法學(xué)經(jīng)濟(jì)法論文-信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)濟(jì)分析_(文件)
【正文】 多，是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。常用的是建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn) 備金制度，也就是在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，發(fā)止機(jī)構(gòu)主動(dòng)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)納入日常的管理工作中，定期從信用卡業(yè)務(wù)所獲的利潤(rùn)中提取一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行專(zhuān)戶(hù)管理，以彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失或壞帳，結(jié)余部分沖轉(zhuǎn)利潤(rùn)。在信用卡透支納入貸款管理后，在其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段無(wú)效時(shí)，可以核銷(xiāo)沖減。同時(shí)要樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金帳戶(hù)。 [2]衛(wèi)容之：上海百億打造銀行卡產(chǎn)業(yè) [N]，上海：《國(guó)際金融報(bào)》 2020 年 3 月 26 日第 5 版。[6]同 [3]，第 107— 111 頁(yè)。 [10]姜麗勇：信用卡掛失的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 [S]，北京：北大金融法中心《金融法院》第 26 期。 Abstract:With the development of credit card business,the frequency of credit card risk is more and more high and the loss of credit risk is more and more great,therefore,the management of credit card risk is more important. measure of credit card risk general can be divided into parry,prevention,transfer and pensate and so order to reach the point that with the lower cost getting the result of the best risk control before the take place of the risk and the steady management of the bank after the take place of the risk ,the bank should make out the right choice based on the analyze of the cost and ine of the measure of credit card ,the bank can reduce or avoid credit card risk and realize the increase of the ine of the words:credit card 。 economical analysis 。management of risk 。 [12]鄭順炎：如何確定信用卡擔(dān)保責(zé)任的范圍 —— 評(píng)一起信用卡透支欠款糾紛案 [S],北京：北大金融法研究中心《金融法庭》第 10 期。 [8]馬春峰：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)作 [M]，北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 1998 年版 第 133 頁(yè)。 [4]吳騰華、呂福來(lái)：金融風(fēng)險(xiǎn)管理 [M]，北京：經(jīng)濟(jì)出版社 1999 年版第 37 頁(yè)?？傊?，有效地降低成本，增加收益是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨。在信用卡申領(lǐng)過(guò)程中，要求客戶(hù)交存?zhèn)溆媒?、提供?dān)保。建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度就能有效處理這種風(fēng)險(xiǎn)損失。這里要注意的是風(fēng)險(xiǎn)損失的劃分、保險(xiǎn)的期限、保費(fèi)以及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任等 4．風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。這是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償，從而避免或減少實(shí)際損失的一種形式。（ 2）向持卡人轉(zhuǎn)移。正因?yàn)槿绱?，?guó)內(nèi)有學(xué)者提出擔(dān)保人承擔(dān)的是最高額擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)持卡人不能履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任，從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移要具體情況具體分析，成本不同，收益也不同。這種方法是指發(fā)卡行通過(guò)某些合法的交易方式或業(yè)務(wù)手段將自己所面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)的一種策略。而且，實(shí)踐中當(dāng)發(fā)生爭(zhēng)議訴諸于法院時(shí)能否得到法院的支持還有疑問(wèn)，況且國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)正蓬勃，如果發(fā)卡行果斷地承擔(dān)掛失后造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，能有效地吸引客戶(hù)和發(fā)展特約商戶(hù)，這對(duì)樹(shù)立良好的銀行形象有重要意義。從持卡人與發(fā)卡行兩者來(lái)看，無(wú)疑發(fā)卡行最容易預(yù)測(cè)和防范這種風(fēng)險(xiǎn)。 ((((那么，銀行規(guī)定掛失后一段時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由持卡人承擔(dān)是否就一定有利于銀行呢？誠(chéng)然，發(fā)卡行這樣規(guī)定能減少由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失，降低運(yùn)營(yíng)成本。由于
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