【正文】 理制度。 （二）對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算 提出要求 《 流貸辦法 》 主要從 四個(gè)方面 對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算提出要求： 一是 要求貸款人應(yīng) 合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求， 審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度， 不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款； 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 二是 在 盡職調(diào)查環(huán)節(jié)上 ，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素； 三是 在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)上， 要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求， 綜合考慮 借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等； 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 四是 在貸后管理上， 要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 在貸后管理過(guò)程中 ， 《 流貸辦法 》 要求貸款人關(guān)注 借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等 重大預(yù)警信號(hào) ， 及時(shí)采取 提前收貸 、追加擔(dān)保 等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)， 特別是 要求貸款人通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、 設(shè)立專門資金回籠賬戶 、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式， 加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 “實(shí)貸實(shí)存 ” ， 就是貸款獲批后，銀行將貸款直接劃入借款人賬戶，由其自主支付。 主席：劉明康 序言 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 3 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 分以下 三講 ： 第一講 《 流貸辦法 》 總體解讀 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 （核心） 第三講 《 固貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 第三講 貸款新規(guī)的實(shí)施對(duì)策與建議 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 解讀與實(shí)施 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 趙洪進(jìn)， 聯(lián)系方式： 13916376616 Email: 主講教師 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 5 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 一、 《 流貸辦法 》 的 核心內(nèi)容 二、 《 流貸辦法 》 的 指導(dǎo)思想及要求 三、 《 流貸辦法 》 等 貸款新規(guī)的意義 第一講 《 流貸辦法 》 總體解讀 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 第一講 《 流貸辦法 》 總體解讀 一、 《 流貸辦法 》 的核心內(nèi)容 《 流貸辦法 》 共分八章四十二條，包括 總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等 ， 主要從 貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求， 是對(duì) 現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。 《 流貸辦法 》 的核心內(nèi)容是什么？ 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 《 流貸辦法 》 的核心內(nèi)容包括兩個(gè)方面： 一方面是在 “ 流動(dòng)資金貸款授信額度的確定上 ” 要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理測(cè)算借款人的 營(yíng)運(yùn)資金需求 ， 審慎確定 借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。在 “ 實(shí)貸實(shí)存 ” 模式下，信貸資金的支取與還款全部由借款人執(zhí)行，整個(gè)資金的發(fā)放與回籠全部在 同一銀行循環(huán) ，因此 很多銀行通過(guò)派發(fā)貸款來(lái)促進(jìn)存款。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 二、 《 流貸辦法 》 的核心指導(dǎo)思想及要求 （一）核心指導(dǎo)思想 對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是 《 流貸辦法 》 的核心指導(dǎo)思想。 此外， 為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法， 《 流貸辦法 》 附有 《 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 》 。 但是 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中 還存在一些 相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是 貸款支付管理較為薄弱 ， 不按照約定用途 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 使用的情況 ， 不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全， 需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。 促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 貸款管理模式的 “ 革命性 ” 轉(zhuǎn)型 貸款新規(guī)是革誰(shuí)的命 ？ 是革商業(yè)銀行的 “ 命 ” ， 革企業(yè)或借款自然人的 “ 命 ” ，還是革地方經(jīng)濟(jì)的 “ 命 ” ？ 只是革銀行貸款管理模式的 “ 命 ” ， 貸款新規(guī)在本質(zhì)上對(duì)銀企雙方、借貸雙方和地方經(jīng)濟(jì) 都是向好的 ，她的出臺(tái)從根本上是為了促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)健良性發(fā)展，也是為了促進(jìn)借款企業(yè)規(guī)范運(yùn)營(yíng)、地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健良性可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各方共贏。 止步思考 2 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 19 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 一、重新界定了流動(dòng)資金貸款概念與 《 流貸辦法 》 適應(yīng)范圍 二、加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理 三、實(shí)行貸款全流程管理 四、流動(dòng)資金貸款需求的合理測(cè)算 五、大客戶、集團(tuán)客戶授信管理 六、如何防范超額授信風(fēng)險(xiǎn) 七、銀行應(yīng)確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo) 八、對(duì)流動(dòng)資金貸款用途的限制 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 20 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 九、貸款條件與盡職調(diào)查的內(nèi)容與要求 十、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批要求 十一、合同簽訂的有關(guān)規(guī)定 十二、流動(dòng)資金貸款支付管理有關(guān)規(guī)定 十三、流動(dòng)資金貸款貸后管理及回籠資金管控 十四、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管措施及法律責(zé)任 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 一、重新界定了流動(dòng)資金貸款概念與適用范圍 （一） 《流貸辦法》 規(guī)定 第一章 總則 第三條 本辦法所稱 流動(dòng)資金貸款 ，是指貸款人向企（ 事 ）業(yè)法人 或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的 本外幣貸款 。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 二、加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款 審慎經(jīng)營(yíng)管理 （一） 《流貸辦法》 規(guī)定 第一章 總則 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為， 加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理 ，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展， 依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 》 等有關(guān)法律法規(guī)， 制定本辦法。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 不良貸款保持 “ 雙降 ” ，銀行為何還需審慎經(jīng)營(yíng) 2022年注定會(huì)在中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展史上留下濃墨重彩的一筆。 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng) 巴曙松 表示，在這次規(guī)模更大、沖擊更強(qiáng)的國(guó)際金融危機(jī)中，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)受住了考驗(yàn)，做到了全球“ 獨(dú)樹一幟 ” 。 ” 止步思考 2 美國(guó)金融危機(jī)中倒閉的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到 13家之多， 我們應(yīng)反思什么？ 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 反思 一是： 逐利擴(kuò)張行為 浦發(fā)銀行行長(zhǎng) 傅建華 認(rèn)為，美國(guó)銀行業(yè)目前的動(dòng)蕩現(xiàn)狀和此前他們自身盲目擴(kuò)張， 貪婪追求過(guò)高的利潤(rùn)有著莫大關(guān)系。 怎樣執(zhí)行全流程管理？ 《 辦法 》 要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將 貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解 ，按照 有效制衡的原則 將各環(huán)節(jié) 職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位 ，并建立明確的 問(wèn)責(zé)機(jī)制 。 實(shí)際操作中，很多銀行信貸人士稱，企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，部分會(huì)?？顚Ｓ?，如支付原材料購(gòu)置款，還有部分用于彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的資金缺口，包括借新還舊。 另外： 為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法，《 流貸辦法 》 附有 《 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 》 。 止步思考 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算的 步驟和方法 分三步進(jìn)行： 第一步：估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量 首先應(yīng)理解營(yíng)運(yùn)資金的含義及持有動(dòng)因 營(yíng)運(yùn)資金有廣義和狹義之分。 （ 2）企業(yè)的現(xiàn)金流入量與現(xiàn)金流出量的 非同步性和不確定性。 因此， 企業(yè)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)和收益率之間進(jìn)行權(quán)衡，從而將營(yíng)運(yùn)資金的數(shù)量控制在一定范圍內(nèi)。 新增流動(dòng)資金貸款額度 =營(yíng)運(yùn)資金量 －借款人自有資金－現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款－其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金 其中： （ 1）借款人自有資金 : （ 2）其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 44 第三步：考慮其他因素 ①各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù) 實(shí)際情況和未來(lái)發(fā)展情況 （如借款人所屬行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段、談判地位等） 分別合理預(yù)測(cè) 借款人應(yīng)收賬款、存貨和應(yīng)付賬款的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)。 總之：確定流動(dòng)資金貸款額度應(yīng)考慮額時(shí)： （ 1）企業(yè)資金需要量的分析 （ 2）財(cái)務(wù)分析 （ 2）現(xiàn)金流量分析 （ 3）非財(cái)務(wù)因素分析 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 五、大客戶、集團(tuán)客戶授信管理 （一） 《流貸辦法》 規(guī)定 第一章 總則 第七條 貸款人應(yīng)將 流動(dòng)資金貸款納入 對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的 統(tǒng)一授信管理 ， 并按 區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等 維度 法規(guī)鏈接 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 （二）新規(guī)釋義及執(zhí)行 統(tǒng)一授信 是 從組織管理的角度 來(lái)說(shuō)明 商業(yè)銀行是如何進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的。