財政與金融課件第五章金融業(yè)務(wù)-wenkub
2023-05-21 20:21:36 本頁面
【正文】 ２．誰的錢進誰的賬，由誰支配的原則 ３．銀行不予墊款的原則 二、國內(nèi)結(jié)算 (一 )銀行匯票 匯款人將款項交存當?shù)劂y行，由 銀行簽發(fā)給匯款人持往 異地 辦理結(jié)算或支取現(xiàn)金的票據(jù)。 ⑤ 對經(jīng)過努力，最終仍無法收回的貸款，列入呆賬，依照有關(guān)規(guī)定由 呆賬準備金核銷。 (三 )有問題貸款的處理 ① 督促企業(yè)整改，積極催收到期貸款。 3．次級貸款。 五、貸款管理 (一 )貸款證制度 ? 是企業(yè)單位向國內(nèi)外金融機構(gòu)申請和辦理貸款的資格證書，是經(jīng)中國人民銀行審批后發(fā)放的。 三、信用分析 6C法則 (一 )品德 (character) (二 )才干 (capacity) (三 )資本 (capital) (四 )擔保品 (collateral) (五 )經(jīng)營環(huán)境 (condition) (六 )事業(yè)的連續(xù)性 (continuity) 四、貸款定價 （一）貸款價格的構(gòu)成 1．貸款利率 2．承諾費 3．補償余額 4．隱含價格 （二）影響貸款定價的主要因素 1．客戶信用 2．資金成本 3．盈利目標 4．貸款期限 5．市場競爭 （三）貸款定價的主要方法 ? 例如，一筆貸款金額為 10萬元，為此吸收的存款利率為 3％，銀行發(fā)放并管理這筆貸款所需的經(jīng)營成本為 1％，該貸款預期違約的補償費為 2％，銀行的目標利潤率是 5％，最終該筆貸款的利率應(yīng)該是 11％（即 3％＋1％＋ 2％＋ 5％）。 4． 標的物風險責任承擔不同。按揭關(guān)系中，最少有三個法律關(guān)系主體，即 按揭權(quán)人（銀行）、按揭人（買方）、第三人（原房地產(chǎn)開發(fā)商）。 抵押權(quán)的設(shè)立，一般通過 限制抵押人所有權(quán) ，將房地產(chǎn)標的物的價值支配權(quán)轉(zhuǎn)讓給抵押權(quán)人，即在 抵押標的物上設(shè)立擔保物權(quán) 的方式設(shè)立。包括 動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押 按揭貸款與抵押貸款的區(qū)別 ? 按揭是英語“ Mortgage” 一詞粵語音譯，指樓宇預售合同中買方支付部分購樓款后，將其依合同取得樓宇的 期房產(chǎn)權(quán) 讓與給銀行作為取得銀行貸款的 擔保 。 1．保證貸款 ? 由借款人向貸款人提供經(jīng)貸款人認可的 第三人 作為還款的擔保，當借款人沒有踐約歸還借款的本息時，由 保證人承擔連帶清償責任 的擔保貸款。第十一章 金融業(yè)務(wù) 學習目的 ? 掌握貸款業(yè)務(wù)操作要點，包括貸款條件、貸款方式、客戶信用分析、貸款定價和有問題貸款的處理； ? 了解網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)和安全技術(shù)； ? 轉(zhuǎn)賬結(jié)算的意義和應(yīng)遵循的原則，進而把握國內(nèi)和國際主要的結(jié)算方式及其操作要點； ? 租賃、信托和個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)容和運作方式，以及它們的推廣和應(yīng)用； ? 金融創(chuàng)新的含義、內(nèi)容，分析推動金融創(chuàng)新的誘因。 2．抵押貸款 ? 借款人或者第三人向貸款人提供一定的 財產(chǎn) 作為借款人還款的擔保。分期付款階段， 房子所有權(quán)被“按”著，買方還清所有貸款本息及費用后可將期房產(chǎn)權(quán)贖回，將 房屋產(chǎn)權(quán)“揭”（?。┑绞?。按揭權(quán)人對設(shè)定按揭權(quán)之樓宇享有的是 債權(quán)而非物權(quán) ，無法同一般的抵押權(quán)那樣通過限制所有權(quán)的方式設(shè)立，必須以轉(zhuǎn)讓 房地產(chǎn)期待權(quán) 給按揭權(quán)人即銀行為條件，獲得銀行的貸款。 3． 先期條件不同。 抵押關(guān)系中抵押物風險由 抵押權(quán)人或抵押人承擔 。 貸款利率＝優(yōu)惠利率＋風險加成點數(shù) 貸款利率＝優(yōu)惠利率 （ 1＋風險加成系數(shù)） 風險貼水點數(shù)表 風險等級 風險貼水點數(shù)（％） 沒有風險 0 風險小 標準風險 特別注意 低于標準 可疑的 5 例如，市場優(yōu)惠利率為 10％，某客戶風險等級為“標準風險”。 (二 )貸款風險的分類 分類目的： ? 揭示貸款的實際價值和風險程度， 真實、全面、動態(tài)地反映貸款的質(zhì)量； ? 發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收
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