法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_-wenkub
2022-09-22 14:29:38 本頁(yè)面
【正文】 生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大 ,因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大的增長(zhǎng)；信用卡的用卡環(huán)境也有了很大的改善。 (((據(jù)保守估計(jì)，到 2020 年，上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)園建設(shè)總投資將超過(guò) 100 億人民幣，年總產(chǎn)值將達(dá) 200 億元人民幣以上，從業(yè)人員也將高達(dá) 3 萬(wàn)左右。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來(lái)越頻繁。發(fā)卡行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的手段很多，但是在哪種情形下用哪種管理手段才能有效地降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，增加銀行收益呢？筆者想從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行成本、收益分析，從而為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者提供一個(gè)決策的。1．我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身所造成的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大大增加銀行經(jīng)營(yíng)的成本，從而銀行利潤(rùn)的增加。發(fā)卡行按章辦事、特約商戶(hù)不違規(guī)操作且數(shù)量不斷增加以及科學(xué)技術(shù)的采用等 等都能增強(qiáng)持卡人用卡的數(shù)量和安全感，整個(gè)社會(huì)的用卡環(huán)境也就會(huì)明顯改善。三、 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析（一） 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的成本、收益分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、 的基礎(chǔ)上有效地控制與處理其風(fēng)險(xiǎn)，用最低成本，即用最合理的來(lái)實(shí)現(xiàn)最大安全保障的行為。 ”((( 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的目的在于避免可能發(fā)生的損失，達(dá)到利潤(rùn)最大化。執(zhí)行成本是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)所必然要花費(fèi)的不可避免的成本。 2．機(jī)會(huì)成本。銀行形象是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要，努力塑造良好的銀行形象，既是為了在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、也是避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效舉措之一。在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中，發(fā)卡行有可能通過(guò)其他衍生性金融工具來(lái)管理他們面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，然而這種金融工具本身又可能引發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這樣的防范策略有不同，而且又有不同的成本，那么，選擇適當(dāng)?shù)牟呗匀藗兙涂捎幂^低的成本達(dá)到一定的管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。有時(shí)我們往往只追求效率，但效率與成本往往從正比，因此，就要正確估計(jì)其成本與收益，以求各種備選策略的凈成本或凈收益。下面就對(duì)一些常用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段進(jìn)行具體的經(jīng)濟(jì)分析。如在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)難以對(duì)申請(qǐng)人的資信狀況作全面的調(diào)查或不能確信申請(qǐng)人所提供的情況的真實(shí)性，為避免以后風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而主動(dòng)拒絕授予該 申請(qǐng)人信用卡的行為就屬于風(fēng)險(xiǎn)回避。商業(yè)銀行是法人，要以 “ 三性 ”為經(jīng)營(yíng)方針， (((尤其是盈利性，沒(méi)有盈利，銀行就沒(méi)有生命力。銀行不能因噎廢食，不論風(fēng)險(xiǎn)大小一律采用回避的。 (((與信用卡風(fēng)險(xiǎn)的其他策略手 段相比，預(yù)防具有安全可靠、成本低廉、效果良好等優(yōu)點(diǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)并不等于損失，有些風(fēng)險(xiǎn)未必會(huì)真正會(huì)發(fā)生。（ 1）透支風(fēng)險(xiǎn)管理。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十三條規(guī)定：貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。所以我們不能輕易取消客戶(hù)信用卡的透支功能，關(guān)鍵是要正確區(qū)分合理透支與惡意透支。信用卡止付是在信用卡業(yè)務(wù)中因持卡人信用卡遺失、被 盜、惡意透支以及違反信用卡章程等，由發(fā)卡行實(shí)施的，為保護(hù)持卡人及發(fā)卡行自身利益的行為?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第五十二條第五款規(guī)定：發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立24 小時(shí)掛失服務(wù)電話(huà)，提供電話(huà)和書(shū)面兩種掛失方式，書(shū)面掛失為正式掛失方式。但對(duì)于掛失后的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定不一。 根據(jù)的實(shí)證性經(jīng)濟(jì)， “ 是要把損失分配給能以最低成本承擔(dān)這種損失風(fēng)險(xiǎn)的一方。再者，即使損失真的發(fā)生了，發(fā)卡行也可通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保等措施來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而有效地避免由此帶來(lái)的損失，而這持卡人是很難做到的。 3．風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移。但是我們應(yīng)該清楚地看出這種策略的一個(gè)重要特 征是風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移必須要以有人承擔(dān)為條件。（ 1）向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移。有些發(fā)卡行規(guī)定從擔(dān)保確定之日起擔(dān)保人須承擔(dān)透支的全部數(shù) 額，這是值得商榷的。 ((((我們估且不去討論發(fā)卡機(jī)構(gòu)的做法是否符合《合同法》的規(guī)定以及在實(shí)踐中是否會(huì)受法院判決的支持，至少這樣規(guī)定會(huì)損害擔(dān)保人的積極性，甚至發(fā)卡機(jī)構(gòu)的形象，這對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展無(wú)疑是一個(gè)負(fù)面。此外，還有常用的方法是通過(guò)透支帳戶(hù)的管理以及掛失止付方式把風(fēng)險(xiǎn)盡可能向持卡人轉(zhuǎn)移。如今在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來(lái)越
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