財(cái)政與金融課件第五章金融業(yè)務(wù)(已修改)
2025-05-26 20:21 本頁(yè)面
【正文】 第十一章 金融業(yè)務(wù) 學(xué)習(xí)目的 ? 掌握貸款業(yè)務(wù)操作要點(diǎn)，包括貸款條件、貸款方式、客戶信用分析、貸款定價(jià)和有問(wèn)題貸款的處理； ? 了解網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)和安全技術(shù)； ? 轉(zhuǎn)賬結(jié)算的意義和應(yīng)遵循的原則，進(jìn)而把握國(guó)內(nèi)和國(guó)際主要的結(jié)算方式及其操作要點(diǎn)； ? 租賃、信托和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)容和運(yùn)作方式，以及它們的推廣和應(yīng)用； ? 金融創(chuàng)新的含義、內(nèi)容，分析推動(dòng)金融創(chuàng)新的誘因。 第一節(jié) 貸款業(yè)務(wù) 一、貸款種類 (一 )按貸款期限分類 1．活期貸款 2．定期貸款 3．透支 (二 )按貸款的用途分類 一是按貸款最終用途，分為投資貸款、商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款 二是按貸款使用部門，分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和教育貸款等 三是按具體用途，分為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款 (三 )按貸款的償還方式分類 1．一次性償還貸款 2．分期償還貸款 二、貸款方式 (一 )信用貸款 又稱“ 無(wú)抵押貸款 ”、“ 無(wú)擔(dān)保貸款 ”，是指憑借款人的信用，諸如借款人的品德和財(cái)務(wù)情況、預(yù)期收益及過(guò)去的償債記錄等，而無(wú)需提供抵押物或擔(dān)保的 。 (二 )擔(dān)保貸款 ? 由借款人向銀行提供能保證還款的第三人或抵押品作為還款保證的一種貸款方式。 1．保證貸款 ? 由借款人向貸款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的 第三人 作為還款的擔(dān)保，當(dāng)借款人沒(méi)有踐約歸還借款的本息時(shí)，由 保證人承擔(dān)連帶清償責(zé)任 的擔(dān)保貸款。 2．抵押貸款 ? 借款人或者第三人向貸款人提供一定的 財(cái)產(chǎn) 作為借款人還款的擔(dān)保。發(fā)放抵押貸款時(shí)，提供抵押物的抵押人 并不轉(zhuǎn)移 對(duì)該財(cái)物的占有、保管。 3．質(zhì)押貸款 ? 也屬于抵押貸款，發(fā)放質(zhì)押貸款時(shí)，質(zhì)物要 轉(zhuǎn)移 給貸款人占有、保管，并由貸款人承擔(dān)相應(yīng)的保管責(zé)任。包括 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押 按揭貸款與抵押貸款的區(qū)別 ? 按揭是英語(yǔ)“ Mortgage” 一詞粵語(yǔ)音譯，指樓宇預(yù)售合同中買方支付部分購(gòu)樓款后，將其依合同取得樓宇的 期房產(chǎn)權(quán) 讓與給銀行作為取得銀行貸款的 擔(dān)保 。分期付款階段， 房子所有權(quán)被“按”著，買方還清所有貸款本息及費(fèi)用后可將期房產(chǎn)權(quán)贖回，將 房屋產(chǎn)權(quán)“揭”（?。┑绞?。如果買方未能履行還本付息、支付費(fèi)用義務(wù)，銀行有權(quán)處分按揭樓宇并優(yōu)先得到償還的民事法律行為。 ? 按揭是國(guó)際上通行的房產(chǎn)銷售方式，它與抵押貸款性質(zhì)不同，但在“按住房屋所有權(quán)”來(lái)保證債務(wù)（分期付款和按期還款）履行這點(diǎn)上，完全一致 1． 設(shè)立方式不同。 抵押權(quán)的設(shè)立，一般通過(guò) 限制抵押人所有權(quán) ，將房地產(chǎn)標(biāo)的物的價(jià)值支配權(quán)轉(zhuǎn)讓給抵押權(quán)人，即在 抵押標(biāo)的物上設(shè)立擔(dān)保物權(quán) 的方式設(shè)立。按揭權(quán)人對(duì)設(shè)定按揭權(quán)之樓宇享有的是 債權(quán)而非物權(quán) ，無(wú)法同一般的抵押權(quán)那樣通過(guò)限制所有權(quán)的方式設(shè)立，必須以轉(zhuǎn)讓 房地產(chǎn)期待權(quán) 給按揭權(quán)人即銀行為條件，獲得銀行的貸款。 2．法律關(guān)系主體不同。 抵押關(guān)系中，只有兩個(gè)法律關(guān)系主體即 抵押權(quán)人與抵押人 。按揭關(guān)系中，最少有三個(gè)法律關(guān)系主體，即 按揭權(quán)人（銀行）、按揭人（買方）、第三人（原房地產(chǎn)開發(fā)商）。 3． 先期條件不同。 買方要向銀行申請(qǐng)按揭貸款，必須 先期向貸款銀行存入一定數(shù)額的存款 ，一定時(shí)間后才能向該銀行申請(qǐng)按揭貸款。抵押貸款用途既 可用以購(gòu)房，也可以作他用 ，按揭貸款只能用以購(gòu)房。 4． 標(biāo)的物風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)不同。 抵押關(guān)系中抵押物風(fēng)險(xiǎn)由 抵押權(quán)人或抵押人承擔(dān) 。樓宇按揭中，標(biāo)的樓宇的風(fēng)險(xiǎn)既不由按揭人承擔(dān)，也不由按揭權(quán)人承擔(dān)，而是由 房地產(chǎn)開發(fā)商承擔(dān) 。如在工程竣工驗(yàn)收前樓宇遭毀損，開發(fā)商應(yīng)將所得的保險(xiǎn)金交付按揭權(quán)人處理，按揭人與按揭權(quán)人對(duì)按揭樓宇的滅失、毀損不承擔(dān)責(zé)任。 三、信用分析 6C法則 (一 )品德 (character) (二 )才干 (capacity) (三 )資本 (capital) (四 )擔(dān)保品 (collateral) (五 )經(jīng)
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