【正文】 ? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 反思 一是： 逐利擴(kuò)張行為 浦發(fā)銀行行長(zhǎng) 傅建華 認(rèn)為，美國(guó)銀行業(yè)目前的動(dòng)蕩現(xiàn)狀和此前他們自身盲目擴(kuò)張， 貪婪追求過(guò)高的利潤(rùn)有著莫大關(guān)系。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 重溫銀行精神， 審慎經(jīng)營(yíng)才是本 華爾街巨擘不斷倒閉，給 國(guó)內(nèi)銀行家 帶來(lái)了強(qiáng)烈的心理沖擊，他們開始重新檢視近年來(lái)對(duì)美國(guó)銀行界經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)。 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng) 巴曙松 表示，在這次規(guī)模更大、沖擊更強(qiáng)的國(guó)際金融危機(jī)中，中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)受住了考驗(yàn)，做到了全球“ 獨(dú)樹一幟 ” 。 銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 截至 2022年 12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為 ，比上年同期增長(zhǎng) %；我國(guó)境內(nèi)商業(yè)銀行 (包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行 )不良貸款余額 ，比年初減少 ；不良貸款率%，比年初下降 。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 不良貸款保持 “ 雙降 ” ，銀行為何還需審慎經(jīng)營(yíng) 2022年注定會(huì)在中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展史上留下濃墨重彩的一筆。 法規(guī)鏈接 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 （二）新規(guī)釋義及執(zhí)行 什么是審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則？ 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 第 19條規(guī)定： 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則 ， 包括 法人治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性 等內(nèi)容 。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 二、加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款 審慎經(jīng)營(yíng)管理 （一） 《流貸辦法》 規(guī)定 第一章 總則 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為， 加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理 ，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展， 依據(jù) 《 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 》 、《 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 》 等有關(guān)法律法規(guī)， 制定本辦法。 由于我國(guó)存在事業(yè)單位借流動(dòng)資金貸款的情況， 如學(xué)校、醫(yī)院，乃至鐵道部門等， 加入事業(yè)法人 可謂合乎國(guó)情。 止步思考 2 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 19 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 一、重新界定了流動(dòng)資金貸款概念與 《 流貸辦法 》 適應(yīng)范圍 二、加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款審慎經(jīng)營(yíng)管理 三、實(shí)行貸款全流程管理 四、流動(dòng)資金貸款需求的合理測(cè)算 五、大客戶、集團(tuán)客戶授信管理 六、如何防范超額授信風(fēng)險(xiǎn) 七、銀行應(yīng)確定內(nèi)部績(jī)效考核指標(biāo) 八、對(duì)流動(dòng)資金貸款用途的限制 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 20 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 九、貸款條件與盡職調(diào)查的內(nèi)容與要求 十、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批要求 十一、合同簽訂的有關(guān)規(guī)定 十二、流動(dòng)資金貸款支付管理有關(guān)規(guī)定 十三、流動(dòng)資金貸款貸后管理及回籠資金管控 十四、流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管措施及法律責(zé)任 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 一、重新界定了流動(dòng)資金貸款概念與適用范圍 （一） 《流貸辦法》 規(guī)定 第一章 總則 第三條 本辦法所稱 流動(dòng)資金貸款 ，是指貸款人向企（ 事 ）業(yè)法人 或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的 本外幣貸款 。 如 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 里規(guī)定， 貸款人違反規(guī)定發(fā)放流動(dòng)資金貸款的， 銀行監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 貸款管理模式的 “ 革命性 ” 轉(zhuǎn)型 貸款新規(guī)是革誰(shuí)的命 ？ 是革商業(yè)銀行的 “ 命 ” ， 革企業(yè)或借款自然人的 “ 命 ” ，還是革地方經(jīng)濟(jì)的 “ 命 ” ？ 只是革銀行貸款管理模式的 “ 命 ” ， 貸款新規(guī)在本質(zhì)上對(duì)銀企雙方、借貸雙方和地方經(jīng)濟(jì) 都是向好的 ，她的出臺(tái)從根本上是為了促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)健良性發(fā)展，也是為了促進(jìn)借款企業(yè)規(guī)范運(yùn)營(yíng)、地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健良性可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)各方共贏。 《 流貸辦法 》 還對(duì)貸款資金的用途進(jìn)行了限制，規(guī)定貸款人應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途，流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。 促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。 貸款新規(guī) 借鑒了境外銀行貸款業(yè)務(wù)的通行做法 ，從加強(qiáng)貸款全流程管理的思路出發(fā)， 要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制， 實(shí)現(xiàn)貸款經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和管理的精細(xì)化。 但是 我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理模式在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中 還存在一些 相對(duì)粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是 貸款支付管理較為薄弱 ， 不按照約定用途 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 使用的情況 ， 不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全， 需要進(jìn)行立法加以引導(dǎo)和改善。出臺(tái)貸款新規(guī)，主要有以下三個(gè)方面的意義： 第一，有利于 銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整 與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。 此外， 為了進(jìn)一步明確流動(dòng)資金貸款需求的測(cè)算方法， 《 流貸辦法 》 附有 《 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考 》 。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 所以， 《 流貸辦法 》 希望通過(guò)對(duì)流動(dòng)資金貸款的合理測(cè)算，做到既 有效滿足 企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)對(duì)流動(dòng)資金貸款的 需求 ， 同時(shí)又有效防止 因超過(guò)實(shí)際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 二、 《 流貸辦法 》 的核心指導(dǎo)思想及要求 （一）核心指導(dǎo)思想 對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測(cè)算是 《 流貸辦法 》 的核心指導(dǎo)思想。在 “ 實(shí)貸實(shí)付 ” 模式下， 一方面 ，由于受托支付，銀行向不同的最終受益人支付信貸資金后，企業(yè)可將資金在不同銀行間劃轉(zhuǎn)； 另一方面， 由于必須分階段、分額度放款，在一定程度上可 約束銀行貸款虛放、存款虛存。在 “ 實(shí)貸實(shí)存 ” 模式下，信貸資金的支取與還款全部由借款人執(zhí)行，整個(gè)資金的發(fā)放與回籠全部在 同一銀行循環(huán) ，因此 很多銀行通過(guò)派發(fā)貸款來(lái)促進(jìn)存款。 另一方面是在 “ 流動(dòng)資金的支付 和 貸后管理上 ” 新規(guī)的實(shí)施，將 “ 實(shí)貸實(shí)存 ” 轉(zhuǎn)變?yōu)?“ 實(shí)貸實(shí)付 ” 。 《 流貸辦法 》 的核心內(nèi)容是什么？ 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 《 流貸辦法 》 的核心內(nèi)容包括兩個(gè)方面： 一方面是在 “ 流動(dòng)資金貸款授信額度的確定上 ” 要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理測(cè)算借款人的 營(yíng)運(yùn)資金需求 ， 審慎確定 借款人的流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動(dòng)資金貸款，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求超額放貸。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 1 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 主講人： 趙洪進(jìn) 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令 2022年第 1號(hào) 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 已經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第 72次主席會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。 主席：劉明康 序言 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 3 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 分以下 三講 ： 第一講 《 流貸辦法 》 總體解讀 第二講 《 流貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 （核心） 第三講 《 固貸辦法 》 相關(guān)新規(guī)釋義及執(zhí)行 第三講 貸款新規(guī)的實(shí)施對(duì)策與建議 《 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法 》 解讀與實(shí)施 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 趙洪進(jìn)， 聯(lián)系方式： 13916376616 Email: 主講教師 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) 5 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 一、 《 流貸辦法 》 的 核心內(nèi)容 二、 《 流貸辦法 》 的 指導(dǎo)思想及要求 三、 《 流貸辦法 》 等 貸款新規(guī)的意義 第一講 《 流貸辦法 》 總體解讀 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 第一講 《 流貸辦法 》 總體解讀 一、 《 流貸辦法 》 的核心內(nèi)容 《 流貸辦法 》 共分八章四十二條，包括 總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等 ， 主要從 貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出監(jiān)管要求， 是對(duì) 現(xiàn)行流動(dòng)資金貸款監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性修訂和完善。 防止信貸資金被違規(guī)挪用。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 “實(shí)貸實(shí)存 ” ， 就是貸款獲批后，銀行將貸款直接劃入借款人賬戶，由其自主支付。 “ 實(shí)貸實(shí)付 ” ， 就是貸款獲批后，銀行按合同約定，由貸款人通過(guò)借款人賬戶直接即時(shí)劃至借款人交易對(duì)手。 趙洪進(jìn) 2022/3/13 趙洪進(jìn) ?? 上海尚財(cái)企業(yè)管理咨詢有限公司 在貸后管理過(guò)程中 ， 《 流貸辦法 》 要求貸款人關(guān)注 借款人經(jīng)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等 重大預(yù)警信號(hào) ， 及時(shí)采取 提前收貸 、追加擔(dān)保 等有效措施防范化解貸款風(fēng)險(xiǎn)， 特別是 要求貸款人通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、 設(shè)立專門資金回籠賬戶 、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式， 加強(qiáng)對(duì)回籠資金的管控。 這主要是基于兩方面的考慮： 一是 流動(dòng)資金貸款支付頻繁，周轉(zhuǎn)速度快，支付管理控制的成本較高，但 影響企業(yè)流動(dòng)資金占用的因素相對(duì)較為明確， 流動(dòng)資金需求 可進(jìn)行 合理測(cè)算等因素； 二是 實(shí)踐中流動(dòng)資金貸款 挪用也多是源于 貸款人發(fā)放的流動(dòng)資金貸款金額 超出 借款人實(shí)際流動(dòng)資金 需求 。 （二）對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算 提出要求 《 流貸辦法 》 主要從 四個(gè)方面 對(duì)流動(dòng)資金貸款資金需求測(cè)算提出要求： 一是 要求貸款人應(yīng)