都是國內銀行普遍面臨的難題，風險管理的加強顯得尤為迫切。長期來看，客戶對銀行支付中介和信用中介功能的依賴度在降低，而對更為個性化和多樣化的綜合金融服務的需求在提升。版權文檔，請勿用做商業(yè)用途 調整客戶和產品定位，發(fā)揮信用中介功能。隨著金融市場的發(fā)展，銀行業(yè)務與非銀行業(yè)務之間正在出現交叉、合作乃至競爭的態(tài)勢，銀行綜合化經營成為趨勢。未來的金融服務模式可能延伸拓展為“1+N”模式，“1”代表的是傳統的“存貸匯”商業(yè)銀行業(yè)務，而“N”代表的是與金融市場發(fā)展和信息技術進步密切相關的“投行+資產管理+財富管理+移動支付+網絡銀行+??”的業(yè)務組合，其核心是滿足客戶的金融需求，尋求多元化的業(yè)務收入和降低經營成本。版權文檔，
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